年纪大的人能选择的保险确实不多。
现在的80后90后已经逐渐成为家庭的经济支柱，有不少还是独生子女。可谓是上有老下有小，父母年纪越来越大，身体状况也开始走下坡路，最害怕的无非是孩子需要花钱，大人需要上班，老人却要住院。且先不说因陪护父母无法工作，还有高额的治疗费用也令人望而却步。
来源百度，图侵删
“重疾险能买吗？”
众所周知一般的重疾险对于被保险人有一定的年龄限制，超过50岁或60岁就不可以买了（很少部分会到65周岁），年龄越大保费越高，几年保费交下来很有可能已经超过了保额，杠杆率极低，且重疾险的核保很严格，老年人的健康状况较低，所以拒保率很高。
那怎么办？难道就没有适合老年人的健康险了吗？
别说，还真有。
今天婵娟给大家说说老年人专属健康险：老年防癌险
防癌险其实就是责任简单版的重疾险。顾名思义就是只赔付恶性肿瘤，不包含其他重大疾病责任。
说到这里，可能有小伙伴在想了：只赔付癌症，好像不够全面啊！
我们看下图：
我们可以看到，在六中高发重疾里，恶性肿瘤是发病率最高的，最新统计已经占比85%左右。所以换句话说即便防癌险不包含恶性肿瘤之外的其他责任，但其实已经囊括了85%高发疾病。作为老年人专属，对体况要求非常友好，三高，糖尿病等都可投保，一般情况下不要求体检。
说起老年防癌险险，产品多得令人眼花缭乱，到底怎么样去挑选呢？
婵娟就带着大家从产品的条款来解读，逐一分析。
这次选择比较热门的长生人寿寿鑫宝恶性肿瘤和恒安标准老年恶性肿瘤（B款）来做对比：
一、基本条件
保险期间、承保年龄和最长缴费期限两者都是一致的，不同的是最高保额，众所周知健康类保险的保额肯定是越高越好的，保额太低对于重疾治疗费用来说无异于是杯水车薪。
但是对于老年人来说，体况较弱，且发生恶性肿瘤的几率较大（下图可见，50岁后恶性肿瘤发病率攀升），对于保险公司来说，理赔风险无异是非常高的，所以老年防癌险的保额一般都有一定限制。
所以在这个大前提下，建议保额往高了买。
结论：恒安标准老年防癌险（B款）胜出
理由：最高保额可达20万，而寿鑫宝最高只能买15万。
二、原位癌保险金
什么是原位癌呢？听上去有点陌生
原位癌又称Bowen氏病，或上皮内上皮癌，多见于老年人。发展缓慢，可在若干年内局限在上皮内，病理检查显示为一种无规律的表皮增生。
癌症之所以可怕，是因为会发生转移，转移后很难完全控制，而原位癌恰恰没有转移这个特点。所以如果在原位癌阶段发现，是较轻微的病症，治疗方案也比较简单，通常是直接切除，不需要做化疗，是完全可以治愈的，严格意义上而言，它根本算不上真正的癌症。
举个生动的例子：好比一个橘子的表皮长了霉斑，但是剥开后里面的果肉是完好无损的，而原位癌就像橘子皮上的霉斑，没有扩展到机体组织内部。
原位癌在传统重疾险中属于“轻症”，在重疾中并不赔付。虽然叫轻症，但是“轻症不轻”，需要一段时间的治疗过程和恢复过程，也会产生一定的费用。
结论：恒安标准老年防癌险（B款）胜出
理由：目前市场上防癌险的原位癌赔付比例多是20%-30%，恒安标准的原位癌可赔付高达保额的50%，可以说是相当优秀了。而寿鑫宝则没有这一项赔付。
三、恶性肿瘤保险金
恶性肿瘤也就是我们所说的“癌症”，治疗过程久，费用昂费，有了癌症赔付，无疑是雪中送炭了。不过要注意这项保障金是只赔付恶性肿瘤的，刚说的“原位癌”则不在赔付范围内。
大家可能有疑问了，原位癌我们知道了，下面那些病看起来也很严重的样子，为什么会除外呢？
婵娟给大家简单科普一下：
相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病：
其实慢性淋巴细胞白血病分三期：A期、B期、C期。A期、B期不用治疗，只有C期才给予化疗，并且慢淋生存期较长，是预后较好、较轻的白血病，不属于重疾，所以被排除了。
相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病：
第一期何杰金氏病是淋巴瘤的一种，也是属于初级阶段，目前的化疗、放疗等干预手段良好，是完全可以治愈的。
皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）：
皮肤癌病情进展缓慢，恶性程度较低，且易被早期发现获得及时治疗，手术治疗或放、化疗均有良好疗效。
TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌：
T1是早期肿瘤没有播散至相邻组织N0没有区域淋巴结受累（淋巴结未发现肿瘤）M0没有远处转移（肿瘤没有播散至体内其他部分），所以早期的治疗很简单，不会严重影响个人生活和家庭。
好了，科普结束。
结论：平局
理由：两者都有恶性肿瘤赔付，不过受最高保额限制，恒安标准的更高，毕竟多赔比少赔好。
四、轻度癌症豁免
其实就是指的原位癌保险费豁免。
简单说来就是如果患了原位癌，不仅要赔付50%的保险金，而且以后的保费都不用交了，只是这项条款责任终止，恶性肿瘤保险金赔付责任还是继续有有效的，不影响恶性肿瘤的赔付。
举个例子：
60岁老王买了20年交20万保额的防癌险，年交保费是6658元，第一年得了原位癌，赔付了10万（50%）的理赔金，原位癌保险费豁免开始生效，后面的19年保费都不用再交了，省下了一大笔钱。老王75岁时又不幸罹患了恶性肿瘤，保险公司又赔付了20万，此时该保险合同责任终止。
所以相当于老王花了6658元的保费，获得了30万的理赔金。
当然，这个例子有点极端，但是婵娟想给大家表明的是原位癌保险费豁免这一项责任是非常重要的，万一发生，至少能帮我们省一笔钱，还不影响其他理赔。
结论：恒安标准老年防癌险（B款）胜出
理由：有原位癌保险费豁免责任，寿鑫宝则没有这项责任。
五、身故保险金
有的防癌险是没有这项责任的，意味着身故之后没有任何赔付。那么这两款都包含了身故保障的责任，即身故后，保险公司会赔付已交保费或现金价值两者中较高者。
值得一提的是恒安标准老年防癌不仅包含了身故责任，还包含了全残责任。
婵娟个人认为死亡不是最可怕的，更可怕的是全残，余生都会受到严重影响，且离不开家人的陪护。
全残的解释
所以恒安标准在这一点上可谓是很人性化了，不过要注意的是身故保险金和全残保险金二者只能赔付一次。
结论：恒安标准老年防癌险（B款）胜出
理由：有全残保险金，寿鑫宝则没有这项责任。
六、等待期
设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故,而马上投保以获得的行为。
这两者的等待期都是180天，看条款说明：“被保险人在等待期内经医院确诊，并由我们确认初次患有本合同所定义的恶性肿瘤，我们不承担保险责任，仅无息退还本合同的所有已交保险费，本合同终止。”
意思就是在等待期内发病，不赔付保额，只返还已交的保费，同时保险合同终止。
不同的是，恒安标准老年防癌险在等待期内发生身故，也可返还已交付的保险费和现金价值两者中的金额较大者，可以说很有诚意了。
结论：恒安标准老年防癌险（B款）胜出
理由：等待期内身故退还已交保费或现价，寿鑫宝则没有这项责任。
好了，两款产品的责任和条款婵娟已经和大家分析完了，很明显恒安标准老年防癌险（B款）更具优势。小伙伴们会问了：产品这么好，保费肯定不便宜吧？
我们同样也来做个对比。由于寿鑫宝最高保额只能买15万，为方便对比，恒安标准的我也选择了15万，同样50岁男性20年交：
恒安标准老年恶性肿瘤B款只比寿鑫宝贵了344元……一顿饭钱或一次加油钱而已，却多了这么多保险责任。
所以市场上的产品千千万，没有对比就没有伤害，只有对比了才知道哪个性价比更高。
结语：防癌险虽好，但对于癌症这种重疾来说，保额还是有限的（20万真不够），所以可以附加防癌医疗险，做大保额，让保障更全面。如果大家有疑问，或想了解更多产品，请私信我。
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