作者：桑尼先生
公众号ID：全球资产配置管家
如何做好理财规划？
首先，来看看专家是怎么解释“理财”的
刘彦斌,中国理财协会会长,《理财规划师国家职业标准》创始人。10分钟小视频，建议WIFI下观看，土豪请随意
1.为什么要理财？
一般人听到“理财”这个词的时候，第一反应就会联想到买“理财产品”，然后，就会说不需要或者没有钱理财之类的话。其实，每一个人都有其本身的理财方式或者习惯，只是大部分人不愿意去改变固有的理财方式罢了（例如银行存款的储蓄理财，存钱买房买车或者投资股票、房地产等）。但是，这些理财方式不一定每个人都能合理规划好或者能达到他们不同人生阶段所设想的理财目标。
“理财“不是单纯的”投资”，理财的概念包含了投资，投资追求的是超额的收益，而理财更多的是侧重于对风险的管控。
例如，很多人是贷款投资房地产的，我们就需要考虑到的是将来房产的变现率是否够高，如果急用钱的时候无法及时变现（房产有价无市的风险）导致现金流枯竭（手上没闲钱），那么，不管你是在北上广深拥有几套的房产，那也只是账面资产好看而已（看起来很有钱），这时候的房产并不能替代你的现金流去帮你及时解决问题。
所以，我们才需要在投资之前，提前做好现金流的规划（一般要留足够3~6个月甚至1年支出的现金流动性资产，可存入余额宝等货币基金应急用）
一句话概括就是，一个中心，三个基本点：
以管钱为中心（理财规划），攒钱为起点（储蓄），生钱为重点（投资），护钱为保障（保险）。
投资是为了增加今天的收入，而理财则是为了准备好明天的支出。
2.设定每个人生阶段的理财目标
理财不是一次性的投资，而是一个持续的过程，随着不同的人生阶段，从而作出相应的规划管理。
每个人一生都会经历从幼年（子女教育规划）→成年（家庭风险保障管理）→老年（养老退休规划）→去世（财富传承）这几个大的人生阶段，也都逃脱不了“生老病死”的自然规律。
那么，我们必须提前设定好我们的人生目标，以便能满足在不同生命周期的品质生活需求。（例如子女的教育金、夫妻的保险保障金、父母的养老金等，都需要具体量化到要准备多少钱）
千万别被金钱操纵你的人生，而应该让金钱为你工作，能为未来提前作打算的，只有你自己。
3.付诸行动，达成目标
在清楚了解自己的人生目标和需要后，下一步当然是制定好一个适合自己的方案，再加以执行。然后一直监察它的进度，看看和自己的目标相差多少，在检讨后作出相应的动态调整。
方案可以有很多种，不同的人有不一样的规划，总体来说，在保证不亏钱的前提下追求资产的增值。
根据每个人不同的风险承受能力、投资预算和资金流动性要求，可通过保险、基金定投、股票、黄金、私募股权投资、另类投资（房地产、艺术品收藏）、海外保险、海外基金和投资移民等方式来规划，从而达到自己不同的人生目标。
先做好记账，强制储蓄，先存后花而不是先花后存，开源节流，保持专注，持之以恒！可以看看桑尼刚开始理财的经验总结：桑尼的理财初体验分享
桑尼一直秉承的观点就是，专业的事交给专业的人去处理，所以，桑尼建议大家，找专业的理财师和金融机构去帮助你科学的理财会更省心。
4.理财师的价值
桑尼所理解的理财师，其实可以类比医生，一般病人（投资者）去看病（咨询理财规划），医生不会一开始就给病人开药（投资什么产品），因为也没有所谓的“万能药”（高收益低风险流动性好的产品）可以治愈所有的病人。
医生（理财师）会先了解清楚病人的病情（家庭资产负债、收入支出、人生目标等情况）后，根据自己的专业知识开药治病并提供医疗意见（专业的理财方案：保险配置、现金流管理、固定资产保本、风险投资增值等）从而为病人解决各种疑难杂症（人生目标、财务税务规划等问题），这即是理财师的价值。
理财，不是单纯的买几个“理财产品”那么简单。
虽然，大家现在都有了一些资产配置的理念，但另一方面，对科学理财的认知还仅停留在买几个产品配置下，甚至认为提供几个简单的财务数据，即可做出一个靠谱的理财方案。
那到底什么是理财？绝大多数老百姓，对于理财的认知还是有偏差的。从专业角度来说，大家经常把“资产管理”（asset management），也就是实现财富的增值保值，简单理解为就是理财了。
而实际上“资产管理”仅仅是理财的一个分支而已。严格意义上的理财，叫“财富管理”（wealth management），即“科学地规划现在及未来的资源，并综合利用各种社会资源，在正确的时间，以正确的方式和心态，做好每一个家庭财务决定”。注意啦，关键词是“家庭财务决定”。
而这就意味着，个人或家庭的理财规划，无论是投资、保险、养老、教育、房产等所有的一切，都不是独立分散的，而是像一颗颗珠子一样串连在一起的。通俗点说，即是牵一发而动全身的。一个小调整，也有可能会带来一系列的连锁反应，这也是家庭理财之所以复杂的关键所在。
5.桑尼自己的理财规划
说一千道一万，还不如拿自己作为真实案例来说明更有说服力。桑尼目前给自己简单作的理财规划方案如下：（数据非真实，仅供举例参考）
现金流：现金资产5万，深圳无房无车
金融资产：5万（基金定投/P2P/黄金ETF/保险等）
负债：信用卡负债3千/每月
收入：10万/年
支出：5万/年
人生阶段：公司白领，而立之年，未婚。父母健康，暂无家庭负担。属于资本原始积累阶段，风险承受能力较大，投资以进取型为主。
保险保额：终身重疾分红险45万（香港友邦），投连险（香港105基金定投）2万/年保费；国内定期寿险20万，消费型医疗险100万，消费型综合意外险10万。
短期人生目标：入深户，自我投资学习增值，婚嫁金
长期人生目标：深圳置业（安居房），买车（贷款），子女教育金，养老退休规划（基金定投），财富传承（保险）
现金管理工具：现金资产都放在余额宝和腾讯微信的理财通（货币基金为主），银行卡存款为0（存银行利息太低，跑不赢通胀，亏钱）。
基金投资：基金定投和黄金ETF主要是用阿里巴巴旗下的蚂蚁财富APP操作，海外基金定投则是香港的105基金（富通的投连险，风险大，收益高）
P2P：投的是海象理财（8%~13%收益），由于P2P行业目前比较混乱，所以投资的比例最低，需谨慎选择。（大家可以关注“网贷之家”的公众号查询了解P2P行业最新资讯，避免掉坑）
(以上桑尼自身的理财规划情况已简单列出，涉及到个人隐私，所以有些情况没有全部真实展现，仅供探讨分析)
最后，就拿桑尼上面提到过的医生和病人的例子来总结。每个人的病情都不一样，所以，需要根据不同的病情“对症下药”，请别吐槽说桑尼没有告诉你要买什么产品、做哪些投资才能赚钱，因为这就等于医生在不知道病人实际病情的情况下给病人乱开药了，这是不负责任的行为。
如果你说炒股、炒楼、炒黄金、炒外汇能赚快钱，但这并不是每个人都能玩的，请不要把投资（投机）和理财混为一谈咯。
本文更多的是战略方面（方法论）的引导，而没有战术方面（买什么，怎么买）的深究，后面桑尼会单独开几篇文章深究一些战术方面的东西，敬请期待，欲知后事如何，请听下回分解。。。未完待续！
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桑尼先生
CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。
提供独立的第三方理财规划与资产配置服务，为客户提供国内外各类型投资产品的专业筛选、环球资产配置及财富保值增值全方位解决方案.
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