新年伊始，有两件事是保险公司会在这段时间着重做的，
一，开门红，这两天我们都有讲到。
相比于去年，今年的保险公司开门红，开始向保障类产品倾斜。开门红期间，各家把核保的大门打开了不止一条缝。
二，陆续发布2018年度的理赔报告。
不出意外，和去年一样，各公司都会表现出理赔率高、响应速度快、小额理赔便捷，以及整体理赔服务高效流畅的优点。
随着信息化进程不断加速，大部分公司都实现了在线理赔、微信理赔，服务升级，不断提升效率，这是值得点赞的。
近期，泰康人寿率先公布了2018年理赔报告，从各项指标和数据，都可以给我们一些启发。
重疾险
健康是头等大事，我们就从最让人揪心的重疾险开始。
和以往的数据一样，
恶性肿瘤首当其冲，依旧是重疾险理赔王中之王。
癌症在男女中呈现不同比例，比较而言，女性癌症发病率更高，83%的女性重疾理赔源于癌症，
男性，因为心脑血管疾病比较高发，拉低了癌症的比例，但也高达58%。
所以说，重大疾病的种类多少真的没有那么关键，保监会规定的六大疾病已经包含了绝大多数我们可能碰到的情况。
当然话又说回来，出于市场竞争，越来越多的重疾险开始参与到“价格战”、“数量战”，在保费不变的前提下，选种类多的，不要白不要。
再者，女性因为生理特点的原因，导致乳腺癌、妇科癌症高发，患癌的概率更高。
重疾险是必需品，另外还可以额外购买防癌附加险或单独的防癌险，以更高性价比加强专项保障。
尤其是女性朋友们，再来个七八十万的防癌险其实非常有必要。
再来看最高发癌症的具体分布，
男性排名前五的癌症理赔分别是：
肺癌（17%），甲状腺癌（15%），肝癌（10%），胃癌（9%），直肠癌（5%）
女性排名前五的癌症理赔分别是：
甲状腺癌（29%），乳腺癌（25%），肺癌（10%），宫颈癌（9%），子宫癌（4%）
其中，甲状腺癌占据了所有癌症理赔案件的24%。
甲状腺癌症的高发，虽然与医疗检查技术的进步密切相关，但是也不能排除逆向选择的因素（比如带病投保）。
在 2017 年，行业内就有多次的关于甲状腺的谣言，无论未来甲状腺癌是否被从重疾中剔除，目前起码 99.9% 的长期重疾险，甲状腺癌仍然属于重疾，无论后续如何变化，出险都是会按照重疾来理赔的。
甲状腺癌是全球发病率增速最快的癌。平常觉察不出来，等到觉察出来的时候，已经需要做干预了，号称最有杀伤力的“懒癌”。
我们这一代人对自己的身体和健康状况缺乏自知之明，更缺乏正确的认知。
很多人拿到体检报告，总会有几个异常指标，相互议论一下，发现大家都有异常指标就放心了，感觉自己好像也是个健康人。
这是非常危险的想法。
要知道甲状腺结节、乳腺结节，一旦查出这两个结节，基本上，投保重疾险时，都会被除外承保，有些甚至会直接拒保。
所以说，保险不是买就有的，是需要申请的。
下次听到有人提醒你，“买保险要趁早”，你得先谢谢ta。
除此之外，肺癌、乳腺癌同样是高发恶性肿瘤。在最新的2018全球癌症年报中显示，
男性中，肺癌发病率（14.5%）和死亡率（22%）最高。
女性中，乳腺癌发病率（24.2%）和死亡率（15%）最高。
所以，拒绝吸烟，关爱女性，都是值得我们长期认真去做的，一定要警惕起来。
另外，大部分人的重疾保额是远远不够的。
大多数人虽然买了保险，但是保额仍然非常低，
以这次泰康的数据为例，重疾平均每件理赔款是7万，高达80%的客户保额不足10万。赔付30万以上的客户仅为3-4%，40万以上的更为寥寥。
但重疾一般治疗和康复费用是10-50万，这还只能算是保守估计，再加上生病期间的弥补收入损失，
区区几万、十几万的重疾保额在疾病面前，真的只是杯水车薪。
所以，买重疾险，30万起步，50万凑合，100万小康。
如果预算有限的前提下，同样的预算，50 万保到 70 岁，和 30 万保终身，前者可以优先考虑。
医疗险
整体来看，医疗险的赔付件数是所有险种中最多的，占到了90%左右，
符合医疗险「小额高频」的特点。
这也是为什么医疗险的核保门槛、健康告知门槛较为严格的原因。另一方面也说明，重疾险和医疗险，都必须同时配置，缺一不可。
重疾险保额，解决罹患大病后收入损失补偿。
医疗险保额，解决患病后医疗费用支出补偿。
关于重疾险和医疗险的差别，戳这里回顾。
在医疗险的具体理赔上，呼吸道疾病是出险率最高的疾病，包括上下呼吸道急、慢性炎症，呼吸道变态反应性疾病，胸膜疾病，呼吸道异物，先天畸形及肺部肿瘤等。
呼吸道疾病高发，和我们当前所处的空气环境有关。
另外，随着年龄增加，心脑血管疾病、癌症的风险增高，
这也提醒我们，尽早配置保险，尤其是像重疾险这类的中长期保险，最好提前配置，既相对便宜又避免主心骨出事了全家陷入困境。
另外一个需要着重注意的数据是，
超过一半的人，社保报销比例不足50%，
这就意味着，超过一半的看病钱，都得自己掏腰包，社保是不管的。
另外，有人会问，公司有补充医疗，是不是不需要配置商业保险了？
肯定是不行的，一补充医疗的额度普遍不高，平时的小额看病会很方便，但遇到重大疾病，需要高额的住院费用时，它的用处就很小了。
再者，补充医疗只是一家公司给你提供的保障，一旦你离职，保障也就终止了，这些都是需要在考虑范围内的。
所以，商业医疗险是必须要买的，在具体选择上，首先考虑百万医疗，如果有预算的话，再搭配小额医疗，补充1万元的免赔额。
最后是寿险和意外险方面，
身故的原因一般有两种：疾病导致身故、意外导致身故。
前者的比例要远远高于后者，
占比76%（死因主要是癌症、心脏病、脑血管疾病），意外身故占比24%（死因主要是交通事故、高坠、溺水）。
因此，单买意外险是远远不够的，成年人，尤其是家庭经济支柱，最好配置定期寿险，不论是疾病还是意外身故，都可以得到赔偿。
在男女比例上，男性身故比例占到69%，女性占比31%，
这也是为什么买同样的寿险保额，男性的价格会远高于女性的原因。
整体来讲，18年的数据和17年、16年没什么大的区别，
看完以后，心情挺复杂，
一方面，行业整体理赔率在提高，不赔的，都有明确原因，其中涉及的赔付率和总额，都不是小数字，总担心保险买时容易赔时难，甚至抱有保险公司只卖不赔的伙伴们，希望大家可以睁开自己朦胧的双眼了。
另一方面，件均保额仍然很低，根本无法起到保险真正的作用。
关于保额，关于险种，其实我们一直都在强调，甚至有点老生常谈了，
而之所以一遍一遍地去讲，是因为理念的传递本就非常漫长，只有当道理渗透进每一个人心里，只有每个人都有所认知并发起行动的时候，市场才能逐渐饱和，也才能真正实现买保险的意义。
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