前言：本书从百万富翁生活的各个方面，包括投资理财、积累财富、衣食住行、子女教育以及遗产分配等各种麻烦问题，展示了百万富翁的现实生活图景，打破了人们对百万富翁的神秘感。读者看过本书之后，自然会惊叫一声：哦！原来如此，他们不过是与我们比邻而居的普通人。本书对于广大读者来说，也是一部生活教科书。例如，一位百万富翁说：“我一直是凡事都定好目标。我有一整套经过明确阐述的每天目标、每周目标、每月目标和整个一生的目标。我甚至连洗澡都有个目标，我经常对我们那些年轻的经理说，他们必须定有目标。”
有的百万富翁在达到金钱上充分自立的目标（即拥有无需工作而能过舒适生活的财富）以后，依然保持过去那种中等水平的节俭生活，似有“富贵不能淫”的味道。例如一位百万富翁说“积累财富并非一种要改变你的生活方式的事情。甚至在生活舞台上，我也不需要改变我的生活道路。”
构筑财富的大厦虽然要有一定的收入作为前提条件，但主要是依靠克己自律、肯做牺牲和辛勤工作。财富与收入不能等同，如果你每年收入丰厚，但全都花掉了，那你不会变的更富一些。你只不过是生活水准高而已。财富是你积累下来的东西，而不是你花掉的东西。
如何才能变得富有？人很难靠所谓运气、遗产继承、高层等级低位，甚至高智力去积聚财富的。财富，常是辛勤工作、坚持不懈、善于计划，特别是克己自律的生活方式的结果。
致富七大要素，我们在研究过程中发现，在成功地积累了财富的富人中有七个共同的特点：
1.他们过着显著的多入少出的生活。
2.他们很有效率地安排时间、精力和金钱，致力于财富的积累。
3.他们坚信，金钱上的充分自立是比展示自己高层次的社会地位更为重要的事。
4.他们的父母不会向他们提供“经济门诊病人照顾”（指子女在经济上不能自立，需父母给以金钱补助。）
5.他们的成年孩子能在经济上自给自足。
6.他们在抓准市场机会上十分精明。
7.他们选择了合适的职业。
如果你愿意用你的时间、精力和消费习惯去作出必要的交换，那么，你就能开始构筑财富的大厦和得到金钱上的充分的自立。
第一章 会见邻家的百万富翁
如何确定你是否富有？
如何计算现在该有多少净值
成为百万富翁的大多数人都对自己的才能有信心。他们从来不费神考虑父母是否富裕。他们从来不认为一个人定要生在富贵人家。相反的，那些处于寻常境况的人，如果相信财富才能产生百万富翁，那么他们就注定富不起来。
苏格兰血统群体的成员能够向他们的后代潜移默化地灌输他们关于节俭、克己自律、获得经济成就和金钱上充分自立的价值观念。这些价值观念也是大多数自我成长的百万富翁的典型特例。
维克托和他的孩子
第二章 节俭节俭再节俭
思维导图
“他们多入少出”
节俭是财富大厦的基石
不幸的是，有些人判别贫富只看人家是如何选择食物、饮料、服装、手表和汽车等等的。在他们看来，有钱人选择消费品的品味也高。但是，购买一些表示地位优越的产品要比获得经济成就的优越地位容易的多。把时间和精力花在追求摆阔上，常常会得到一种注定将得到的结果，那就是较差的经济成就。韦氏词典把节俭定义为“这种行为的特点是——或它反映了——资源使用上的节约。”节俭的对立面是浪费。我们把浪费定义为“以过度开支和过度消费为特点的生活方式。”
大多数的百万富翁都很节俭，几乎没有人能够一面维持高消费生活的方式，一面又同时是百万富翁。
鲁尔夫人实现了十分出色的防守！她对自己的家庭和企业的预算和开支尽到了责任。有人经常会问“为什么那些人已经成为百万富翁了还需要做预算啊？”“因为他们靠做预算和控制费用开支成为百万富翁；他们也同样靠这种方法保持他们的富裕地位。”
“你有没有注意过那些一步又一步、一天又一天慢慢积累财富的人们？他们似乎是不需要以这样沉重的步伐艰难地前进的人。但是，这正是他们过得很好的原因。那些富裕的人努力为保持金钱上的充分自立；而那些在金钱上捉襟见肘的很不自如的人，却几乎没有做什么改善自己境况的工作。”
你想要过得好，但是你在金钱上的防守工作却搞得一塌糊涂。你没有自律能力去控制你的花销，你没有花时间去做预算和计划。
问题1：你的家庭经济是按照一个年度预算运行的吗？你每年根据衣、食、住等方面的需要计划消费支出吗？鲁尔夫人是这样做的。大多数百万富翁也是这样做的。如果你能想到预算工作带来的长远利益，做起这项工作就会感到轻松很多。
问题2：你知道你们一家每年在衣、食、住等方面花多少钱吗？鲁尔夫人作了肯定回答。她的观点是将数字用表格列出，有助于控制消费，也可以防止在并不真正重要的消费品和服务上花钱过多。
问题3：你有没有一整套经过明确阐释的关于每天、每周、每月、每年和整个一生的目标体系？从一个混乱的高消费家庭变成为一个有目标计划、有预算安排、消费能够受到控制的家庭。金钱上充分自立的人，要比那些处于同样的收入年龄组而没有金钱上的保证的人更加快乐。金钱上充分自立的人，看来能够更好地预见他们的目标所确定的将来的幸福情景。例如，鲁尔夫人能够预见到她的所有孙子、孙女将来都是大学毕业。预见到他们在大学毕业以后获得成功。她从来也不会看到自己在金钱上依赖别人，即使她在将来遇到不测。她的目标和大多数百万富翁的目标是一致的。
问题4：你花很长时间去计划将来的财富吗？非百万富翁花多少时间去搞计划和管理呢？花的时间不够！比百万富翁少的多。虽然百万富翁在作出投资上有着更丰富的经验，但他们比非百万富翁花多得多的时间去努力做一个更好地投资者。这是百万富翁保持富裕的主要原因之一。
要积累财富，就要使你已实现的（可税的）的收入部分最小化，而潜在的收入部分（无现金流动伴随的财富与资本增值）最大化。
受过良好教育、有高收入的人，怎么会在对待金钱上如此天真呢？这是因为受过良好教育的高收入者并不会自动转化为能在金钱上充分自立的人。这需要有计划工作和作出自我牺牲。如果你的目标是要达到金钱上的充分自立，那该怎么做呢？你的计划应该是，牺牲现在的消费，取得将来金钱上的充分自立。
如果你还没有富裕起来，但盼望将来有一天会富裕，那么绝不要去买房子，因为它需要的抵押付款会相当于你全年实现的家庭收入的两倍多。居住于不费钱的地区，能使你少用掉一些收入而多进行一些投资。你可以少花点钱买房子，并相应地少交点财产税，你的令居不大可能去开豪华汽车。你可能发现，甚至很好地养活一家后，仍然能够较容易地积累财富。
第三章 时间、精力和金钱
思维导图
他们经济有效地分配时间、精力和金钱，致力于构筑他们的财富大厦。
效率是财富积累最重要的因素之一。原因很简单：当人们对时间、精力与金钱的分配能增加他们的净资产时，他们便富裕起来。财富积累能手每月用于计划其投资活动的时间比低级财富积累着几乎多一倍。在投资计划工作与财富积累之间存在着高度的正相关关系。低级财富积累者在采取正面的积极步骤去改变过度消费、投资不足趋向方面所花的时间却很少。
一个人在求学时期是很难积累财富的。留在学校的时间越长，取得收入和积累财富的时间也就越往后拖延。许多研究财富的专家认为，一个人用自己的收入去投资，开始得越早，积累财富的机会也就越大。在成年后应尽早开始取得收入和投资。这将使你能够在财富积累上超过你中学同级的所谓“天才学生”的财富积累水平。记住，财富是不认人的。它不管它的主人是否受过良好教育。
受过良好教育的人一般在财富积累上滞后的另一个原因，是因为社会给他们规定了应取得的地位。大夫、以及其他获得高级学位的人，人们都期望他们扮演自己的角色。许多专业人士告诉我们说，他们必须看起来很有成就，才能使他们的客户相信他们办事能成功。读过多年大学、专业学院或者研究院的人，其家庭管理费开支水平很可能要比受教育较少的人高。生活奢侈的人把钱花在高消费的生活方式上以后已所剩无几了。
当有那么多收入可以得到的时候，他们为什么还要花时间去做家庭预算和计划投资呢？许多高收入的低级财富积累者都这样想。对财富积累能手来说，金钱是永远不可以浪费的资源。他们懂得做计划、做预算、节俭生活，是构筑财富大厦的基础要件，即使对高收入者来说也是这样。甚至高收入若要想获得金钱上的充分自立的话，也必须在生活上做到多入少出。如果你还没有达到金钱上的充分自立，未拥有即使不工作也能过舒适生活的财富，那你就应该更多地把你的时间和精力投入于思考谋划你的将来。
对消费的计划与控制是财富积累的关键因素。
问题：你们的家庭是按照一个经仔细谋划的年度预算来生活的吗？
居家过日子而没有预算，就像经营一个企业而没有计划，没有目标，没有方向。
问题：1.你知道你们一家每年在食物、衣物、住房上花多少钱吗？2.你花费许多时间去计划你们未来的经济状况吗？3.你们生活节俭吗？
诺斯先生以真正的财富积累能手的风格作了三个肯定的回答。关于诺斯大夫的节俭习惯，诺斯先生强调说，他从来不买不打折扣或者不提供优惠特价的服装。这并不表示诺斯先生穿的寒酸，也不表示他穿廉价服装。而是说，他购买品质合格的服装，但不是用全价购买，而且不依一时的冲动去购买。
你一定要抓住投资的机会......你手里一定要有东西才能利用这难得的机遇，首先要做的事是储蓄！
勤俭持家的诺斯一家
一个家庭有两种不同的用钱习惯，是不可能积累大量财富的。人们购买豪华住宅、豪华汽车的这种奢侈浪费的生化方式，常常会受到批评。但是，至少住宅在大多数情况下能够保有它的价值——如果只从名义上来看。甚至汽车在购买后的数年内也仍有想当的价值。有住宅和汽车方面的大额开支使得财富积累受到很大挫折。当然再次是，你至少可以将这些东西卖掉，或折价换进价值较低或者价值较高的物品。还有更糟的导致不良后果的其他物品。索斯大夫和索斯夫人都不大清楚或全然不知对方每次买了些什么东西或花了多少钱。
诺斯一家的消费习惯
你是不是准确地知道你们一家去年所购买的每一类每一种产品和服务花了多少钱？没有这些知识，想控制你的开支是困难的。如果你不能控制费用开支，你是不可能积累巨额财富的。持续地把你们家庭每个月的每项开支都准确地记录下来，是很好的开端。能够每年将税前收入的15%另外搁起用于投资。顺便说一句，这种“15%的方法”是吉福先生为致富目的定下的简单战略。时间、精力和金钱是有限资源！财富积累能手，把他们的空闲时间用于有利于增加财富的活动。这些活动包括研究和计划他们的投资战略，以及管理当前的投资。
高收入的低级财富积累者，大都是花费无数的时间去研究消费市场，却不研究股票市场。诺斯先生买车，“然后，我只问自己一个简单的问题：自己有一辆新车的骄傲——那就是它全部意义。骄傲——值2万美元吗？车是一样的。答案是否定的，有一辆新车的骄傲是不值2万美元的。”
如果你花很多时间思考一大堆关系到你的问题，那你会怎么样呢？你将只能用较少的时间采取行动去解决这些问题。害怕与担心可以既是成为低级财富积累者的原因，也同时是其结果。
低级财富积累者与财富积累能手的子女：
低级财富积累者对孩子的教养，一般趋向于最后把他们也培养成为低级财富积累者。这些孩子成年后，也会像他们的低级财富积累者父母一样，经常迷恋于没有约束的高消费生活方式。
财富积累能手倾向于把孩子培养成为财富积累能手。诺斯大夫的成年子女展示出更具有独立性的教养，部分地是由于他们生活在更为节俭、更有计划，也更有自律教养的生活方式中。这里须要注意一个重要观点：成年子女如果成为低级财富积累者，那将极大地减少父母富裕起来的可能性！
财富目标：言论与实绩
我们大多数都想富裕，但是大多数人并不拿出必需的时间、精力和金钱去加强实现这些目标的机会。
时间分配：
在对积累财富有明显偏爱的人群当中，喜欢计划是他们的强烈习惯。计划工作与财富积累有重大的相关关系，即使对于中等收入的投资者来说，也是如此。
计划工作只是构筑财富大厦的许多关键部件中的一件。大多数财富积累能手都规定有一套系统的计划工作日程。每周、每月、每年，他们都计划自己的投资。他们开始做计划工作的年纪也比低级财富积累者早得多。但是即使是完美的财务计划，如果你不去贯彻执行，那也是无效的。
财富积累能手持续地每月都搞一点计划工作；其次，每月搞计划的时间大约只用八小时。财富积累能手是在缓慢的构筑着财富大厦。他们并不过斯巴达式的简朴生活。但是他们在平衡日常工作、计划工作、投资活动和消费生活方面，有着严格的统筹体系。
急功近利与精深追求
急功近利
百万富翁喜欢与那些经过仔细研究后才购买证券并持有证券的经纪人打交道。
投资于你知道的、了解的公司，但是你必须有种子资金（用于投资的储蓄）在你所熟悉的领域。大多数财富积累能手都是自己作投资决策。他们把时间和精力都用于研究投资机会。他们也与财务金融顾问商谈，但是最后的投资决策是他们自己作出的。
为什么你不像你该有的那样富裕？这可能是由于你管理家庭的方法不当。要像一个管理高效率的企业那样管理你的家。
第四章 百万富翁与汽车
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他们相信，金钱上的充分自立是比展示上等社会地位更重要的东西。
“如果你的目标是获得经济上的安全和保障，你有可能达到，，，但是如果你的动机是赚钱消费，过好生活，，，你将永远达不到终极目的。”
“永远不会让金钱改变一个人的价值，，获得金钱不过是获得一张记事卡。它记录着你干得怎么样。”
阿伦先生对显示地位的产品与高消费生活方式的互补性有着透彻的了解。他不愿意拥有这些东西。在他看来，这些产品对于他比较朴素而很有效率的生活方式是一种威胁。
“积累财富并非一件要改变你的生活方式的事情。甚至在生活舞台上，我也不需要改变我的生活道路。”
阿伦先生认为，许多夸耀地位的产品对于逐步获得金钱上的充分自立来说，即使不是一种障碍，也是一种负担。生活有它自己的负担。为什么还要去加重这种负担呢？
愿购旧车的广泛选购者，在他们的节俭行为的后面，有一系列坚强的信念。首先，他们相信达到金钱上充分自立的好处。其次，他们相信，节俭是达到金钱上充分自立的关键。他们经常提醒自己，许多人拥有高级物品，如名贵的服装、珠宝、汽车、游泳池等，而实际上财富很少；他们以此给自己注射免于高消费的预防针。他们经常把这些道理讲给孩子们听。一个孩子有一次问他的父亲为什么他们家没有游泳池。他父亲用许多节俭的人都喜爱的一句谚语“大帽子底下没有牛”来回答。他告诉他的孩子，他们本可以修个游泳池，但那样就意味着他们家不能把孩子送到科内尔大学去学习。
金钱与种子很相似，你可以把种子吃掉，也可以用来播种。但是，当你看到种子变成庄稼，你就不会浪费它了。
节俭变财富
愿购旧车的广泛选购者：1.“我知道家中每年的吃、穿、住费用开支多少。”2.“我从来都只买商店销售（折扣）的服装。”3.“我经常在厂家的销售店购买我的服装。”更加严密地守护你的所得，这就是大多数愿购旧车的广泛选购者所做的事情。他们成功地给自己打了预防针，免受高消费生活之害。
图例
比尔博士的大多数非百万富翁的邻居都没有家庭预算，不做消费计划，结果是，他们的家庭费用开支毫无约束——除了受收入的最高限额约束之外。
伟大的进攻加上松懈的防守就成为低级财富积累者。
获得保养极好的旧车，给比尔博士带来极大的满足。过了一年后，他买旧车省下的钱完全足以供一个孩子读大学和研究院的学费。
加里在还没有变得富有以前就投入高消费的购买，他所期望的富裕日子永远不会到来。
第五章 富不过三代的成因
思维导图
他们的父母不向他们提供“经济门诊病人照顾”（“经济门诊病人照顾”指一些父母给他们成年的子女与孙子孙女大量的经济赠予与“慈爱表示”。）
“经济门诊病人照顾”的提供者中，许多人在早年生活中就充分展露其积累财富的才华。他们在自己的消费与生活方式上一般都很节俭。但是有些人在向他们的子女和孙子辈给予“慈爱表示”时就算不得节俭了。
事实上，统计概率告诉我们，父母积累的财富越多，他们的成年子女就越有可能在经济上得到更多的训练。
花钱让孩子受教育就等于教你的孩子怎样去钓鱼。玛丽的母亲教她的女儿和女婿去做另外的事情，就是如何去消费。
“经济门诊病人照顾”有多种形式，有的对接受者的生产效率有很强的促进作用。这包括补助子女受教育，而更重要的是，给以特别赠款，使得子女能兴办或加强企业。他们与玛丽的母亲不同，他们喜欢给子女不能上市买卖的股票，这些股票不容易去卖掉去换取新的进口豪华汽车。
通过辛勤的工作和聪明机智的投资，大大提高生产效率。
认为自己经济状况良好的人都倾向于消费。
为什么一般说大多数赠款接受者的财富积累倾向要比未接受赠款者弱的多？
1.从天而降的财富更多用于消费而少用于储蓄与投资。
2.父母赠款接受者一般没有把自己的财富与父母的财富完全区分开。
3.赠款接受者对信用的依赖程度比未接受赠款者大得多。取得信用是为了消费，而不是投资。
4.赠款接受者的投资比未接受赠款者少得多。
不管高尚与否，赠款接受者消费的更多，这样他们用于投资的钱就少的多。当一个人没有多少钱或根本没有钱去投资的时候，即使精于把握投资机会，那又有多大的用处呢？
事实表明，当父母节俭，能很好约束自己，并把这些价值观以及独立性灌输给子女时，他们的子女就会成为财富积累能手。
据统计，百万富翁家庭更有可能产生出百万富翁来，而出身于非百万富翁家庭的人成为百万富翁的可能性比较小。
构筑财富大厦密切相关的一条基本规则：不管你有多少收入，生活永远要多入少出。
亨利简单的生活方式转化为剩余的财富，用于储蓄和投资。
第六章 遗产与继承人
思维导图
教会你的孩子钓鱼
为了使子女成为有经济效率的人，你能给你们的子女什么东西呢？除了教育之外，还应为子女创造一种环境，使独立思想和业绩受到尊敬，个人的成就就受到珍惜，责任心才能得到应有的报偿。不错，生活中最重要的常常是自由。要教育你的子女依靠自己生活。这在金钱上花费最少，在很长时间里，对子女和父母双方的利益都最大。
美国三分之二以上的百万富翁大学学费自给自足，没有接受过父母的经济赠品，其中也包括父母为富翁的人在内。
克己自律和进取精神是不能像汽车或衣服那样从商店展台或货架上买来的。这些富裕的企业主已经克服了大部分他们所应担心害怕的事，他们把自己培养成为能够完全自我满足的人，从而给自己接种了预防许多恐惧症的疫苗。正是这种为获得经济上的自我满足而进行的奋斗，帮助这些企业主克服了各种担心与忧虑。
在美国，谁更有自信、更感满足、更能对付逆境呢？是那些受父母教诲，培养了不依赖他人的独立品格并见诸行动的人，是那些一心关注自己事业的成功而对能分到多少遗产淡然处之的人。而且，一个人如能做到多入少出，他就不会担心可能发生不得不降低生活标准的事。
如何把勇气逐渐灌输给子女，提议让子女接受推销职业的影响，鼓励孩子们在小学或者中学时候就竞选当班委干事。他们必须把自己推销给这些学生群体，甚至向童子军买卖饼干也能获得积极的影响。零售工作为孩子提供了另外一条接受十分客观的第三者评价的渠道。
当你把全部心思都放进去的时候，你能干出什么来，那是很不可思议的。
低级财富积累者，在向我们谈他自己时，倾向于强调收入，消费习惯，以及表示地位的各种商品。而财富积累能手则谈他们的成就，例如他们的学业和他们如何创办企业。
如果你富有，想让你的子女成为幸福、自立的成人，就要尽量少去谈论接受别人钱财的话题，尽量少做这种事情。
培养有出息子女的守则
1.绝不要告诉子女父母很富裕。
2.不管你如何富有，要教育子女克己自律、生活节俭。
“小孩很聪明伶俐。他们的父母不愿遵循规则，他们也不遵循。我们是十分克己自律的，我们照着规则生活.....我们用榜样教育他们，他们从榜样中学习。”
“父母要子女如何做与我们做父母的自己如何做，两者必须一致。孩子会非常敏感地指出不一致的地方。”
3.在你的子女建立起成熟完善、克己自律的成人生活方式和稳定的职业以前，保证不让他们知道你很富裕。
我经常对孩子说，如果你们想买大件，你们自己就必须首先积蓄一大部分。
4.尽量不去谈论子女或孙子孙女将来能够继承的东西或作为赠品能够得到的东西。绝不要随便开口许诺，特别是众人围坐的场合，特别是在正在喝酒的时候，你可能很容易就忘记了或者搞混了谁该得到什么，但是小孩子不大可能忘记。他们将来可能要你和他们的兄弟姐妹对没有给他们这些东西负责。不负责任的许诺常常引起不和与冲突。
5.绝不要给成年子女赠款或其他重大赠品作为谈判策略的一部分。
图例
6.不参与成年子女的家务事
图例
7.不要试图与子女竞争
你的子女有足够的聪明赏识你完成的业绩。永远不要用下面这种语言开始你的谈话：“当我在你们这个年纪的时候，我已经。。。”对已获得成功的有事业心的子女来说，积累财富已不是他们的最高目标，他们需要受到很好的教育，为同辈所看重，获得高阶层的职位。
8.要经常记住你的子女是不同的个人。
图例
9.要强调的是你的子女的成就——即使成就不大；但不要去强调他们的或者你们的仅仅是象征成就的东西。
图例
肯的父亲过着多入少出的生活，并且聪明地进行投资。
10.告诉你的子女，有许多东西比金钱更宝贵。
图例
第七章 瞄准富人，你可以更有钱
图例
第八章 需对职业很重要
创造利润和最后变为富有，需要才能和克己自律的修养。事物在变化，甚至在所谓的业主兼经理的企业环境也是如此。
图例
他们能拿走你的企业，但是他们拿不走你的才识！
图例
什么是风险？风险就是只有一种收入来源。
他们欣赏自己所做的事，他们为独自前行而骄傲。
现在有更多的人（雇员）在他们不喜欢的岗位上工作。我老实地对你们说，一个成功的人是这样的一个人：他找到一种职业，他喜欢他的工作，他等不到天亮就急匆匆奔向他工作的地方。这就是我的标准。我一直是这样。我等不到天亮就急匆匆奔向为我的办公室，让我的工作开始。
财富积累能手要求获得成就，创造财富，达到金钱上的充分自立，从无到有地有所建树。低级财富积累者则更需要展示高层次的生活方式。
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