财富管理之保险法商---投保人离世保单应该怎么办？

财富管理之保险法商---投保人离世保单应该怎么办？

之前有父母在给孩子投保的保单当中，因为绝大多数父母都会先于孩子离世，父母作为投保人离世之后，孩子的保单应该怎么办呢？是不是保单就直接变更为被保险人的保单呢？

首先，对这个保单的保障性我们不用有太多担心，即使投保人离世，保单仍然是受到法律保护的。未来这份保单是分割还是继续持有？主要取决于保单当初的设计以及被保险人和相关人员后续的选择。

根据相关规定，保单归投保人所有，如果投保人离世，则属于投保人遗产，可以直接清算现金价值进行遗产继承分割，但实际中很多人不希望退保继承，而是设立新投保人，让保单效力继续有效。

如果是设立新的投保人，则需要已故投保人的所有继承人都同意某一人成为新的投保人。而这种情况则会面临遗产纠纷或者是债务纠纷。

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有问题就会有解决方法，为了避免在推举过程中众多继承人的意见不同，也为了让原投保人的投保意愿得以延续，所以现在部分保险公司推出了一项创新业务：第二投保人。即原投保人设置第二投保人，如自己不幸身故，则第二投保人自动成为保单的投保人。

因此为避免投保人身故后，保单归属权的不确定性，最好是在前期投保的时候就设置第二投保人。那设置第二投保人有什么好处呢？

1、保单可以定向传承，签署时无需他人知晓，具有私密性。（部分保险公司需要被保险人知晓）

2、绕过继承权公证，第二投保人自动继承保单，无需继承人到场、公证等。这就极大的解决了继承人意见不统一、或者因各种原因无法同时到场进行公证继承的问题，省时省力又省心。

3、避免保单成为遗产，最大限制的保全资产。如无法设置新投保人，则该保单很可能成为遗产，无法避免继承纠纷和债务纠纷。

4、投保人意愿延续，投保人在设置保单时的作用得以顺利延续而非退保。

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当然任何事情都是有利弊的，设置第二投保人既有好处，同时也会有一定的风险。那就是第二投保人中途擅自退保。预防这种风险，主要通过保单+法律文件的方式进行防范。相比较于设置第二投保人的诸多好处来说，这一个潜在的风险通过合理的设计规避之后就可以忽略不计了。

但是并不是所有保险公司都有这个业务，假如自己投保的保险公司没有怎么办？其实也没关系，可以通过设置“保单遗嘱”的形式确定保单未来归属。

因为现在市场上父母给子女投保的形式居多，市场需求足够多的时候，相信也会有越来越多的保险公司完善这一块的服务。

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