你们好，这里是起点事务所。
今天来和大家聊聊增额终身寿险，这类产品其实早就已经有了，只不过之前在4.025%年金险的光环之下，没有太多“露脸”的机会。
增额寿险的预定利率上限一直都是3.5%，所以一度被大家遗忘。
时间拉回到今天，在4.025%定价年金险的停售之后，当大家的利率水平站在同一起跑线上的时候，增额终身寿险的优势就显现出来了。
最近，我正好利用整块的时间，系统的学习了增额寿以及相关法律知识，想与大家分享，于是有了今天的这篇文章。
一、什么是增额终身寿险？
增额终身寿险，是指保额会不断增长，每年3.5%的利率复利积累，现金价值也会越来越高的终身寿险。
“增额”主要体现在——在缴费期完成之后，保单的现金价值和身故保额开始每年按照3.5%的复利进行递增，一直持续到终身。
除了保障功能以外，还带一定的储蓄价值，法律属性，既可以作为抵御身故风险保障，又能作为家庭财富稳定传承给下一代。
用一张图形象的演示增额终身寿险，前期杠杆较低，随着时间的推移，保额和现金价值复利增长，在缴费期结束之后，现金价值就已经保证回本了。
举例来说，我最近看的XX尊增额终身寿险，45岁男性趸交100万保费，首年现价高达98.7万，第二年现价已经超过保费。
现金价值高使得增额终身寿非常灵活，我们就可以通过减保，从这张保单中部分领取现金，可以用作子女教育学费、孩子的创业启动项目、以及自己养老补充等，形态非常灵活多变，能满足在人生不同时点的现金流需求。
因此，增额终身寿可以作为家庭的一个“现金流规划工具”。
二、增额终身寿险的核心价值与功用
我例举常见的六大功能，来谈谈增额终身寿险的法律属性和作用。
1、增额终身寿险具备明确的保单权益属性，可以通过指定受益人实现定向的财富传承，可以很好地实现遗产所有人的私人愿望，因为它可以任意指定和修改受益人，事先按照其意愿去确定分配顺序、受益比例和金额。
2、我们知道，目前在我国大陆地区是没有遗产税的，至于今后是否开征，以及何时开征还无定论。
对于免个税，投被保险人都是自己的增额终身寿险，一旦被保险人身故，这笔赔款作为身故金赔给自己的指定受益人。
而根据《保险法》第四十二条规定，只要是指定受益人领取的保险金，将不再是被保险人的遗产。
在《个人所得税法》第4条第5项也明确，保险赔款是免纳个人所得税的。
综上，身故理赔金指定受益人，不属于遗产，因此也不用缴纳遗产税，同时基于保险赔款的免税属性又免除了个税。
所以，增额终身寿险不仅仅能转移风险，在转财富上也能发挥作用。
3、人寿保险作为私人资产保全和债务隔离的金融和法律工具，具备特殊的法律属性。
增额终身寿险，作为人寿保险的一种，保单筹划中的“隔离”是相对的，经过合理保单设计，能一定程度上起到资产隔离作用。
《保险法》第二十三条规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或受益人取得保险金的权利。
除去非法目的等保险合同被认定无效的情形外。 《合同法》第七十三条规定：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代为行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。
而依据《合同法司法解释（一）》第十二条：人寿保险赔偿金恰恰是专属于债务人自身的债权。
《继承法》第三十三条及《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》规定：继承遗产应当清偿被保险人依法应当缴纳的税款和债务，以他的遗产实际价值为限。而指定了受益人的人身保险金不列入被保险人的遗产，为受益人自身债权。
4、由于增额终身的现金价值很高，因此在急需用钱的时候，可以将保单现金价值的80%贷出来，以解燃眉之急。
保单变成了一个融资工具，同时保单贷款相对其他形式，无需繁杂手续，甚至可在线上直接办理，更简单快捷。 还有一种方式可以取钱，那就是“减保取现”，在合同有效期内，投保人可以向保险公司申请减少基本保险金额，保险公司给付基本保险金额减少部分对应的现金价值。
保单的现金价值，投保人自己按需取用，取多取少，投保人说了算，可以帮助我们用于养老金、教育金的规划。
5、利率下行趋势，锁定利率是多么的重要。
与其他金融产品不同的是，增额终身寿险具有其他金融产品不具备的功能，能够保证长达几十年的收益，由于它的现金价值每年3.5%持续复利的特点，可以有效防范利率下行的风险，并具备很强的储蓄型和投资性，非常安全、刚性兑付，稳定增值、白纸黑字写进合同。
相比于年金的规划性，到什么时间点就必须领取，增额终身寿险却可以完全不领取，让钱一直在账户里锁定利率并且复利增长。
6、除了法律功能和储蓄功能，增额终身寿本质是寿险，和普通寿险不同的是，普通寿险身故赔付的是保额，但增额终身寿是赔付保费的比例，现金价值，有效保额的最大者。
增额终身寿早期的身故保障弱一些，更多的是看后期，因为有保额的持续增长，经过时间的加持和复利的力量，这个数字将非常可观，在一定程度上抵御通胀。
看到这里，你是不是开始对增额终身寿险有点小兴趣了？
当然，如果你了解了“高现金价值”的功能后，可能会更感兴趣，甚至会想立刻拥有它。
尤其是在当下的经济环境下，找到一份安全、保证收益、刚性兑付的金融产品，并且能够锁定一辈子的收益，确实很难。
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