中国人为什么不买保险？

文｜遇见君

『1』

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类似于“水滴筹”这种众筹活动来说，大家可能已屡见不鲜，上图就是发生在我身边的一个活生生案例。这是我一个同学的妈妈，身患心脏瓣膜病等重疾，我们老家是农村，大部分家庭收入都靠在工地打工来维持生计，谁都不敢也生不起病，更别说这样的大病，人们看病只有农村合作医疗（前几年连合疗也没有），就拿这样一场大病来说，可以轻而易举地摧毁一个农村贫弱的家庭，最后的结果往往也是人财两空，还给家庭再留下一大笔负债，真是叫天天不应，叫地地不灵，即可悲又可叹……

『2』

其实我也是从这样的“苦难”中才一步一步走过来的，父亲在我16岁的时候因肝硬化不治而去世（当时没有合作医疗）。可能很多人想不到一位农村父亲，对一个家庭来说责任有多么大，父亲是一个家庭的顶梁柱，父亲是全家人唯一的希望，也是全家人的唯一经济来源，如果失去了父亲庇佑，这个“家”的生活将很苦很苦，生活的暴击给我们带来永远抹不掉的伤痛和记忆。

但我是幸运的，我有疼我爱我的爷爷奶奶，还有一个伟大而坚强的母亲，之后她抗起了一家人的生活重担，最可贵的是母亲继续让我和妹妹上学读书，虽然母亲只读过小学二年级，就这样我们一家人开始艰难的对抗着人生中的狂风和暴雨。

有句名言说，“上帝在为你关上一扇门的时候，毕竟会为你打开一扇窗。”

『3』

我的求学之路是异常艰难和困苦的，受尽了生活中的冷嘲和热讽，同学们的白眼和排挤。（这个故事剧本不像电视剧中那样就会一下子峰回路转，可能要让观众朋友失望了。）我也不属于那种脑子特别聪明的小孩，因为太穷，在学校经常连饭都吃不饱，学习成绩也平平，以至于高考那年也没过录取线。

鼓起勇气第二年又复读了一年，艰难的才考上大学。去大学的学费都是跟亲戚朋友凑的，所以我一进大学，来不及享受大学生活的美好和安逸，想尽办法一边学习一边利用课余时间勤工俭学，为自己赚取生活费。由于在大学期间学习成绩优异，表现十分优秀，毕业后顺利进入了国企单位工作。有了稳定的工作，就有了经济来源，就这样我才开始慢慢改变原来的家庭环境。

『4』

中国人为什么不买保险？

今年我29岁，和媳妇两个人加起来每月有一万多的工资收入，并17年在西安市区买了属于自己的房子，结婚差不多一年的现在，我们的宝宝刚出生，还未满月，妈妈帮媳妇一起带孩子，妹妹也和我们住一起，她今年大学刚毕业，已经开始步入工作岗位。

爷爷奶奶生活在老家，他们身体康健，我抽空就回去看望他们，我们全家人的生活正在一天天向着好的方向发展着，此刻我感觉生活中充满了前所未有的幸福和甜蜜。

『5』

那天我在朋友圈看了 @童婳 战友的一篇文章，是关于如何为自己和家人购置商业人身保险深受启发。今天的幸福生活来自不易，我必须提高家庭的抗风险能力，给全家人更多的保障。

回忆媳妇她快生宝宝去医院那天，到产房、手术室，那一刻我突然有一种莫名的担心，是很担心的那种，无法用语言的特别担心，担心手术有啥意外，担心万一失去她……

宝宝出生以后，我突然感觉自己身上的责任更大了，经过我们共同一步一步的努力奋斗，建成了现在这个幸福的小家，确实太不容易了，付出了很多的心血和汗水，再加上童年的各种不幸，感觉现在的一切实属不易！

我父亲因病去世，最大的原因还是家里没钱，我后来经常想如果当时有10万块钱，可能我爸的病就治好了。如果当时有一份长期医疗保险或者重疾险多好呀！所以我一定要给我们家人都买上可靠合适的保险！

“真正的爱不应该是利己的，而应该是利他的，是心甘情愿地与爱人一起奋斗并不断地自我更新的过程；是融合在一起——完全融合在一起的共同奋斗。

『6』

我们中国人对保险有很大的误解，说起保险，大部分朋友的第一反应几乎都是“骗子”。

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为何大家对保险如此反感？因为很多人都被坑大了。

毫无疑问，在过去是几十年间，无数中国人被保险行业内的某些不良现象坑害惨了。

无数的家庭，买的保险产品贵了少则几成，多则几倍；

无数的家庭，买得产品缺乏重点责任，用不上责任倒是买了一堆；

无数的家庭，说是买得保险，其实全是储蓄功能，但储蓄收益还不及存银行；

无数的家庭，不清楚已买产品的责任，或是压根不符合健康告知，被销售人员“指鹿为马”信口开河，导致出险时保险拒赔。

个别无良的保险销售人员，为了能卖出份保险也是无所不用其极。

『7』

那什么是保险，它的作用是什么？

所谓保险，保的就是风险。

它可以，把我们无法承担或不愿承担的风险，转嫁到保险公司

对于我们家庭，它是我们守护家庭财务健康的「乾坤大挪移」之术。

针对于人生面对的不同风险，我们其实全都可以通过保险来解决：

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对于一个普通家庭，面对的主要风险从上往下排就这些：

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P1级别的通常是几十上百万的损失，

P2 级别的损失，从几万到十几万不等，

P3级别损失，也就几千到两三万不等。

弄明白了这些情况，我们就可以有针对性的去选择一些保险保障。

在买相应保险的同时，我插一句，那到底需不需要挑选大品牌的保险公司呢？其实大可不必，买保险挑保险公司，必要性并不大。

保险不同于手机电脑这种消费品，它毕竟是金融产品，要受银保监会的监管。保监会不仅要根据相关法律法规、公司的偿付能力，保障能力，理赔服务等等一系列的要求进行非常严格的考评来审查和监管保险公司。

总之一句话，所谓的大小保险公司之间的差距没有那么夸张。

保险公司之间，

安全性一样，

理赔一样，

服务差距不大。

真没有必要只认准某家保险公司。

重要的是用产品说话，而不是用公司品牌大小来衡量。

『8』

对于我们购置保险个人来说，不看保险公司，我们看什么呢？

只需要关注产品本身即可。

对于一份保单的构成，可以分成纯保费和附加保费：

中国人为什么不买保险？

弄明白了保险的构成，我们就很容易区别保险的价值。

一句话：买保险很简单，相同的责任，哪款便宜选哪款。贵出的部分就是我们大多数人常被坑的储蓄保费、附加保费。

切记（这里敲黑板了：保险绝不要买储蓄型，分红型，返还型的）保险公司就是抓住了人性里这个贪便宜的弱点，一定要明白我们花钱保的就是风险，不要贪小便宜吃大亏。到头来真的出险，买的保险却是废纸一张。

『9』

对于咱们平常人买保险，只需要配置1+4+X即可。

1指的是社保

4指的是四大人身险，包括重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。

X指的是一些比较合适的财产险，比如车险、家财险等（特有钱人考虑购买家财险）。

1、社保

社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金这些。

2、重疾险

所谓重疾险，保的是重大疾病，比如癌症，比如心脑血管疾病。

而重疾险是给付型，也就是某些销售人员口中的“确诊即赔”。一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你，

重疾险在配置的时候，要做到保额先行，优先把保额做高到50万。

3、百万医疗险

同样是针对于疾病和医疗，百万医疗险是报销制，花多少报销多少。

它可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。

无论是因为生大病还是意外事故，要住院了，除去社保报销，一般除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销。

最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块^0^！

4、意外险

顾名思义，意外险保的是意外。

所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病这几个条件。

意外险的保险责任通常包括三项：意外伤残、意外身故、意外医疗，

意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。

意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。

5、定期寿险

寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。

寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险。

重点介绍了以上几类，做个简单总结：
务必配上社保，
重疾险优先做高保额到50万，
医疗险着重看续保条件
意外险选一年期的
寿险选定期的，家财险看个人。
慎买年金险，坚决不买返还型。

说了这么多最后一句话总结，一定要搞清楚，保险保什么不保什么！

【买保险先学习相关保险知识，没有人比你自己更懂你的需求，常言道求人不如求己。】

【未完待续……】

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