很多理财类的书籍和课程都强调，开始理财的第一步是开始记账。在手机记账软件多种多样、功能完备的今天，记账不是一件很难的事情。但是记账之后如何让账单发挥最大效用呢？最重要的是对账单进行分析，对自己的收支情况有一定的了解和把控。
这里搜集了一些材料，希望能够提供一种简单易行，容易坚持的账单分析方法。
一、消费比率
消费比率 = 月支出/月收入 * 100%
一般这个数值在40%~60%较为合理。
如果高出了这个范围，可以考虑：
1.降低生活标准，减少支出
2.提高工资水平，这个见效就比较慢了。
二、储蓄比率
储蓄比率 = （月收入-月支出）/月收入 * 100%，也就是：
储蓄比率 = 1-消费比率。
如果你的消费比率是合理的，那么你的储蓄比率一定达到40%以上。
至少至少应该保证在10%。
如果达不到自己预想的标准，可以考虑拿到工资时先保证储蓄比率，剩下的钱再拿去花销。
三、支出分析
必要和非必要分析
一般书上都把支出分为必要支出和非必要支出，目标是减少非必要支出。
这样分类看起来目标清晰，但是实践起来有点难度。比如你花10块钱就能吃饱，今天你花了100，记账的时候总不能记成10块钱必要，剩下的90是非必要吧。那以后花的每一分钱都要掰开计算里面必要和非必要的成分了。
任何太过于繁琐的方法，都可能导致你最近难以坚持而放弃。
类别分析
现在一般的记账软件都会帮你把消费进行分类，比如：饮食、孝敬父母、旅游、休闲玩乐等。每个人对各种消费类别的重要性在意程度不同，不一定要参考别人的标准。
- 你可以先设置一个预算，每个月在各个类别上打算消费多少，每周再看一下自己的实际消费情况与预算相差多少，再根据实际消费情况调整预算。
- 也可以先单纯只记账几个月，了解一下自己具体在各个类别上的花销，再结合你的理想支出和实际支出情况，合理制定预算。
- 经过一段时间后，你就对自己在各类别上的花销有了一定的了解，哪一类有节省的空间，心里也基本有数了。每月的几个节点，比如7，14，21号可以看一下这个月的花费情况是否是预算的1/4，1/2，3/4，如果出入比较大，看一下各个类别的比例，哪一个超出了设想呢?你还能在哪些方面调整呢？
以我自己为例：
我已经记账几个月了，我大概清楚我们家每个月的支出，和具体类别上的比例。
5月中我看了一眼总花销，发现已经花掉了预算的3/4，是什么情况呢？打开分类情况一看，比每个月多出了休闲旅游这一项，原来是五一的5天假期里，去了一趟周边城市，城际列车的车票费用，再加上5天里天天吃大餐。还有孝敬父母这一类也比每月增加了不少，是因为母亲节，给老妈发了红包买了礼物，也是其他月份没有的一笔消费。
如果这个月还想保持以往的支出总额，就要在其他方面省钱了，平时消费的大头就是饮食了，不算房租的话50%的钱都花在吃喝上，而且吃喝也很容易降低标准，周末享受生活的一份150的大餐改成自己在家炖肉，可以省掉100多。
其他方面的花费，凡事不着急用的可以以后买的，都可以留到下个月买。而且没准下个月你就不想要了，这也是很有可能的。
账单分析的目的
- 把控：知道自己的钱都花在哪里了
- 分析：分析支出情况是否合理，出现不符合预期的时候能分析出原因，能分析原因是否合理
- 决策：是否还能补救，是否需要补救，如何找补回来
- 反思：对于今后的财务状态有什么经验教训可以参考
四、账单问题上的误区
1.事无巨细，恨不得把每分钱都对上
这是不可能的，现在的支付方式太多了，现金、信用卡、微信零钱，动不动搞出各种满减，还信用卡还有红包抵扣，钱放在余额宝每天还多几毛呢。
所以劝你从一开始就放弃这种不切实际的幻想。
我之前用比较专业的记账软件记账，同时负责记账和资产管理，每个月的花销要跟所有账户（现金、银行活期、余额宝、信用卡欠款，还包括各种充值卡）都对上，就算设置了坏账账户，还是一团乱麻，要花费的时间太多了。计算一下时间成本值得吗？而且这样难度高的操作，很容易坚持不下来，最后功亏一篑。
所以后来我就用只有记账功能的软件，记账只用来了解自己的收支情况。不管是信用卡还是充值卡，只要是花钱了，直接就算支出，不管它什么实际结算日期。房租我也不跟一般支出一起算，心里有数就行了。结余之后的资产，就用excel大致看看了解一下，知道钱都放哪了就好了。
2.分类太细
记账软件上的类别还嫌不够，零食都恨不得分成健康零食和不健康零食，饮食分成必要饮食和改善生活。
太细碎只会更多消耗你的精力，每次记账都要费心分辨，增加记账的时间成本和心理负担，最后太麻烦了不了了之。
现在很多记账软件都可以语音输入，自动转换成文字自动分类，你只需要买了东西之后打开它说一句自己买了啥花了多少钱就行了，再看看它识别的对不对。就算错了，只要自己能看懂就行，咱们不是还有每隔一阵子就去分析账单嘛，到时候看起来奇怪的花销，再合理分类就可以了。
记住：一定要让记账是一件简单的事情才行！
3.高估了记账对于解决财务问题的作用
之所以你愿意花费太多时间去研究记账的问题，是因为你不知道财务问题说到底是一个思维体系的问题，细抠一个点是没有用的。
每分钱都对上账，在非必要支出上省下几十块钱，远远比不上你在财务问题上一个错误决策所损失的多，也远远没有你去花时间完善自己的思维理念划算。
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