今天，风君想跟大家聊聊保险里的一类小众产品，就是目前在中国保险市场还没流行开来的人寿保险，俗称寿险。
人的生命，有生既有死，人寿保险的诞生，就是为了死亡风险而提供保障的保险，这是以被保人身故为赔付条件，被保人身故后保险公司赔付保额给受益人领取，而我们一旦出生也就意味着死亡是确定必然会发生的，只是不确定何时会发生而已。
寿险又根据其保障期限的不同，可以分为定期寿险与终身寿险；
寿险所保障的身故有两大类，第一类是意外身故，另一类是非意外身故；
非意外身故最主要保障的就是疾病身故，还有一个特例是自杀身故，与投保了意外险不同，若是你买了寿险，即便是自杀，只要保单生效超过2年，也是属于寿险保障范围内的。
寿险为何在国内会成为“冷门”产品？
前面我为何说，这是一款在中国市场还没流行的产品呢？根据寿险在国内的销售数据统筹来看，现国内的保险公司卖得最多的是重大疾病保险和主要以储蓄年金类的保险产品，真正愿意买和卖“寿险”的人少之又少。
与中国保险市场情况形成鲜明对比的是美国、日本等发达保险市场中的寿险占比，在美国、日本的人寿保险市场中，定期寿险、终身寿险的市场占比都远远高于4%，在那些成熟的保险市场中，定期寿险、终身寿险目前都是最为主流的保险产品。
这种产品之所以在国内“迷失”，我总结主要有两个方面的原因：
一是有很多伙伴认为寿险比较难洽谈，原因在于总要跟客户提及死亡，而对于传统观念比较深重的中国人来说，当下活得好好的，要去谈“死了怎么办”难免觉得晦气又尴尬。
就算客户已经接受洽谈死亡话题，勉强过了第一关，但是当进一步探讨发生死亡风险后，家人生活如何继续的问题（这其实是寿险针对家庭经济支柱人群的主要功能），恐怕又是难以推进。
二是因为中国保险市场的信息不对称，定期寿险和终身寿险这种产品在国内大型的保险公司其地位，数量和质量都不高。从产品设计角度，寿险带给保险公司的利润率是不低，但是由于整体体量太小，食之鸡肋。
据我从业多年的观察，国内大型的保险公司，并没有很好的重视这种寿险产品，加之保险代理人所获得的佣金比例也较低，所以也并不热衷于寿险的学习和推荐，我一直认为销售的培训到位了，再复杂的保险也卖的出去，何况是保险责任这么简单的寿险。
我觉得，就目前，对于任何一款保险产品若想卖的好，都还是需要公司层面深入培训教育代理人的观念，虽然消费者的意识已经逐渐好起来了，也有主动购买保险的意愿，但，真正需要购买哪种类型保险产品的时候，还是需要长期的教育。
毕竟目前国内保险市场还是重销售的过程，依靠代理人去推进，销售方如果不去做寿险的教育，那么购买方显然也鲜有主动购买的意愿。
所以寿险要想在国内有大的发展，保险公司、保险代理人的宣传推广才是核心因素。
其实，寿险和重疾险、意外险一样是我们每个家庭必不可少的兜底保障，而寿险的功能与重疾和意外又不一样，寿险，它买的就是买死亡保障，也就是你的身价，因为不管是意外或疾病身故、全残，保险公司都必然会赔付保额。
那么，我们今天来分解如何选购寿险会比重疾险和医疗险简单的多，
当我们买寿险的时候，只用弄清楚以下四个纬度：
A、定期寿险：在业内叫做定期死亡保险，意思是指购买定期寿险的人，如果在保障的期限内，例如保险期为10/20/30年内，不幸身故，
只要被保人不是买了保险后两年内自杀，只要不是被投保人谋杀或者犯罪拒捕被杀，
只要不在具体的保险条款明确除外的情况下，不管是由于疾病或者意外等任何原因导致的死亡，
保险公司都会赔付一笔钱，也就是保险合同里约定的保额，给这位不幸早亡的人的直系亲属（父母、配偶、子女），
好让家人继续有钱过日子；如保障期限届满，被保险人仍然活着，保险公司则不再承担保险责任，也不会退还保险费。
定寿的功能与意义是：身故的人留给家人的一笔钱，可以用于偿还负债，子女教育，维持家庭正常生活，保障家人短期内生活而不受影响，正常运转。
B、终身寿险：在业内又叫终身死亡保险，它是一种没有指定期限的死亡保险，自保单生效日起，被保险人无论何时死亡，保险公司都需要给付保险金，由于人活着就终有一死，因此，终身寿险的保险金额是确定可以拿到的。
不过，也正是由于终身寿险对于保险公司而言属于“必定赔付型产品”，因此，终身寿险的保费要比定期寿险高很多，同等保额，终身寿可能比定期寿要贵10倍左右。
终身寿险的功能与意义：除了与定寿拥有同样的身故保障功能，终身寿更多的还有储蓄性质，另外，在一些海外的发达国家，比如美国，传承资产或继承遗产是要交税的，而通过寿险赔偿金的方式进行资产传承，却能有效避免或者减少缴纳相关的税项，这也是很多高净值家族将终身寿险选做为资产传承工具之一的主要原因。
综上：定期寿险与终身寿险一样都是以死亡赔付的保险产品。
但，二者之间的区别有三：
第一点，终身寿保障的保障期更长，为终身保障，只要被保险人不退保，未来一定会获得理赔；而定寿通常只保障到被保险人退休，多数都在60-70岁区间，保险期结束，被保险人身故就拿不到任何赔偿；
第二点，终身寿险是属于储蓄赔付型，而定期寿险属于消费型产品。
第三点，终身寿险比定寿的保费更贵，因为终身寿，除了保障的时间比定寿更久，它还具有一定的储蓄功能且让资金升值。
如何来评判谁更需要买寿险呢？
我的结论就是，一旦那个人发生了不测，就会给家庭带来最大的财务损失的那个人。
那么，我们分别看看三类不同人群（孩子、成年人和老年人）哪一类更需要寿险保障。
先看孩子的身故，若是孩子发生不测，对于家庭直接的影响，更多的是感情上和精神上的损失，而且，寿险一般只针对18岁以上成年人，所以孩子不属于投保寿险的对象。
我们再看成年人身故，若是家庭顶梁柱身故，显然对家庭影响是最大的，最直接的影响就是未来家庭最核心的收入终止了，而家庭主妇或煮男，影响相对会较小。
最后，再看老年人，老年人领取退休金，一般够自己安享晚年，对整个家庭的财务状况影响也微乎其微。
综上：只有成年人才有寿险保障的需求，老年人和孩子对于寿险保障的需求较弱。
以上的参考原理，要想弄清楚，其实并不难，只要你弄明白寿险的核心作用是什么。
寿险就是为被保人死亡而提供的保险，寿险所保障的对象是被保人，但是，最终受益的人，却不会是被保人自己；
因为，寿险都是以被保人身故为赔付条件的，身故保险金，被保人必然是都要留给家人的，自己花不了。
而，寿险在赔付功能这一点上，和医疗险、重疾险是不一样的，不管是医疗险还是重疾险的理赔保险金，都主要是用来给被保人本人用的，但是，投保寿险，受益花钱的一定是不是被保人本人，而是Ta的家人。
所以，为什么要买寿险？一句话，因为我们深爱着某些人，寿险不是买给自己，而是买给家人的，目的是为了在我们突发身故后，给家人留下一笔钱，代替我们为家人后续生活提供阶段的经济保障；
结论：综上而言，需要购买寿险的主次顺序分别是 （家庭顶梁柱>家庭次顶梁柱>无明显财务贡献的人），无收入人群购买寿险的意义有限。
在选择一款好的定期寿险的时候，
我们只要重点关注下面几点，
去挑选适合自己的产品即可。
①、哪类人群要买定期寿
定期寿险最适合两类人群，第一类保费负担能力有限的人群，第二类是30岁-40左右，这个年龄的人普遍是上有老、下有小、房贷或者负债一大堆、事业处于上升期的家庭经济支柱。
原理很简单，如果这位主心骨突然走了，那么家里的生活水平可能将急剧下降，孩子上学需要花钱、家庭维持之前的生活水准要钱、房贷还款要钱，这时候需要的都是钱。所以，要买定寿，非你莫属。
②、承保公司及价格
以下两点是衡量一款定寿产品价值的重要因素：
承保的公司：承保公司的实力代表着产品的信用评级。实力越强，保险公司偿付能力越好，产品责任不能兑现的概率将会非常小，同时服务一般也会更优。而定期寿险现在以网销产品的评级更高。
产品的定价：产品的费率定价代表着产品的性价比，我相信大部分的人还是希望花更少的钱获得更高的保障，这一块毕竟是我们每年的支出，所以很重要。
③、如何选择身价保额
身价保额是当保险事故发生时保险公司赔付的钱。过低的保险金额不能完全对冲身故/全残对家庭的财务风险，而过高的保险金额又会承担较高的保费，可能会造成一定的经济压力。
如果家庭的经济支柱早逝，有多少家庭责任没有完成？这些责任又会需要多少钱去承担？这便是我们如何选择保险金额的关键所在。
定期寿险的保额选择至关重要，通常有两种方法，一种直接按照目前个人年收入的一定倍数（5-10倍不等）选择。
另一种保额计算法，更精准，需要将未来一段时间的人生负债、现金流做规划和推算，例如，你未还贷款余额、为孩子做的教育储备、为另一半做的赡养储备、父母做养老的储备，再结合未来3-5年的家庭基本生活开支预算，大约就能精准推算自己的定寿保额。
④、如何选择保障期限
定期寿险是保障个人身故、全残风险的保险产品，个人身故或全残对家庭造成的影响越大，定期寿险的作用也就越大。
因此对于保险期间的选择，最主要看个人死亡对家庭带来的经济影响在什么时候是最大的。通常我们可以根据以下两点进行选择保险期间：
1、假设你的孩子现在3岁，到30岁成家立业还需要25-30年，那就可以选择保障30年，保证这三十年期间，无论你发生任何意外，都可以保证孩子能接受到良好的教育。
2、保障到60或者65岁。直接按照自己期望的退休时间来做规划，定期寿险的核心是补偿收入损失，当我们退休以后，通常家庭已经进入成熟期，我们自身收入会逐渐降低，此时对定期寿险的需求会随之降低。
⑤、如何选择缴费期间
我们通常建议选择与保障期相同的缴费期，以拉长缴费期，而且长期缴费每一期缴纳的保费较少，经济压力也较小，在保障的前期，获得的保障杠杆比短期缴费更高，哪怕只交了一期保费，出险后所获得的保险理赔金额也是一样的。因此建议大家尽量选择更长的缴费期间。
⑥、关注等待期
保险公司在定寿对于非意外身故（比如疾病身故）也都设定有一个等待期，通常为90天或180天，即投保后的90天或180天内被保险人如果因为疾病身故，保险是不赔偿的，只退还保费。但是，对于意外身故就没有任何的等待期限制。等待期当然是越短越好，因此我们建议优先选择等候期为90天的产品。
⑦、关注是否包含全残责任
很多定期寿险还包含有全残责任，通常以双目及四肢，这六个部分残缺两个或以上为判定标准。被保险人如果被定性为全残，则这些包含全残责任的定期寿险也会赔付保额。
但是要注意，全残责任并不是所有的定期寿险都有，而且全残责任在定期寿险中的保费占比通常有15%左右，所以大家在选择定期寿险时一定要看清楚这个产品是否包含全残责任，不能单纯对比价格。
⑧、关注免责除外条款
在选购时，要注意定期寿险的投保门槛：比如职业限制、健康告知限制、是否吸烟等等。
其次看定期寿险的免体检额度是否满足自己的需求，免体检额度是指在不体检的情况下所能买到的最高额度。
在符合职业限制、健康告知以后，我们就需要对比定期寿险的免责条款，免责条款指的是发生风险以后保险公司不承担责任的条款，免责条款越少越好。目前我国市面上的定期寿险大多都有若干条免责条款，最少的有3条，多的有7条、还有11条的，赔偿的范围越窄对于被保险人越是不利。
①、哪些人更适合终身寿
终身寿险更为适合有一定经济实力、有较强保费负担能力、有遗产规划需求的高净值人群。
理由也简单，购买终身寿，主要是为了利用其储蓄功能来让资金增值，好给自己的子孙传承一笔拥有确定性的遗产；
因为无论被保险人何时身故，其保单受益人总是能拿到一笔确定金额的、远高于保费的保险赔偿金；简单总结，大额的终身寿险可以解决高净值客户的三类风险：
1、由于可以进行保单现金价值贷款或者保险合同抵押等操作，大额终身寿险可以解决高净值客户资产变现中的风险；
2、由于保险金额确定给付，而且还可以进行股东互保的规划，大额终身寿解决封闭式企业所有人的风险；
3、由于受益人、受益份额、受益顺序等都可以在保险合同中设立和修改，大额终身寿险还能解决遗产规划中的风险。
②、关注承保公司及价格
以下两点是衡量一款终身产品价值的重要因素：
承保公司：承保公司的实力代表着产品的信用评级。实力越强，保险公司偿付能力越好，产品责任不能兑现的概率将会非常小，同时服务一般也会更优。而终身寿险在传统大型品牌公司的综合评级会更高。
产品的价格：产品的定价代表着产品的性价比，自2013年8月开始，银保监会放开普通人身保险预定利率以来，各家寿险公司产品预定利率都发生了显著的差异，有些低的产品为2%-2.5%，高的产品则为3.5%-4%；
而高预定利率的产品定价将比低预定利率产品降低25%-40%左右。
所以，在我们选购终身寿的时候，也需要货比三家，选择高预定利率产品，可以提升保额和保费的杠杆。
我们举个栗子：以泰康人寿的《尊享世家终身寿险产品》为例——40岁的李先生，为自己规划投保1000万保额的终身寿险，20年缴费，年缴保费为24万 （而市场上有些贵的公司同样的保额则需要26-30万保费），累计保费480万。
保单承保生效1年后，李先生发生风险导致身故，泰康则需要理赔1000万元，也就是说，最低24万的保费即撬动1000万保障，即使李先生平安无事，保费交满20年后，一共缴纳的480万，终有一天也必然会变为1000万元，因为李先生总有一天会身故，要理赔。
③、终身寿如何选择身价保额
买终身寿险与定寿的保额配置是不同的，毕竟买终身寿险的人群比定寿的会更高端，所以，我们在选购时需要关注的是终身寿险保额最高能买到多少；
我们还是要明确，终身寿险能帮助高净值人士做到什么？合理规划的话，在财富保障和财富传承上有非常大的功用。
具体来说，高净值人士做终身寿险的保额规划时，
这里需要考虑以下两个因素：
1、家庭保障缺口：作为收入稳定的高净值人群，本人就是家庭最大经济来源体，只要本人的身体健康、事业顺利，家庭就有源源不断的现金流。终身寿险保额规划的第一逻辑，就是保障缺口。保障缺口=未来收入+负债-可变现金融资产。
2、财富传承预留多少：终身寿险相比我们所立的遗嘱，在简便性、成本、隐秘性、时效性上都有着极大的优势，非常适合做财富传承的规划，所以，高净值人群需要想好在未来，你准备预留多少资金传给自己的孩子？当然，在实务中，需要结合家庭结构、法律工具等综合规划。
以上两点，则是我们在规划设定终身寿险保额时可参考的因素。
以上就是今天我们所聊的关于定期寿险与终身寿险，如果是从产品的功能角度来看，终身寿与定寿是两种完全不同的保险产品。如果你想用较低的保费去撬动更高的保额杠杆，那么，首选一定是定期寿险。
而如果你是属于高净值人群，有定向传承与财富储备的意愿，那终身寿险一定更为适合你。因为，相比定寿，终身寿除了应有的保额杠杆功能，它还可以提供财富的储蓄与传承功能，而这个功能是定期寿险所不具备的哦。
其实，不管是定寿还是终身寿，它们的核心价值一直被很多人忽略，这种产品在国内市场的发展还有很长的路要走，
现在国内热卖定寿的公司都是中小型保险公司居多，且在互联网渠道热销，而终身寿险呢，则是一些大的公司给高客设计的产品，但是，每家公司在终身寿设计方面，依然良莠不齐，因为寿险这个产品在国内太小众了。
我相信随着市场的良性发展，寿险也会被更多人重视起来，寿险能够最大化的将家庭经济支柱因为早逝造成的财务损失降为最低，它应该是家庭经济支柱应该购买的第一份保险。
如果你是一个爱家的人，那么你一定要考虑寿险，因为寿险是给家人最好的爱与承诺。
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