三类贷款

作为一个普通人，经常能接触到的很可能就是手机上的花呗，微粒贷，网商贷，借呗等微信和支付宝两方的一些信贷产品，如果你还使用信用卡，那就还会接触到除信用卡分期本身所衍生的一些产品，比如招商的e招贷，中信的圆梦金等，如果你已经做了按揭贷款，有一套按揭房，那你可能接触到装修贷这类的产品，总结一下，日常我们能接触到的产品，第一类，网络贷款；第二类信用卡贷；第三类，装修贷；

那么除了以上的三类贷款今天我们就来聊一下，个人信贷还有哪些选择？以上的三类贷款在之前的文章里面都有过简单的介绍，今天就不一一赘述了

在个人信贷中，银行和金融机构要审批一笔个人信贷，首先要看这个人的收入，只有收入稳定，负债健康，且还款记录良好的客户才能通过其信贷审批，不光是金融机构，我想哪怕是我们个人借钱出去，可能也会是这样的考量，我们大概率是不会借钱给一个看起来压根就还不起钱的人，也不会借钱给一个履次借钱不还的人吧，同样的银行也不会。

那么银行和金融机构是是怎样来认定一个人的收入呢，这个时候银行就需要一个锚，今天我们就根据这个锚来分类一下个人信贷的产品

第一个，以公积金缴费基数为主的公积金贷款产品。一般而言公积金个缴在500以上，连续缴纳一年以上的客户，可以参考这类贷款，基本上每家银行都有这类产品，一般年化在10%以下，额度在30万以内，最高的在50万，多数先息后本，这个也跟职业有关，之前我有个客户是某个县水务局职工，具体工作就是守水库的，公积金个缴在1600左右，获批了邮政银行30万的先息后本公积金贷款，年化5%，大家可以做一个参考

第二个，以工资金额为主的打卡工资贷，如果你的工资是银行代发，可以流水很直观看到每个月的收入，那么你的工资代发银行可能很愿意提供这样一笔信贷给你，举个例子，我的朋友，在15年的时候，工资是中国银行代发的，当时他们公司的对公账户也是中国银行，平时公司和银行间就有很频繁的业务往来，银行直接到他们公司宣传的就是，你们公司每个人只要愿意就可以来我行办理一笔额度为10万，平均年化为3%的，个人信用贷款，期限50期，我朋友办了，然后再凑了一点钱买了套房子，后来成都的房价怎么样，大家可能也都清楚了，我只知道，他买这套房子的单价没超过5000，现在大家可以自行脑补！当然这只是一个个例，除了代发银行之外，还有比如哈尔滨，南粤等一些小银行有类似的产品

那么，除了代发工资的之外，一些转账工资或则自由职业的自存流水能不能作为收入的认定，而贷款呢，也是可以的，但不是银行，而是一些小贷可以接受，年化一般18%左右，这是属于不建议做这种的范畴。

第三个，以个人年缴保单的金额和时间认定的保单贷。这种形式的个人信贷，一般应满足两年三次的原则，什么意思就是说保单生效满两年，缴费达三次的意思，一般可以贷到保单年缴费金额的20-40倍左右，可以多家金融机构联合进件，同时放款，单家金融机构一般50万上限，我有一个客户，是某企业的财务，通过保单贷一共贷出120万的样子，做这种产品的金融机构，一般不是银行，而是都这消费金融公司，比如中邮，中银，还有平安旗下的银行金融机构，某些小贷等，年化利息一般18%左右，等额本息3-5年

第四个，是以按揭房的还款月供和时间认定的按揭月供放大贷，一般是按揭房还款满一年，可贷额度是月供的70倍左右，可多家同时进件，同时放款，额度也比较高，利息参考保单贷，这是一个衍生产品，都叫做放大贷！需要注意的是，有某些银行也会给本行按揭的客户提供相应的信贷产品，可以用信贷的方式把你之前还的本金利息再贷出来，具体可咨询你的按揭银行，这种情况的利息就比较低了。

总结:一些个人经营性质的贷款没说，因为已在之前的文章里面有过详细的说明，除了网贷，信用卡，装修贷没说之外，关于个人信贷可选择的产品，基本已经说的差不多了，希望能拓宽一下大家的视野，贷款这件事有风险，如果不是特别必要或则有明确投资回报的时候，建议大家能不贷款就尽量不贷款，特别是借款消费这件事希望能够理性，市面上大部分人贷款都是做生意缺资金周转；少部分人做银行贷款是想用银行的低利息，长年限来置换网贷这种高息短期的负债；还有一部分是亲戚家人生病，急用钱；甚至还有部分，贷款是为了投资买房；我想说的是无论哪种方式，只要不是那种贷款用来借新还旧，注意我这里不是说的置换，置换是利用资金杠杆，把短期高利息的负债置换为长期低利息可以承受的长期负债，不是贷款来纯粹满足个人消费欲望的都可以！脚踏实地，志存高远，每个人都能找到自己的立足之地！我们需要的是利用金融杠杆，来把自己的生活变得更好，而不是把自己的生活变得更糟，对吧。