“分红险是啥？万能又是啥？区别是什么？”
对于复杂的保险分类，
你是否觉得懵逼？
刚把基础保障（重疾、医疗、意外、寿险）搞清楚，
面对分红、万能、投连又不知所云了？
对于中产阶级或高净值家庭，
基础保障夯实之后，
教育金、养老金规划才是品质生活的保障。
身边越来越多的朋友开始给家人规划这类产品。
为什么？
因为资产的安全性永远高于收益性。“不亏损本金”才是王道。
分红险是啥？
分红险，顾名思义，
就是除了生存金还从保险公司的经营利润中获取分红的一种产品。
通常，主险是终身寿险（分红型）。
这类险种常用来规划养老金。
可以趸交/3/5/10/15/20年交。
开始领取时间可以是50/55/60/65/70等。
收益部分主要包括：
固定部分：生存金，通常每年是固定的一个数字。
也有的产品会逐年增长，比如3%或5%。
浮动部分：分红。
在利益演示表中，分红在每年总收益中的占比可能还不小。
那么这部分“非保证”的利益风险如何呢？演示数据可靠吗？
我们需要先来了解分红的来源和产生机制。
这里的分红，来自：利差、费差、死差。
这三个差是在产品设计的时候就定好的。
拿利差来说，就是产品的实际收益 - 预定投资收益。
而分红就是拿保险公司在该款产品的投资收益减去预定投资收益后产生的可分配收益的70%，
在该款产品的所有投资人之间根据投保的金额等因素进行分配。
举个例子说，
假设预定投资收益是2.5%，实际投资收益是6%，
那么利差就是3.5%，它的70%就是2.45%。
分红险的一个显著缺点是：
【1】不透明，保险公司只需要在年末的时候公布分红方案，但是不需要公布详细数据。
【2】不保底，理论上某些年度可以为0。曾经，新华保险就出现过某客户买的分红保险10年分红为0的现象。
【3】容易被夸大。过去很多业务员在销售时，容易按照高档利益演示。但实际很多产品从未达到高档利益（6%，实际上非常非常困难的。能持续达到中档都不错了）。
【4】不稳定。买分红险，实际上是把个人和公司经营绑定在一起。但是长达几十年的时间，公司经营受到很多因素影响，比如利率、人口、政策等。很难保证长期保持较好盈利。
万能险vs万能账户？
很多客户之前买过万能险，这一类产品很多公司都销售过。
包括之前闹得沸沸扬扬的前海人寿举牌万科，
靠的就是这类产品。
更多的客户购买的是附加了重疾险的主险是终身寿险（万能险）。
这一类产品非常灵活，缴费满10年后，只要账户有钱够扣保障成本，
就可以提取大量账户价值，等用完后补交；
可以暂停交保费；
可以贷款；
实际上开设了投资账户，
有的还可以让客户自由选择投资策略。
在保监会宣布“保险姓保”之后，
这一类产品，目前逐渐不再成为销售的主流。
取而代之的是终身寿险+附加终身重疾的产品。
那么万能账户又是什么鬼？
万能账户是很多年金类产品附加的一个累计生息的账户。
年金产品每年返还生存金。
这些生存金如果不提取出来，
就会进入一个万能账户，
该账户承诺一个保底利率（目前是3%，早先时候3.5%甚至更多都有），
超过保底利率以上的是浮动利率。
目前市场上比较好的保险公司万能账户利率在5.5%~5.6%。
万能账户也可以追缴保费。
这些保费不必来自生存金。
客户只要有钱想要放进保险账户，
就可以存进去。
等需要的时候，可以贷款或者取现。
当然进出都会有一定的手续费。
但是超过5年一般提取都没有手续费了。
万能险的优势：
【1】有保底利率，除了固定返还的生存金，浮动部分其实也是有保底的。
相比理论上可能为0的分红险，是不是更稳妥一点？
【2】灵活进出。资金可进可出。对于一些对流动性要求高的客户，
保险产品快速地提现、贷款功能其实是非常诱人的。
相比利润高达十几、几十的生意，手续费其实可以忽略不计了。
【3】万能账户的利率在保险公司官网上可以查询。
而且一般每个月或每个季度会公布。生存金到底要不要领取，客户掌握主动权。
投连险
投资连接险，
未完待续。
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