定期寿险和意外险的保额多少才合适？

寿险有多种形态，有终身寿险、定期寿险、两全保险等。其中，定期寿险是纯粹的保障保险，也是最能体现“保险姓保”的产品。

意外险是一种特殊的寿险，只保障由于意外导致的身故及伤残。

那么，定期寿险和意外险的保额多少才合适呢？今天通过一篇文章，来分享一下知守君的观点。主要内容如下：

1.定期寿险和意外险是用来做什么的？

2.定期寿险和意外险，保额多少才合适？

一.定期寿险和意外险是用来做什么的？

寿险主要保障的是人的身故和高残，定期的意思就是保障只在一段时间内有效，比如：10年、20年、至60周岁等。

比如：小A投保了一份定期寿险，如果在保障期间内身故或者高残了，保险公司就会赔付小王一笔钱。

定期寿险的特点是：

1、保障单一：只保障身故和高残，没有其他的功能；

2、杠杆高：正因为保障单一，并且有时间限制，所以很少的保费就可以换来很高的保额。30岁男性，100万保额只要1000元左右，女性只需要几百元。

意外险是一种特殊的寿险，只保障由于意外导致的身故和伤残。之所以有了定期寿险还需要意外险，是因为意外险有两个其他险种不具备的优势：

1、杠杆极高：因为保障范围窄，所以出险的概率小，100多元就可以获得50万的保额。

2、意外险可以根据伤残等级进行赔付，这个是其他的任何险种所没有的。

那么，定期寿险和意外险的作用是什么？

二.定期寿险和意外险，保额多少才合适？

我们考虑定期寿险的保额：就是将上面需要保障的风险额度相加。下面我们还是用一个案例来简单说明一下。

1 案例背景

李先生，30岁，年收入40万，李太太，30岁，年收入30万，宝宝3岁；

家庭基本生活支出1万/月，宝宝教育培训费8000/月；

有房贷140万，30年，每月还房贷7000元；

父母年龄均为55岁，每年给双方父母的赡养费共4万。

那么，李先生和李太太的保额应该分别是多少呢？我们逐个来分析：

1）子女抚养的支出：

风险伴随时间：考虑20年，因为20年后子女已经成人，能够独立生活；

风险额度：0.8×12=9.6万×20年=192万；

2）对配偶的承诺：无具体的约束。

我们常说定期寿险是体现爱与责任，“爱”就主要体现在这一项上。

3）父母的赡养支出：

风险伴随时间：目前中国人的平均寿命是男性74岁，女性77岁，所以考虑保障至父母80岁，也就是88-55=25年；

风险额度：4×25年=100万；

4）家庭债务：

风险伴随时间：30年

风险额度： 140万。

5）保障自身的生存：

风险伴随时间：终身

风险额度：一般高残后失去工作能力，按照生存期20年，平均每年的营养费、疗养费及护理费4万元考虑。20×4=80万。

这里要注意几点：

1、第1、3、4项风险额度是由夫妻双方共同承担的，应按照夫妻的收入比例来进行分配。

2、第1、3、4、5项风险额度为基础保额，可以保障一旦身故或者全残之后，家庭的财务状况不会发生重大改变。

3、第2项风险是可选额度，体现的是“爱”。

2 李先生和李太太的保额计算

综上：

李先生的责任保额：

（192万＋100万＋140万）×40/（40+30）+80万=327万

李太太的责任保额：

（192万＋100万＋140万）×30/（40+30）+80万=265万

如果想要达到基本的保障，李先生和李太太的（定期寿险＋意外险）的总保额分别达到327万及265万既可。

如果要想保障全面，李先生和李太太的定期寿险和意外险的保额均应分别达到327万和265万。

具体的产品组合应根据保费的预算来进行配置。

三.我的体会

定期寿险和意外险是最能体现保险本质的产品，保障家庭经济支柱“站着是一部提款机，倒下是一堆人民币”，从而使家庭的财务状况不会因为家庭成员的身故和伤残出现危机。

保额的设计没有一个放之四海皆准的方案，只有针对具体的案例具体分析。希望这篇文章能够对您有所帮助，也欢迎转发给更多有需要的朋友。

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