一、P2P的原理
P2P模式起源于美国，是“Peer to Peer”的简称，从 2〇14年中国开始大面积出现P2P。一般认为，银行 是钱的集散地，需要赚钱的人把钱存在银行，赚取 利息，而需要用钱的人也要去银行，把钱借出来， 银行赚取“存款”和“借款”间的利息差。
但后来人们开 始思考，能否绕过银行，直接把想要赚钱的人和想 要借钱的人撮合在一起，既Pee to Peer。过去想要 绕过银行，非常困难，但随着互联网的发展，这 种“撮合”就变得容易很多，P2P也就应运而生了。
P2P最大的好处是可以降低存款和借款的利息差，从 而让存款的人可以多赚一点利息，让借款的人可以 少花一点利息。在美国，P2P的鼻祖Lending Club已 经在2014年上市，在中国它也经历了高速发展。然 而，在高速发展的同时，P2P的相关监管措施并没有 及时跟上。如当年的“e租宝事件”，可能造成了 9 万 名投资者500多亿元资金的巨大亏损。
二、P2P的巨大风险
P2P在中国最大的问题是缺乏监管。没有监管，投资 者的钱就处于“裸奔”的状态。在绝大部分情况下， P2P平台可以随意支配存入的资金。有良心的平台会 拿这笔钱努力去产生收益；而没良心的平台，如e租 宝，就会拿这笔钱去挥霍。
在巨大的利益面前，人 性的弱点会被放大，所以指望不依靠监管，而依靠 从业者自律完全是不现实的。也就是说，在监管还 没到位之前，你一定要知道几乎所有的P2P理财都 有巨大的风险。
三、P2P中常见的庞氏骗局
简单来说“庞氏骗局”就是借新债，还旧债。
庞氏骗局的过程
这样的骗局往往是不容易败露。在败露之前，所有 的投资者都会觉得这个理财产品是靠谱的，而且收 益还不错，因此肯定会有更多的投资者来买这个理 财产品，这个骗局就可以一直骗下去。
美国最大的 庞氏骗局是“麦道夫案”这个骗局骗了投资者20多年， 总金额超过500亿美金。如果不是2008年遇到了百 年一遇的金融危机，它估计会一直继续骗下去。P2P 可以理解为一种“庞氏骗局”。
中国的P2P从2014年才开始大面积出现，到现在也 就3年，大量的骗局没有败露也是很正常的。并且中 国绝大部分P2P平台都没有公布过自己的坏账信息。 但是常识告诉我们，只要是借贷行为，就会产生坏 账。P2P平台号称自己没有坏账，只能说明他们一定 隐藏了一些东西，这时再进行投资就很危险。
根据2017年2月23日颁布的《网络借贷资金存管业 务指引》，P2P平台必须引入银行存管。这将会大幅 提高作假的门槛，让更多的骗局浮出水面，从而在 一定程度上提高P2P理财总体的安全性。数据显示， 超过50%的P2P平台已经倒闭了。相信在监管到位之 前，还会有不少P2P平台会出问题。
总结一下要点
现在不要投资P2P理财，因为在信息不完整，监 管不到位的情况下，投资任何一家的P2P都相当于是 蒙着眼睛在开车
个人vx：825659091
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