问题一：储蓄型意外身故保险，需要多年交费的，例如10年，假如缴费金额的年数没有达到十年，中途身故，保险是怎样理赔的？是不是不按全部保额赔付？还是不赔付？
答：单独的意外身故储蓄型保险其实很少，我猜你说的是多年缴费，中途有身故保障责任的寿险，不管意外身故和疾病身故都赔付的保险，一般来说设计上都是出险按照保额赔付，有的时候还会设计加倍保额赔付，除了以返还年金为主要目的寿险赔付可能感觉不多，一般的寿险都是尽可能多赔付（超过已交保费）。缴费中期的赔付就按照条款执行，没有特殊拒赔的原因，缴费未完成并不会导致赔付不足额。具体产品有很多种设计，还有参考具体产品条款。
问题二：什么原因导致的事故？保障范围内的身故就赔保额，保障范围外的就按合同条款返还保费给受益人。
答：不同保障类型的产品有不同的免责条款，但是免责条款主要是针对不赔付的内容，不赔付也不代表就退保费哦，这一点要注意。我看你很关注能够退还保费的不赔事项，你的出发点是什么呢？只有几种很少的情况，譬如在寿险和重疾险里都有规定期限，在期限内出险退还保费，这是期限上的规定，会写在条款里面，但是对于风险类型退还保费的确实不多，只能参考真实条款来论。不过对于广泛性的消费者需求来说往往是特殊小概率事件，没有特别身体健康原因无需考虑。
问题三：我就直接问老师了，刚好到退休年龄，（55岁女）又患过重大疾病，还能可以购买什么品种的保险？
答：你的问题涉及两个方面，一个是你的需求匹配设计，一个是你的健康年龄投保限制，关于需求匹配，并不是同样的年龄、性别就是相同的方案，多多参考保险课中不同家庭发展阶段的保险解读，对你也许会有所启发；而你的年龄和健康条件确实是个客观问题，55岁以上可投保的重疾险已经很少，要选择针对高年龄消费者的产品，患过重疾的情况有很多种，要根据实际病情和康复情况，复查报告，治疗状况，跟保险公司核保细细沟通，你需要找个有大量核保经验的专业业务员。（似乎有人作答：除了社保，已经买不了商业健康险了。商业健康保险在健康的时候才能配置。——这个观点我并不完全赞同）
问题四：老师，我想问下，我自己买了百年人寿的保险，如果全家人都买这家的保险，会不会有风险？
答：看到“有人回答——没风险！”应该说有一定道理，咱们课里说过很多次中国保险业的稳定性，但是这要看这位学员理解的风险是什么？如果说是担心保险公司破产，保单作废，确实无需担忧；但是如果说你担心未来服务很差，让你感觉不像别人的保险那么服务顺畅可靠，那确实要对保险公司的未来有所预估展望。关于你现在选择的保险公司，我不做个人评价，参考意义不大，但是你多想想十年后、二十年、三十年后你选择的保险公司在市场处于什么地位，有可能有助于你判断未来你的保险服务如何。
问题五：请问老师，房贷保险金额通常和房贷金额之间的比例关系是什么样的？能否建议一些具体的产品？
答：房贷保险的保险费一般就是用保险金额（贷款总额）×保险年限×年保险费率，而这个费率各地各个保险公司不会很一致，网上有一个参考计算，用贷款总额×0.56%×保险期限，我觉得还是向当地保险公司询问比较好，这不是个复杂业务，多问几家，很快能得到你满意的答案。
问题六：请问老师，意外险和寿险是不是有重复保险的部分，应该如何认识这两种保险的差异？
答：意外险跟寿险唯一相同的责任就是意外身故，两种保险都是赔付的，但谈不上重复，因为是叠加赔付哦，寿险50万，意外50万，如果意外身故了，是50+50=100万，消费者并不会所谓“重叠亏”了。不过除此之外，意外险和寿险差别就大了，仅从保险责任上来说，病故只有寿险能赔付，意外险不赔付（心梗、猝死、等都是病故而不是意外）。但是意外残疾，寿险是不管的，只有意外险能够按照比例进行赔付。
而这两种在保费和现金价值上也有很大不同，寿险有消费型的，但大多数是储蓄型的，在不出险的多年之后都基本能够形成一笔现金价值，也有很多终身型的设计；但是意外险以消费型的居多，终身的几乎凤毛麟角，也基本在多年不出险之后没有任何现金价值。（供你参考）
问题七：已经购买的保险都是在官网或者官方微信号上投保的，是不是就没有提供服务的业务员了，如何找到靠谱的保险业务员呢
答：互联网产品确实没有一对一的专职服务人员了，想找个靠谱业务员，可以关注第十课“买保险就是买产品？比较产品的前提是什么？”，还不行就跟小巴说，我们给你推荐，供你参考选择。
问题八：在支付宝购买的保险能有保障作用吗？给全家都买了
答：有啊，是保险就有保障作用，不过搭配的是否合理，是否够用，是否有遗漏就要好好学保险课，或者向专业保险服务人员求助了。
问题九： 请问像脑出血这种病是否属于重大疾病的保障范围？如果不是或者达不到重疾的赔付标注，而类似这种病也是需要大量治疗资金的，而一般家庭也是很难拿出那么多钱来的，对于这种情况如何用保险来保障，只能购买保险型的医疗险吗，而医疗险是报销性质的，也不能先赔付，对于这种情况，有没有更好的方案，希望老师帮忙解答。
答：好问题！重大疾病中有一项是“脑中风后遗症”就是针对严重脑出血达到严重后果的，但当然有程度的要求和确定。如果产生了严重健康问题的风险，几乎都属于重大疾病了，因为重疾并不仅仅是针对“疾病”，其实也会结合被保人的健康结果，只要最后导致失去生活、工作能力、花费巨大的情况几乎都在重疾的条款了，比如意外造成的失明、失语、失聪、截肢（三大关节条件的肢体缺失）、瘫痪、植物人、深度脑昏迷其实都一样触发重大疾病赔付，但有没有这位学员说的大量花费治疗资金却不属于重大疾病的情况，当然有。往往都是高额花费之后恢复良好，没有留下任何“残疾”或达到重疾的标准，比如曾经非典盛行时上了呼吸机的患者花费数十万，后来恢复良好的身体，还真就不是重大疾病，这确实如这位学员所说，要结合报销型的保险来降低自己支出的压力。
而现在有些报销型的产品已经开始有了大额垫付功能，即使一些没有垫付功能的医疗险，在治疗尚未结束但已经开销巨大的时候，可以尝试与保险公司沟通先行报销赔付一部分，这些都是有先例的，但是我不能保证每家保险公司都能实施成功。
问题十：对于投资和保险对风险这个具体如何操作那？用年金险吗，具体怎么去买？
答：没太懂学员的问题，是说投资过程中，保险的风险对冲问题吗？还是什么意思，可以再重新问一次。也可以关注第十四课“家庭财富积累很多了，保险还有用吗”。
问题十一:请问陈老师:今年6月份体检查出轻度～中度脂肪肝，还能投保医疗险和重疾险吗？会被拒保吗？
答：还需要结合你身体的其他状况，比如血压、体重等综合考虑，所以如实告知投保吧，如果被延期，就好好锻炼身体，半年后再重新尝试。
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