每个月的收入，总感觉不够花，但是又不知道钱花到哪里去了。看到信用卡账单的时候，总感觉这不是真的吧？点开账单明细，发现都是些小钱。总数有问题？不甘心，加起来算算，结果分毫不差。
遇到一些事情，需要大额支出时，只好求助于借呗之类，欠了不少短期债务。这就是几个月前，小张哥的家庭财务状况。
不知有没有朋友和我情况差不多呢？看到这里的你，会否思考，我们是不是对于消费已经完全失去控制力了？
其实，在花钱方面，小张哥还算是挺克制的人。
在我还是单身狗的时候，当时房租不高，花销不大，也不怎么买东西。比如我喜欢的PSP，当时想了很久，最终也没买下手。每月开销不到收入的1/3，每月都可以存不少钱。
记得有一次，和公司的几个小年轻聊到信用卡，他们对于我最震惊的一点是：
居然每个月直接把信用卡账单还清。
那几个小年轻，每人都办理了好几张信用卡。他们消费的时候总是控制不住自己，而到了信用卡还款的时候，只好拆东墙补西墙，基本选择最低还款额还款，债务越滚越大。
原来，”卡奴“就是这样炼成的。
只有一张信用卡，每月按时还款。这样的我在他们眼前俨然神人。
啥时候我沦落到这般田地了？
到底是什么原因？（注意：我要开始甩锅了！）
老婆？孩子？慢着，我似乎感觉到背后有杀气？
郑重声明，以上都不是原因。
实话说，婚后开支确实增加很多，特别是生儿育女之后。但小张哥毕竟是一家之主嘛！家庭财政状况糟糕，当然是我这个家主治家无方造成的。
仔细想想，近几年，家庭财务状况都是“量入为出”的状态。直白点说，就是赚多少钱花多少钱。随着收入的增加，开销也神奇的随之增加，总是保持月光的微妙平衡。
也看到过不少人晒出的月收入支出明细。发现多数人，无论是月薪3000还是月薪50000都一样——收入仅仅勉强够生活，都是一样的月光。
当月光族，长此以往，肯定是不行的。没有结余，没有积蓄，遇到事情，如何应急？
还是要理财。可是如何理财？
方法似乎很多，实践下来却发现落实太难。有没有一种，操作简单，而又行之有效的理财方法呢？
强制储蓄
每月发工资后，直接存掉一部分，就当没有这部分钱。简单，粗暴。这应该是最直接、最有效的方法了。
然而，在小张哥想要尝试这个方法的时候，遭遇了不可逾越的障碍。
首先，无法确定强制储蓄多少合适。
一般理财师的建议会是收入的30%左右。然而对于我家来说，目前已经是月光，强制储蓄后，如果消费不降低（信用卡，花呗之类的透支太容易），债务就会增加，等于完全没变化。
这里需要说下“我家谁管钱”的问题。
名义上，是小张哥管；实际上，处于管不了的状态，现在花钱太容易，快捷支付、闪付，不需要我同意，钱就花出去了。
所以我曾几次试图说服小仙女减少开支，避免买一些不必要的东西。
“你说说看，什么是不必要的，护肤品，衣物，还是孩子的奶粉尿布？你说啊？恩？恩？？恩！！！”
这种情形，去和女人说理实在不太明智。
就这样过了一段时间。经过思索之后，我打算换一个方式看看。
告诉小仙女计算下日常必要合理的开销，拟一份清单。从下月起，这部分支出当做预算转账给她，由她负责家庭日常开销。我的信用卡和网购账户收回，其余部分除我个人开支外留存。
计划试行此法几个月，如果预算不够用，就是理财失败，那以后得完全听我的；如果预算有富余，富余部分她可存下当私房钱。
她立刻答应了。
一周后，我收到了一份清单。我仔细看了一遍，补充了她未考虑的费用，还在此基础上，还多给了一些预算。就这样，敲定了家庭月度日常开销预算。
效果立竿见影。
第一个月，就从入不敷出变为有盈余。
让我们来分析下这个办法为什么会有效。
其实这里面有几个很有意思的点。
★第一点
通过这种方式，我将家庭“管钱”的权利分割了一部分出去。对她来说，由拿走（劝说减少支出）变为给与（给你预算并直接转账），原来的抗拒转为接受。
★第二点
这里面有激励惩罚机制。有富余，结余可以变为私房钱；不够用，以后就要失去全部控制权。理财的积极性和主动性都会调动起来。
★第三点
实际上这种方式控制了非理性消费。预算是思索后列出的，是在理性状态下做出的。非理性消费，比如说原本打算纯逛街，结果购物了；原计划买锅，结果锅碗瓢盆都抱回家了。这些随处可见的非理性消费，通过预算这样的方式，实际上减少了。因为制定预算的时候是理性的，并没有考虑这些情况。
总结
强制储蓄
我依然认为是最简单，最容易执行的理财方法。不过这种方法可能更适合单身人士，或者由某一方强力主导的家庭。
预算控制
还是要根据家庭情况，制定合适的策略，这样才能行之有效。
对于“卡奴”来说，最好的办法还是和亲友借钱偿还债务，然后注销信用卡，慢慢还钱。以后不要再透支消费了，这类人真心不适合。
最后，送上一张某平台大数据分析的结果：
请各位男同胞认清自己的位置。
～～本篇完～～
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