A君是我的朋友，私营企业主，有个和谐美满的家庭，妻子贤惠，小孩聪颖懂事，小日子过得和美静好。A君兢兢业业地经营自己的生意，是家庭的主要经济支柱，妻子作为贤内助，相夫教子。
原以为这个幸福的家庭会一直顺风顺水下去，直到有一天A君身体突发不适，被检查出胃癌，需要一大笔医疗费用，而且作为家庭经济支柱，家里后续的生活费用以及房贷车贷等都是要考虑的，家里每个人都忧心忡忡。A君想起来自己5年前有买过一份保险，叫我帮他看看，他说当时卖保险给他的代理人说这款保险是很全面的，既可以保障又可以理财。我看了下，这款保险是一款带分红的两全保险，捆绑销售了医疗险、意外险，是没有重疾险的，所以这一次A君是得不到重疾赔偿的，治疗之后可以拿发票报销医疗险，但是保额很低，最多只能报1万元。A君感到很愤怒，怎么跟当时代理人说的不一样，觉得自己被坑了。
我从事保险这行以来，这样的事情遇到很多。有些客户说我有保险了，不需要了，我再详细问具体有什么保障，客户又答不上来。朋友找我说想买保险，我问具体想要有什么样的保障，主要想解决什么风险问题，朋友也说不清楚。我根据客户的需求做了完整的保险规划，客户看了会问里面这么多险种，我都要有吗~~~~~~
如此种种，究其原因，是因为消费者对保险的种类和功能没有分清楚。我把人身保险主要分为保障型和理财型两大类来说明，保障型主要指重疾、医疗、意外、寿险，理财型主要有年金险、万能险，投连险等。保险配置的第一原则是先保障后理财，所以这次主要讲讲保障型保险的分类和作用。
保障型保险
如图，保障型保险按作用分为两大类，其中重疾险和医疗险侧重于保自己，这两种保险主要是保证自己有钱治病，有钱养病。寿险和意外险侧重于保家人，这两种保险用来确保自己不幸发生身故时家人的生活不会受到太大影响，甚至完全没有经济来源。
我们每个人都不是独立的个体，而且可能是儿子，女儿，爸爸，妈妈，丈夫和妻子，所以我们不仅要照顾好自己，保证有病有灾的时候有足够的钱去应对，而且我们还应该想办法保证自己的不幸不会对家人的生活产生太大影响，让家人在任何情况下都能拥有幸福的生活。保险的本质是转移我们所面临的风险，所以保险是我们传达爱与责任的不二选择。因此对于每个家庭而言，保险都是必不可少的，那接下来我给大家详细讲解一下四类保险的保障范围和作用。
意外险指被保险人因外来的、突发的、非本意的、非疾病的原因导致的身故、残疾、或者发生合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险，比如车祸、摔跤、猫抓狗咬等都是意外事件，而中暑、食物中毒、药物过敏等则不属于意外事件。意外险一般保费比较便宜，对被保人健康、年龄要求宽松，多份意外险身故全残可以叠加赔付。若有意外医疗责任和意外住院津贴，免赔额越低越好，不限社保范围为好。
医疗险简单来说是对意外与疾病造成的医疗费用进行补偿的保险。它的特点是理赔时需要提供医疗发票，健康告知严格，保费不返还，保费跟年龄关系很大。医疗险最好选购免赔额低、保障责任多、有垫付或直付功能、不限社保范围、续保条件好的为好。注意医疗险一般都是不保既往病史疾病的。
重疾险指当首次确诊合同中列明的某种疾病、并且疾病状态达到理赔标准时给付一笔保险金额的人身保险，主要用于弥补因重大疾病导致长期不能工作的收入损失。它的特点是年龄越小越便宜、可以多份重疾险叠加赔付、符合理赔标准即赔无需发票。购买重疾险时，首先保额要够，30万保额是最基本的，根据现在的医疗水平和物价水平，最好是50万起，毕竟我们买保险是希望万一用到时能真正发挥保险的作用。其次是最好选择含高发轻症和中症赔付责任的重疾险，随着医疗水平的进步，很多重大疾病都可以在早期或者中期发现，有这项责任就可以得到一笔理赔金用于轻症和中症治疗。
寿险是指只要身故或者全残就给付一笔保险金额，钱是留给后人的，主要解决家庭责任和资产传承问题。寿险按期限分为终身寿险和定期寿险。如果是为了解决家庭责任问题，那么建议给家庭经济支柱买定期寿险，因为一个家庭往往有房贷车贷，有老人需要赡养，有小孩需要抚养，这些都是家庭责任，一旦家庭经济支柱不幸身故了，家庭责任就没有人很好地承担了，家庭成员的生活就会受到很大影响，尤其是小孩的教育和老人的养老。定期寿险可选择保到60岁、70岁或者80岁，比较便宜，杠杆大，保额的设定根据自己的年收入和家庭的负债额决定。终身寿险是保终身的，有定额终身寿险、增额终身寿险等，可以作为养老储备、资产传承、税务筹划等，偏向于理财型，这里暂时不过多阐述。
综上，意外险、医疗险、重疾险和寿险这四大类保险的作用各不相同，合理地根据家庭需求进行配置，几乎可以覆盖日常生活中发生的所有风险了。所以，一个完整的保险规划会包括这四大类保险，您的家庭保单是这样吗？欢迎咨询我做家庭保单健诊，通过此文咨询我的可以免费享受一次家庭保单整理服务哦。
保险，不过是换种方式诠释着“凡事预则立，不预则废”
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