(三)国银行信用的发展
长期以来,银行信用在我国一直居于主导地位。
在高度集中的计划经济体制时期,银行信用成为当时经运行中唯一的信用形式
改革开放以后,其他各种信用形式相继恢复和发展但是,从总体上而言,银行信用仍然是我国最主要的信用形式。
三.国家信用
(一)国家信用的含义
国家信用是以政府作为债权人或者债务人的信用
(二)国家信用工具
目前国家信用的工具主要包括中央政府债券、地方政府债券和政府担保债券三种。
1、中央政府债券
2、地方政府债券
3、政府担保债券
四、消费信用
(一)消费信用的定义与形式
消费信用是工商企业、银行和其他金融机构向消费者人提供的、用于其消费支出的一种信用形式。
典型形式:赊销、分期付款、消费信货是消费信用的典型形式。
(二)消费信用的作用
积极作用:
第一,消费信用的正常发展有利于促进消费品的生产与销售,有利于扩大一定时期内一国的消费需求总量,从促进一国的经济增长。
第二,消费信用的发展为消费者个人提供了将未来的预期收入用于当前消费的有效途径,使其实现了跨时消费选择,提升了消费者的生活质量及其效用总水平。
第三,消费信用的正常发展有利于促进新技术,新产品的推销以及产品的更新换代。
不利影响:
第一,消费信用的过度发展会掩盖消费品的供求矛盾
第二,由于消费信用是对未来购买力的预支,在延期付款的诱惑下,如果消费者对自己未来预期收入判断失误过度负债进行消费,就会使消费者的债务负担过重,导致其生活水平下降,甚而引发一系列的连锁反应,危及社经济生活的安全。
(三)消费信用在我国的发展
我国的消费信用起步较晚。改革开放以后,商业银行过信用卡透支形式向消费者个人提供短期消费信货逐渐进入市场。之后规模渐渐扩大。
商业银行的消费信贷是我国消费信用的主要形式。其中,住房货款和汽车货款是两种最主要的形式。
作用:我国消费信货的快速增长对提高居民的消费水平，刺激消费,扩大内需发挥了重要的促进作用。但在快速增长的同时,消费信贷的风险也开始逐渐暴露:信用卡坏账风险有上升趋势,信用卡逾期未偿信货总额逐渐增加快速攀升的房价也为我国商业银行发放的个人住房抵押货款带来了隐性风险。
伴随着我国经济增长方式的转型,消费在拉动我国经济增长方面将发挥越来越重要的作用,这为我国消费信用的发展提供了广阔的发展空间。但在发展的同时,一定要注重风险的防控,要加快个人信用体系的建设。
网友评论