最近这段时间我刚给自己和家人买了一组保险，抽时间把选购保险过程中的一些调研信息整理了一下分享出来。调研过程中发现，各种保险产品的水还是很深的，希望下面的分享能对大家有一些帮助，少踩一些坑哈。大家在自己买保险的时候，还是要搞清目的，擦亮眼睛，另外最好找一个做这行的朋友多多咨询。

一、购买保险的必要性：

我们大部分人都有社保，有的公司还会给员工购买补充商业保险作为福利，那么我们是否还有必要再自己花钱购买商业保险呢？其实自己以前对于各种的保险推销也是挺反感的，没太多考虑过购买保险的问题。

随着社会经济的发展，人们的工作生活也同样面临着来自各方面的压力，比如环境污染，食品安全，经济转型，工作压力，加之上有老、下有小的家庭压力和中年危机，而且癌症等严重疾病的发病年龄也在逐步降低，在这样的形势之下，依然裸奔确实还是有很大风险的，既是对自身的不重视，也是对家人的不负责任。关于保险的意义，在网上看到这么两句话，感觉还是比较贴切的：

        黑天鹅来的时候往往都没有预期，我们能做的就是提前做好准备。

        保险不是让我们实现奔小康，而是在奔小康的路上帮我们保驾护航。

二、需要避开的坑：

决定买保险以后，来看一下在选购的时候需要避开哪些坑：

1. 买错保险

-- 需要买保障的，确买成了理财的，只有锦上添花却无雪中送碳，次序颠倒乃大错；首先搞清楚买保险的目的，别被销售人员忽悠带跑偏了；

-- 为子女买大量保险，却忽视对家庭支柱的保障；购买保险的次序，应该先为家庭经济支柱购买。

2. 是否买足保险

拥有足额保障的保险。什么是足额？当发生不测之后，孩子的教育不受影响、居住的环境不被改变、生活的水准不会下降，也就是能够维持家庭经济的正常运作。

根据专家建议，危疾保额最好是你的年薪5至8倍。大概就是因为如果得了重疾，除了要应付高昂的手术费和治疗费，那笔赔偿还得足够满足你5至8年的生活费。不过这个还是得看你的负担能力来决定买多少额度的。

如果前期购买重疾险的保额不够，那么后期万一生病理赔之后就失去了永久的重疾险购买资格，想再补充购买都没有可能了。

3. 是否能控制风险

控制风险很大程度上依靠自身的重视，就以健康险系列中的防癌险来说，只是可以给予经济上的补偿，而不能真正防止罹患癌症。能防范健康隐患的方法有很多，养成良好的生活习惯、坚持日常养生保健、定期体检体测、注意饮食卫生等等。不能因为买了保险，就放松对自己的要求。

4.关于多次赔付

其实多次赔付，从某种意义上，赚取了客户的风险心理，这部分风险概率远小于第一次理赔重疾的概率，而顾客需要因此付出更多的溢价。所以我推荐的是癌症多重赔偿型重疾险，即：其他种类重疾赔偿一次，癌症可以赔偿三次，每次等候期为三年或者更短。

实际上，我们都知道，有必要使用到重疾险的多次理赔这个功能的疾病，也就只有癌症。因为癌症作为最高发的重疾（香港重疾险，每年有78%的重疾理赔是癌症），而且是唯一存在极强复发性的重疾。因此，针对癌症的多次理赔还是必要的。

5. 赔付条款的宽松程度

拿重疾中赔偿率最高的癌症作为例子：

有的保险公司要求恶性肿瘤扩散才可以赔偿，有的只要求恶性肿瘤侵略其他细胞就可以赔。

建议大家在购买保险前，要清楚知道保单条款，“包括癌的定义、有些保险公司癌症有扩散才赔偿，有些只要细胞是癌就可以赔，有些分原位癌和非原位癌，这完全由保险公司界定”。

6. 重疾发病率

6种高发重疾包括

    -- 恶性肿瘤

    -- 急性心肌梗塞

    -- 脑中风后遗症

    -- 冠状动脉搭桥术（开胸）

    -- 终末期肾病（尿毒症期）

    -- 重大器官移植术

在日常的重疾险理赔中，6种高发重疾理赔占到所有重疾理赔的85%以上：

另外，轻症的覆盖范围，需要重点关注六种高发重症对应的六种高发轻症是否覆盖，分别为：

    1）极早期恶性肿瘤或恶性病变

    2）不典型的急性心肌梗塞

    3）轻微脑中风后遗症

    4）心、肝、肺、肾器官相关手术、可逆性再生障碍性贫血

    5）冠状动脉介入术或微创冠状动脉手术

    6）慢性肾功能障碍

7. 关于疾病分组

现在国内的很多的多次赔付的重疾险产品都对疾病进行了分组，每个分组中的疾病可以赔付一次或多次。对于这种分组的产品，如何分组就可以看出商家的良心了。一个好的重疾险产品，应该能把上面提到的6种高发病率的重疾和轻疾均匀的分布到不同的分组里，如果能把恶性肿瘤单独分一组，那就更好了。

最近有些新的产品又增加了一个中症的类别，把那些比重疾轻，但又比轻疾严重一些的病症拿出来单列一组，提高覆盖度，当然具体也要看分组是否合适。

三、如何选择？

一款划算的重大疾病保险，应当是承保的重大疾病种类多、要有轻症额外给付、每一种轻症都可以给付一次，轻症给付后要保费豁免。

对于重疾险，寿险这种责任相对明确，条款相对简单明了的，首先看产品，再考虑公司。保监会规定，保险公司是不可以倒闭破产的。

对于医疗险，意外险这种条款责任相对复杂，出险频率相对较高的险种，公司和服务就要放在比较重要的位置。可以考虑专门在这些领域的保险公司和医疗服务商。高端医疗的大品牌比如：MSH，BUPA等。意外险品牌如苏黎世，美亚等等。这些公司在服务上更胜一筹，口碑很好。（这几个品牌是网上看的，没具体研究）

另外，购买保险和投资理财产品并非是购买一次性消费品，同时，一份保险和投资理财产品最重要的环节是后续的理赔与现金红利兑现的环节。因此，我们在选择购买一份保险和投资理财产品的时候，很大程度上是购买一种服务。那么，选择一个靠谱而且又有责任心的保险经纪人就显得尤为重要！此提醒大家在购买保险的时候，一定要选择专业的持牌经纪人进行购买，时刻注意保护自身的利益！

保险的种类很多，需要考虑不同产品的搭配，尽量降低风险敞口。完整的人身保障包括：医疗险+意外险+重疾险+寿险。哪些需要买，买多少，哪个产品合适，就要具体看个人情况和家庭需求。

四、是否要去香港买保险：

香港保险和大陆保险各有优劣吧。我的理解，香港保险的优势在于：

1）美元计价，可以分散投资，对冲人民币贬值的风险；

2）香港重疾险的预期现金价值普遍高于大陆的产品；

3）香港的分红型产品，比如寿险和年金险，预期收益高于大陆；

大陆的某些重疾险产品设计上是优于香港的重疾险的，香港重疾险没有大陆某些产品好的地方：

1）无轻症豁免。香港重疾险产品并没有轻症豁免功能，或者只能豁免部分保费。

2）疾病种类没有大陆产品的多；

另外，香港重疾险与大陆产品的另一个区别是，无限告知义务与有限告知义务。在香港买重疾险要特别注意做好提前告知，否则后期因为告知的问题引起理赔纠纷，在香港打官司会是一件相当麻烦的事请。

去香港买保险需要考虑的几个因素，供参考：

1） 是否具有信托功能；

2）支持的内地签约医院；

3） 是否有不可争议条款（不可以抗辩条款）；

4）后期通过什么渠道缴费；

5）理赔的便利性；

6）是否有保费豁免机制，有无轻症豁免？

7）是否有多次赔付，几次？癌症是否可以多次赔付，等候期？

8）是否可以附加购买定期寿险？一般不能。

五、几款重疾险产品的对比

我买保险之前，对这几款产品做了一个大概的对比，可以简要参考：