文/清姝小栈（qingshuxiaozhan）

理财并不是投资，而是建立整体的理财体系。家庭的风险控制绕不开保险，可能很多人看到各种保险眼花缭乱，这次清姝来按照风险的级别来理一下保险的脉络，看不同的风险对应哪些保险来保障。

一、保险的保障范围

我们买保险的目的是什么？

保障我们财产不受损失，或者说在出现风险的时候，让我们的财产损失小一些。没错，是我们的财产，不是我们本身。

我们锻炼身体、吃健康的食物、过马路的时候看红绿等其实比买保险重要。我们会不会生病，出不出意外和是否买过保险没有关系。但是一旦发生风险，有保险至少让我们的财产小损失一些，小到猫爪狗咬舍得打进口疫苗，大到罹患重疾不至于花光所有积蓄人又去世，让自己的孩子无法接受本应可以接受的好教育，让自己的父母老无所依。

那我们买什么保险？先看一张清姝自己绘制的保险图。

清姝从轻到重把风险进行了分级，不同级别的风险都有对应的保险。

简单的说，意外险负责所有意外情况，保额只有三五万的小额住院医疗险负责小意外小疾病，动辄一百万三百万保额的百万医疗险负责大病和大意外，重疾负责大病，寿险负责全残死亡。

二、意外风险

1、门诊小意外

门诊小意外包括小的摔伤、猫爪狗咬之类的，大部分也就几百块钱，一般有意外医疗的意外险都可以保障的，另外门诊险也是可以保障门诊小意外的。

大部分意外险都有意外医疗，但是保障范围差别很大，有的只保障医保内医疗，有的是医保外医疗报销一部分，有的报销所有医保外医疗，当然价格差别也很大。

清姝特意说一下，遇到猫爪狗咬，我们大部分时候要选择打狂犬病疫苗。各地关于狂犬病疫苗都不太一样，有的是一律不算医保，有的是国产疫苗算医保进口不算。清姝建议家有宠物的铲屎君，最好给自己上一份可以保医保外医疗的意外险，这样面对2000的进口疫苗和200的国产疫苗，可以愉快的说，“咱不差钱，进口的打打打”了。

2、需要住院的意外

大一些的意外，烧伤、磕磕碰碰甚至车祸就需要住院了，花费几千几万几十万不等，有意外医疗的综合意外险、小额住院险、百万医疗险医疗费用都可以报销，如果造成伤残的意外险还会赔偿伤残部分。

小额的意外住院，用综合意外险的意外医疗和小额住院基本够用，买个50万的综合意外险往往带着5万的意外医疗，也就150块钱，一个5万的住院险二三百块钱，加一起就10万额度了，基本上够用了。而且住院险可以报销60%的自费药，也能减轻我们不少负担。

真要是特别倒霉赶上重大意外，做个手术好几十万，住一天ICU大几千的，一年两三百的百万医疗也能顶上。

一年七八百块钱，意外医疗基本上都解决了。

3、伤残、死亡

其实前面的意外情况，大部分时候我们是可以风险自担的，但是如果我们上有老下有小的顶梁柱发生伤残死亡，对家庭的灾难可能就是毁灭性的，家庭会缺少一个主要的经济来源，如果伤残可能还有大笔的治疗费用等着。

死亡和伤残，寿险和意外险都是可以保的。死亡是直接赔偿保额，伤残是根据伤残级别来判定。

意外险一定要买，毕竟相比寿险意外险很便宜。同样50万保额，寿险要一千多，综合意外险还附加意外医疗外加交通意外住院补贴一大堆优惠才100多块钱，一顿饭钱的事在哪省不出来？

寿险，如果有条件也尽量买了，毕竟我们发生疾病死亡比发生意外死亡的概率要大多了，而意外险是不保疾病死亡的。

三、疾病风险

1、门诊疾病

其实我们去医院最常见的不是意外，而是一些小毛病，比如感冒肠炎之类的，特点是钱不多还很频繁。虽然是小额，保险公司同样要走一遍流程，成本一点不低，所以门诊险的价格挺贵的，一不小心就保费倒挂，并不划算。

反正一次门诊小病也就几百，咱们可以风险自担，不用专门买门诊险了。我们买保险其实是转嫁风险，一些自己能够承担的风险，其实还好啦也不用非麻烦保险公司。

2、需要住院的小病

我们可能得个阑尾炎、胃出血、孩子得个肺炎什么的需要住院，花费个几千一两万的，这就需要用到住院医疗险。

这个普通住院医疗险和百万医疗的区别是，一般额度比较低，一万到五万不等，但是你别觉得他没用，他的免赔额也很低，0免赔或者100免赔，也就是住院自己花费超过100就可以找保险公司报销了。百万医疗要自己花费要超过一万才能报销，很多花个几千一万的住院根本用不上百万医疗。

3、大病

我们买保险的目的其实主要还是防范这种得了以后就倾家荡产，还不一定挽救生命的大病。主要靠重疾和百万医疗来保障。

重疾险

优点是可以确诊即陪，就是查出来得了重疾或者附加的轻症，提交诊断证明等材料在保险规定日期内得到赔偿，我们可以直接用这笔钱进行治疗，不占用自家的财产，不然动辄几十万的钱一般家庭一时半会的拿不出来。

当然如果放弃治疗，也是可以的，保险公司并不干预。清姝就想过，如果得了重疾手术也没什么效果还可能降低生活品质，还不如拿着钱去旅游吃遍天下美食，做点这辈子想做一直没做的事情。

另外重疾我们可以买长期险，无论是保障二十年三十年还是保障到七十岁八十岁，一旦投保，无论保险下架也好保险公司倒闭也好，我们保障是不会消失的，至少让我们在疾病高发的年纪有保障。

不过重疾险的缺点是贵，基本上所有保险品种中最贵的，50万保额动辄就是两三千，保终身的更是少说七八千，而且健康告知也相对严格，很多健康差一点的朋友会被拒之门外。

百万医疗险

优点是便宜，二三十岁的人花个二三百就能买到三百万六百万保额的保险。当然目前的医疗经费来看，这么高的保额都是噱头，花个几十万不是治好了就是已经死了。

你可能说几十年后医疗费用一定会增加，花个几百万也是有可能的，那个时候保险公司发现不划算了，因为医疗险都是短期险最长只有5年，增加保费甚至停售不允许续保医疗险更可能，到时候我们已经五六十岁到了疾病高发年纪，没有保障的裸奔可就惨了。

清姝觉得百万医疗反正也不贵，当然要买，但是觉得有百万医疗就万事大吉可不行，趁着年轻身体不错的时候一定要给自己配置上重疾。

防癌险

趁着年轻身体好给自己买重疾和百万医疗，但是年纪大了或者给父母买，不符合健康告知可以考虑防癌险，至少三高也可以买。

有条件的可以买长期的确诊即陪的类似重疾的防癌险，没条件也要买个事后报销的医疗类的防癌险。

全残死亡

疾病上的全残死亡主要靠寿险来保障，有身故保险金的重疾险，如果我们之前没有进行重疾赔偿去世，也可以赔付保额。

寿险是用来保障我们去世后我们的家人得到一笔钱不至于太过影响家庭生活品质的。

想想如果有一天去世，配偶的工资能不能养活全家，或者就算是可以养活，是不是本来可以得到更好学习环境的孩子没有办法更好的学习，本来父母生病了可以接受治疗变得不舍得，家里赚钱主力是不是得给自己安排个身后事？

有条件重疾和寿险都要买，重疾可以让我们得病之后不至于卖房卖地接受治疗，寿险让我们即便重疾没有治好也不至于让家人生活在债务的阴影中。（所以寿险保额至少要覆盖房贷，呵呵）

清姝说个题外话，大部分线下的保险都是寿险附加重疾的形式存在的，这样的保险最大的缺点是寿险和重疾共用保额，比如一共50万保额，如果得了重疾承保了50万，那么寿险就没有保障了，另外一个缺点是相对比较贵。

如果比较缺钱可以把保险退了，你会惊奇的发现只用不到四分之一的钱就可以买到相同的保额，寿险和重疾还能分别保障的保险，剩下的钱进行投资哪怕最保守的国债也能理出一个保额来。

四、清姝的保险

很多人看到保险眼花缭乱，就会问清姝给自己配置的什么保险做参考。

清姝给自己配置的是没有医疗的意外险、只能保医保内医疗的意外险，可以保社保外的意外险，一样来了一点。主要是价格不一样，便宜的买保额高点的，贵的买保额低点，反正死亡叠加赔付，医疗也是一个用完用另一个，多买几个既能额度够用还能节省资金。分别是众安女性尊享百万意外、支付宝上新华综合意外险和众安综合意外险。

普通住院险清姝由于身体原因还没找到能买的，只能暂时搁置，有合适的一定会买。百万医疗买的尊享e生，看中智能核保和全家一起买可以共享免赔额。重疾买的已经下架的阳光重疾后来又补充的弘康a，寿险开始买的弘康大白，后来补充的瑞泰瑞和。

清姝一直觉得所有保险一次性到位是不现实的，随着医疗费用不断增加以前十万二十万的保险肯定不够用，而且保险不断发展，好的保险越来越多，先买一个当前够用的，以后收入增加了再买更好的保险就好了。

清姝有的保险买的比较早，后来也出了很多更好的保险，所以清姝的保险并不是最优组合，比如清姝一直说支付宝上新华的意外险是清姝见到最划算的，结果最近出的上海人寿小蜜蜂和新华综合意外险保障一样，但是便宜了17%……清姝买弘康大白的时候确实觉得弘康大白很便宜了，后来的瑞泰瑞和的性价比可比弘康好多了。

还有保险还是很有个性化，比如健康告知偏重点不一样，有的人买a保险不符合买b保险符合，另一个人可能a符合b不符合，买保险当然要买自己能符合健康告知的保险；或者不同的保险亮点不一样，同样是百万医疗，好医保就比较便宜健康告知也宽松一点，尊享e生可以全家人一起投保共享免赔额，钢铁侠可以五年续保一次免去很多麻烦，每个人看中的点不一样选择也不一样。