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一文在手,重疾配置不愁!

一文在手,重疾配置不愁!

作者: 小鱼仔622 | 来源:发表于2018-08-07 13:05 被阅读0次

    哈喽啊,我们又见面啦!!

    好久没更新了,又不小心长草了。这次教大家配置重疾险,废话不多说,马上进入正题!

    面对市面那这么多的重疾险产品,该如何选择?

    你对“好产品”的设想,是怎样的?

    是销量大、理赔时效高、理赔方便、性价比高、品牌知名度高,或者能给你关心的疾病提供到位的保障,还是以你的体况能顺利承保?

    每个人在衡量产品的好坏时,心里都会有一杆秤,所以在做出决定时不妨先弄清楚这几个问题:

    买对险种了不?

    保障额度充足吗?

    预算有多少?

    目前的身体条件,有多少选择空间?

    有无典型家族史?

    保费支出合理吗?

    ……

                  ①买对险种

    不同险种,分工不同,功能也不一样,在抗击重疾战役中,会用到两个险种,医疗险和重疾险,其中医疗险是前锋,重疾险是后卫。

    医疗险,保障范围大,如同茫茫草原。重疾险的保障范围小,如同草原中的几个山丘,除此之外,其他都不保。

    医疗险管大部分疾病,能报销医保不能报销的大部分项目,比如自费药、进口药、自费检查等。

    但是只有医疗险,靠得住吗?

    重疾险之“重”,表面上是疾病的严重程度,实质上是某些严重的疾病,对家庭经济造成重大创伤。出院后,休养期间,小孩继续上学,车贷、房贷不能停,吃喝拉撒样样少不了花钱……后续长期的治疗,也要一笔不小的费用。家庭需要维持原来的生活质量,这笔费用找谁要?这时候重疾险的理赔就发挥作用了,所以重疾险应该叫收入损失险更为妥当。

    医保+医疗险+重疾险,才能完美地转移患病带来的风险。

              ②保障额度充足

    保险买多了会对家庭经济造成负担,买少了不顶事。那应该买多少呢?重疾险常见有这两种计算方法。

    算法一:覆盖3-5年的年收入

    目前理赔率最高的是恶性肿瘤,这种疾病是否根治,可以用“五年生存率”来判断。治疗完成后5年内不复发,在临床上就可以称作痊愈了。重疾险保额足以覆盖康复期间3-5年的收入,则能让人安心治疗,不用担心经济陷入困境。

    算法二:重疾治疗费 + 1-2年收入

    也有人提倡,重疾险保额覆盖治疗一次重疾的费用,包括康复、护理费,以及后续1-2年的收入损失。治疗一次重疾的费用,按目前来说大约需要30-50万元。

              ③合理保费支出

    保险的支出不应造成家庭过大的经济负担。

    普通家庭买保险可以参考“双十原则”。即用家庭大约10%的年收入,购买家庭年收入10倍的保障。这个保障,包括但不限于意外险、医疗险、重疾险和寿险。如果家有体况不佳的成员,预算需适当提高,要比普通群体做的准备要更充足更多。

    预算宽裕的家庭,可以把预算提高到15-25%。

    也有些家庭房贷比较高,父母没有退休金,可支配的现金较少,这种情况可以适当减少预算。

                ④身体健康状况

    考虑目前的身体条件,选择保险产品还有多少空间?

    从实操经验中看,不带寿险的纯重疾中可接受非标体投保的产品很少,因此体况有异常的客户,选择空间很小,甚至只有少数几家核保宽松的公司会接受投保。

    保险不像奢侈品,你想买就能买到。如今社会工作压力大,很多女性朋友常见有乳腺增生,男性朋友常见有高血压、脂肪肝,高尿酸和人群中很常见的乙肝病毒携带等都会影响核保结果,甚至会出现保险公司不受理投保的情况。

    当体况不理想,如果只投保一家公司,出现不良投保结果的概率大。这时候是公司挑选客户,而不是客户选产品了。这时建议同时多投保几家公司,争取最理想的核保结果。

                ⑤典型家族史

    结合家族史,针对性选购产品。心梗、糖尿病等常见的病种,都有比较明显的家族聚集倾向。投保的产品重疾、轻症最好也保相应疾病。比如有心梗家族史,轻症最好能保不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术/心脏支架。

            ⑥结合自己偏好

    兼顾自己的偏好,选择合适的方案,体况内,预算内消费型或者储蓄返还型,公司品牌偏好,服务网点,绿通服务等,随您心情配置。

    🤔要不要选择大公司产品?

    一定要选择大公司的产品,可以选,没问题,满足您的风险转移需求后,考虑大公司也是正常心理。

    🤔小公司靠谱不?

    首先我们要有一个认识,保险公司没有大小之分,只有知不知名之分。20亿注册资本金是起底线(除少数公司会低于这个),100亿左右不宣传低调的大公司也很多。

    再者更重要的是不管知名非知名保险公司,都接受着国务院银保监局的严格监管,都靠谱。

    🤔知名公司理赔会更容易不?

    经常遇到客户说,保险很难理赔,由此质疑新的保险公司的理赔问题。当您了解重疾险的病种和理赔标准了,就会发现重疾险都难理赔,要不就不叫重疾了。

    重疾险共有的25种病种属于行业共同定义,理赔标准一致。在合同上也有注明理赔时间,根据以往理赔的时效,各大公司差别并不明显。所以重疾险理赔难易与否,和公司品牌无关,也不是产品责任范围的问题。

    目前在轻症,中症责任扩展,费率性价比上非知名公司整体做的更好!

    没听过≠小公司
    不知名≠小公司
    小公司≠理赔难
    知名度≠产品好

    抓产品之间的主要区别,至于细微的区别,可以往后放。

    买定期还是终身,这是主要区别。

    买多次赔付还是单次赔付,这是主要区别。

    含不含轻症或是高发轻症,这是主要区别。

    主要区别,是决定了一份保险能不能帮你解决大风险带来的影响。

    轻症是赔20%还是赔25%,这是细枝末节。

    A产品的保费比B的贵5%,还是细枝末节。

    重疾是是分4组还是5组,还是细枝末节。

    细枝末节,都是在你承受范围内的,不会造成毁灭性打击

    永无休止的在挑选最好的产品,不止会耗尽你的洪荒之力,还有时间。

    毕竟买保险还有个时机问题,无论是健康还是年龄,都是不可逆的。

    早买才是最好的!

    最后,祝大家,尽早配置到适合自己的产品。

    一切都来得及~~~

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