保险界有个乱象：许多家庭里，唯一有保险的是孩子，甚至家长没有保险，孩子却有好几张保单。
这种情况，我们可以来推导这样一个场景：
推销员：你好，我是某某保险公司，现在有一款......
你：不买。
推销员：我们现在有一款产品，每年交2000元，存18年后我们把这笔钱120%还给你，相当于买了保障还不用花钱......
你：不用。
推销员：现在你可能觉得保险不是刚需，但买保险不为了自己也要为了孩子啊，十八年后你的孩子读完大学，想要创业，这笔钱刚好能拿出来作为孩子的创业资金......
你：有道理，你具体讲讲......
结果就是，孩子身上又多了一份保单。
这让我想到，百坚不摧的蟒蛇，刀枪不入，却逃不过致命七寸。理智的拒绝推销员的产品，眼看就要成功，却败在“爱与责任”上。
爱ta就给ta买保险？扯犊子去吧！想想，倘若你不在了，孩子身上有再多的保险又有什么用？更别说，没有了经济来源，还有没有能力续保的问题。
再说，爱ta就给ta买保险？不买保险就是不爱？你们自己理一理。
首先我要来怼一波“爱ta就要给ta买保险”。
爱ta，就给ta买保险？×
爱ta，就给自己买保险！√
爱他，首先要把自己的保险买好。
给家庭配置保险的最重要最重要的一个原则，就是家庭支柱优先。
举个栗子
如果你是你们家的家庭支柱，不幸得了重疾。你的爱人，你的父母一定会竭尽所能为你治病。
这时候，你给孩子买的教育金险、返还险、两全险能起到什么作用呢？
作为家里的经济来源，断了，没办法，花光储蓄、变卖家产、四处借钱、网上筹款，家里陷入窘境。每天的医药费如流水。万幸，在家人的努力和自己的毅力下，你痊愈了。
但是，家里背负了巨债。这时候，孩子的保单更是火上浇油。是续保呢还是放弃呢。原先的美好财务目标呢？供房，孩子教育，自己的养老，都成了泡影。
爱ta就要给ta买保险？这时候恨不得把销售员揪出来胖揍一顿：老子当初要是给自己买了保险，现在拿着报销说不定还有盈余！
买保险，感性先行？ ×
买保险，理性思考！√
为什么销售员喜欢用“爱与责任”来绑架你呢？
这里我们要谈到一个经济心理学名词：心理账户。
【心理账户】心理账户最早是芝加哥大学行为科学教授，理查德·塞勒（Richard Thaler）提出的概念，他也于2017年获得了诺贝尔经济学奖。
简单来说，就是指我们会有意无意地把钱划分到不用的账户中，每个心理账户中的钱都有不同的功能和用途，彼此之间不能替代和转换。
推销员用“爱与责任”来向你推销，实际上就是利用“情感账户”，给产品冠以感情与精神上的价值，给孩子买保险，是给孩子买保障，是对孩子负责的行为；给爱人买保险，表现了你对她的爱与责任，即便不在了她也能过得很好……如果掉入这个语言陷阱，就会对情感账户里的钱降低警惕。
利用这个情感账户，向你推销一些坑人的产品。
如传统保险代理曾经“热推”的教育金储蓄型保险。过去的10年，理财型保险产品，包括万能险、年金类、教育金险、养老储备保险，是各个保险公司最热销的产品，也是它们主要的保费来源。
>>>分红险
分红险，它曾经被包装为教育金保险，实际上，它是一个跟银行定期储蓄不相上下的理财手段。大家都知道，今时今日，靠存钱是不可能实现财务自由的，把大量财务资源放在这个产品上，就是对有限的财务资源的一种浪费。
>>>万能险
万能险的投资原理也基本雷同，只不过是用多出的保费去买一个货币基金。
>>>年金险
年金类的教育金和养老金产品，并非完全无用。要注意的是，这种看似对未来进行了认真规划的计划，是不是真的能覆盖未来的需求？这些产品的资金利用效率能解决这些需求缺口吗？
希望消费者能用理性思考，代替感性先行，最终颠覆这种又low又多坑的保险营销体系。
先给孩子买保险？ ×
先给家庭支柱买保险！√
如何理性购置家庭保险，首先我们要建立正确的思维。
首先，保险的确体现了我们对家人的爱和责任，但买不买保险，与“爱与责任”无关。买保险最终解决的是财务问题。
其次，保险不是实现财务自由，让人生向上走的工具，而是防止家庭财务坍塌、避免人生下滑风险的工具。
认清之后，我们就以不同的家庭角色的风险责任和配置原则，给大家捋一捋配置保险的先后顺序。
1、家庭支柱的保障
大家必须树立一个正确的观念——每个家庭的保障规划，首先应该围绕家庭的经济支柱为核心设计。
围绕家庭支柱的风险，我先推重疾和寿险，配置思路按照大家的思考顺序而定，因为寿险解决的是收入永久性缺失的问题，重疾是一时性缺失。
从家庭未来财务影响来看，寿险出险影响大点，身故全残造成收入永久断流，重疾如果有足够多的钱治好还可以重新工作，收入一时性中止而已。
从现时财务影响角度，重疾不仅妨碍家庭支柱贡献资源，甚至还要消耗家庭资源，让家庭堕入深渊，因此在这个层面可以优先考虑重疾。
在重疾和寿险齐备的基础上，补充覆盖普通医疗责任的住院医疗保险。
鉴于家庭支柱频繁的经济活动可能面临意外的风险也会比较高，可以再补充一个意外医疗和意外残疾死亡的保险，成本很低。
2、孩子的保障
很多家长非常关注孩子的保障，这里就把它放到第二步来讲。
正常情况下，孩子对家庭的财务基本是无责任的，因此，以身故为给付责任的寿险，孩子根本不需要。
对于孩子而言，到底什么样的风险会使我们的家庭财务受影响呢？当然是健康方面的风险，对应的是各类医疗类保障。
首先应该配置的是重大疾病保险。因为现在重大疾病已经成为影响我们家庭财务的重要因素，看看朋友圈里的各种轻松筹就明白了，给孩子治病，因病致贫，这种现象在成长中的家庭很常见。
其次是充足且合理的住院医疗保险。很多疾病并非重疾，但治疗起来也是很耗资源的，比如这次席卷全国的流感，显然不是重疾，但如果真的因流感住院，甚至进了ICU要上人工肺，费用绝对不菲。
当前两者购置齐备之后，应该考虑孩子的意外医疗。孩子的安全防范意识比较弱，意外受伤的概率比成人高。需要注意的是，孩子意外医疗险的成本是很低的，有些公司为了赚取更多利润，就会设计一些所谓的返还型意外险产品，这是一个坑，要小心。
3、非家庭支柱的保障
对于家庭里的非家庭支柱，主要是夫妻间经济来源较少的那一方，或者家里的老人，风险责任可以参考孩子的设置：重疾、住院医疗、意外医疗；同时根据承担家庭责任的程度，来设置寿险责任。
>>>最后送大家一个小锦囊：
判断你的保险顾问是不是合格，就看TA是一味跟你用“爱与责任”的话术催单，还是能帮你分析这些现实财务问题。
凡是不给你分析风险责任、量化需求缺口、核算预算，只一味强调“爱与责任”，就是道德绑架，我们最好敬而远之，因为爱是没有办法争论的。
好的保障规划，始于爱心与责任，终于科学与理性。
就个人来说，要想不被感性的鸡汤迷惑，想不掉坑，还得靠我们自己去不断学习提升，增强理性分析的能力，即理性思考自己的目标和需求。
网友评论