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现在整个房价都被炒得太热，大家都在抱怨买不起。中国房价确实泡沫太多。不过现阶段，房子对于很多年轻人来说是刚需，所以又不得不买。但是现实是买不起。
为什么买不起，无非是首付太多，每月房贷太贵，利息太高，还贷期限太长……
其实这些问题都大家长久以来都有误区，其实换个角度看，你未必，买不起房。
问题一：首付付多少最好？越多越好？还是越少越好？
今年年初，和我们家大懒猪先生一起去贷款买了一套房，一个原因就是，我们这个二线城市新政策出台，首套房首付最低2成。我们当机立断，这么好的机会，去买房。
为什么？举个例子。房子总价100万。你现在手头上有50万，可能有的人会选择拿40万付首付，剩余闲置资金10万。选择最低首付比例付20万。剩余闲置资金30万。
现在银行商贷利率，4.9%，公积金贷款利率3.25%。利率是很低的。这样一来你就可以用你的闲置资金去进行投资，现在市场上各种各样的理财产品，投资产品，收益率都比房贷利率高。
而且，银行商贷的利率是可以打折的，这个很多银行放贷的工作人员不会告诉你，比如商贷4.9%的利率一般可以打9折，或者你们家有个什么关系，打个7折也是有可能的。而且，买房的置业顾问手上一般都有几个折扣点，你要不断的跟他们讲价，能争取越多折扣当然越好，因为置业顾问也是要靠销售提成吃饭的。你不争取，他绝对不会主动给你。
所以要善用这些机会。30万和10万的闲置投资金相比，你能够利用投资的本金越大，收益就越大。
所以，买房时，当然是选择首付越低越好。其实对于银行说，首付越低，银行风险是越大的。既然政策有这么好的机会，为什么不抓住？
问题二：还贷期限15年？20年？25年？30年？选择哪一个？
很多人在选择还贷期限的时候，都会觉得，还款时间越长，利息越多，觉得划不来。
其实你要考虑我们的现实实际，从长期来看，我们的货币总是贬值的。
假设你现阶段选择等额本息的方式，30年每个月本金加利息都是还款3000元，那你想一下，今年每个月还款的3000元的价值和你30年后每个月还款的3000元的价值是不一样的。30年后3000元的现值是比现阶段要低。换句话说就是现阶段3000元的购买力大于30年后3000元的购买力。
再举个例子，很简单，小学时，1999年吃一碗肉丝粉1元钱，到2016年，才7年，1元钱绝对买不到一碗肉丝粉。买一瓶x宝矿泉水还要2元钱呢。
所以在政策的允许下，当然是选择还款期限越长越好。可以选择30年，就优先选择30年的还款期限。
问题三：还款方式选择等额本金？等额本息？
这两个概念要先科普一下：
等额本金：每月本金保持相同，利息逐月递减，每月还款数递减；
等额本息：每月本金逐月递增，利息逐月递减，每月还款数不变。
等额本金就是最开始压力比较大，每月还款总数比较多，越到后面越少。
等额本息就是每月还款的总额不变。
举个例子：
房款总额100万，首付20万，贷款80万，商贷利率4.9%，还款期限30年。
等额本金：总还款1389633.33元/138万多。总利息589633.33元/58万多。
第一月还款5488.89元。第360月还款2231.3元
等额本息：总还款1528492.96元/152万多。总利息728492.96元/72万多。
每月固定还款：4245.81元。
根据这个例子，大家可能会选择等额本金的方式，因为等额本金总利息少了138859元/13万多啊。
但是你要想漫长的30年，这13万的现值，也就是实际价值是多少？这30年，你还挣不到13万？
那还有人会说等额本金每月还的钱越来越少，越到后面压力越小。但是你要知道，等额本金最开始还的钱很多，压力很大，而且你又刚处于起步阶段，为什么要给自己这么大的压力。
幸福感更重要。
同时你还要考虑货币的时间价值，所以等额本息的方式可以有更高的财务杠杆，用更少的钱撬起更大规模的资产；越往后，越努力，你只会越来越好。
所以相对来说等额本息比等额本金的方式更好。优先考虑等额本息。
其实也就是说找谁借钱都不如找银行借钱。
找亲戚朋友借钱，换不完的人情债。民间借贷，风险太高。所以当银行愿意借钱给你的时候，一定要好好抓住机会，好好利用。银行的钱，一点利息就能解决的问题，都不是问题。
资本市场，财富拥有者，都是借钱去投资。
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