卖房？买房？留房产？还是现金？

留房产？还是留现金？昨晚和一位老友谈到了卖房买房子的问题，深夜放毒，不得不说一下，结合昨天的Sunny乐享空间<<生涯规划>>分享课，谈几个观点，其实这不也是一种人生规划吗？

我们在能挣钱的时候创业、积累财富，买房还房贷，积攒下来房产、现金资产，增值保值的目的是什么？除了享受生活还有什么呢？

1.留给子女？那时候房子已是几十年的楼龄了，子女还会要吗？不要就会变现，那就会的变成自己不可控的财产；

2.自己留做未来不时之需？养老或应急，那还是要变现，但是房产又不能一点一点的变现，只能整套变现，而且快速变现能力越来越弱，想变现快，可能就要把增值的部分亏掉了。

说下我的观点:

之所以要卖房变现，且不想再买房，除了是因为现在房产投资价值低，再持有成本高，灵活度不够，增值空间可能跑不赢通涨，还有就是因为我们之前并没给家人做好足够的保障（家里四个老人都已不够条件买保险），随着时间和年龄的增长，在未来5~15年，我们可能会面临大额的医疗费用支出（100万以上，算过了，一点不夸张），而房子是我们仅有的可提供大额现金的工具，我必须准备一笔随时可用、可应急的钱，没买商业保险（重疾/医疗/养老）就只能花自己的钱。而如果现在我们还没有为自己配置好足够的保障，未来我们进入老年，我们的孩子也一样会为同样的事或准备或焦虑。

所以我暂时不能如LP所愿，把现在的房子卖掉后再买一套“消费型”房产，而是择机变现，变成可控的投资品，进行资产配置，分散投资，因为你无法预测下一个投资风口是什么，但至少应该有可用的投资资金，才有机会骑上风口上的猪，否则只能眼巴巴的看着一只接一只猪在飞。

我的资产配置计划如下:

1.首选无风险-长期-稳定-可确定提取的商业年金保险（这是唯一、长期、稳定、0风险的投资产品，是与生命等长的可靠保障），用于养老金补充，保障优质的未来生活，且还能具备部分提现用于应急的功能，月复利增值，收益率4.5%左右；

2.次选风险较低，能保本-中等收益的理财产品，基金、债券等，中长期保值增值，5-6%收益；

3.少量资金投风险型产品，私募、股票、股权等，可控风险下快速增值，8-15%收益（或更高），亏了不能哭；

4.大额寿险，老了之后不留房产，利用寿险的保险杠杆（100-200%）留钱给家人和孩子（指定受益人），可以免征税（房产税/遗产税）。还可以将保单进信托，生前身后都能按约定支配这笔钱，未来娃的婚嫁很难再管到了，但是我们可以通过信托合同，确保把钱留给想留的人，不受任何风险的影响。

我在一步步构建规划，所以现在卖房马上再买成消费房，未来被孩子长大后继承再卖掉？不可取！要留就留一份有温度且可控的保单吧！

但是有一点，在基础的保障没做好之前，任何的资产配置都是空谈，一病打回解放前的例子太多了。我们真的病不起，但却无法改变一天天在走向容易得大病的年纪，所以要锻炼身体和规律饮食作息，拥有好身体才是最大的财富。配置足够的保障，平时是锦上添花-有收益，风险来临时才有雪中送炭-有保障。

我们这代人家庭的负担和责任太多太重（上有老下有小），任何有一个人倒下，我们的人生就可能被别人改变。这不就像昨天<生涯规划>分享时画的人生图画吗？如果你不自己做好人生规划，就可能被别人（或事）改变人生，最终呈现的将不会是你想要的人生画面。

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（跑步、读书、写作，焦人三项）