我们通常在附加保障时，要考虑「边际效用」，希望每多花一分钱，都带来足够高的满足度。
不过有些朋友对「边际效用」还不了解，今天就展开讲讲。
《吃面条》
1984年的央视春晚上，陈佩斯、朱时茂联袂出演了一个小品，叫《吃面条》。
据说当时这个作品让全国观众笑得满地打滚，而它也是春晚里真正意义上的第一个小品，开启了一个新时代。
小品讲得是陈小二为了演好角色，被导演要求一次次重复吃面条的故事。
吃第一碗的时候，狼吞虎咽、幸福满满、回味无穷。
吃第二第三碗的时候，已经是将将凑合、淡而无味了。
到第四第五碗，那就不单是难以下咽，甚至还恶心想吐了。
你看，每多吃一碗，陈小二对面条的满意程度越低。这里的「多吃一碗」，就是增量，也叫「边际（marginal）」。吃面的满意程度，可以理解成「效用」。那每一份增量（多吃一碗）带来的满意度，就是「边际效用（marginal unitlity）」。
严格的说，「边际效用」，是一个经济学概念，本身既不涉及感官的享受，也不涉及饱和满足。吃面条只是个类比。
它的内涵实际上是关于商品价值的。人们在消费一种商品时，每增加一个单位，增加的效用就递减；最后一个消费单位的效用最小。决定商品价值的，不是它的最大效用，也不是它的平均效用，而是它最后一个消费单位的效用，也即边际效用。
飞机票价格
用边际效用理论可以解释一些定价现象。一个很经典案例的就是关于飞机票定价的。
假设一架飞机有200个座位，它横越国内飞行一次，所消耗的油费、人工费、折旧费等加起来，共计成本10万美元。每个座位的平均成本是500美元。那么如果在飞机临飞前，有一个乘客只愿意支付300美元，航空公司应该卖给他票吗？
照理说，票价不应低于成本价格。但是，在临飞的时候，每增加一位乘客，公司所支付的成本非常低，可能也就是一份航空餐的钱，几近等于零。这时，航空公司是乐意以低于成本的价格出售飞机票的。（反正座位空着也是空着）。
夸张的说，从边际成本的角度来看，飞机起飞前的座位，理论上可以只卖一块钱。
在现实生活中，由于多方因素，飞机票的定价方式比较复杂。但是边际效用的思路是不灭的，可以解释很多问题。
比如，水和钻石的价值悖论。钻石对生命来说并不重要，而水是生活的必需品。这样看，水应该比钻石贵才对。
但水处处可见，唾手可得（除非是在沙漠中），所以边际效用递减，我们对它的价值熟视无睹。而钻石却因为不能随心所欲地得到，所以它带给我们的惊喜也要远远大于得到一杯水。老祖宗曰：物以稀为贵。
再比如去年A股大跌，在市场底部时，市值蒸发了多少多少万亿。这些钱真的消失了么？并没有。
只是当时最恐慌的那个人，以极低的价格卖出成交了一单，而这个极低价格被标成了市场的价格。就像飞机票的例子里，最后一张机票的价格，并不能决定整舱飞机的机票价值一样。
结语
生活中，很多道理都是相通的，买保险也是一样。
在挑选重疾险，选择附加保障时，要考虑「边际效用」，每多花一分钱，都带来足够高的满足度。
这倒不是让我们成为斤斤计较的人，反而是抓大放小，也让自己保留一点选择的灵活性。
买一份保险时，如果为了附加保障，最后多花的钱带来的保障或安全感已经不多。那还不如把这部分钱花到其他险种，或者给其他家庭成员增加保障。
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