我一闺蜜当妈后就变了，
我也算见证了她的兴奋不已，
见证了她的手忙脚乱。
家里贴满了便条，全记录着孩子每天排尿、排便、喝奶、辅食的频次。
每天都不忘给孩子拍照，相机、手机存储卡1个月就满了。
碰上跟自己家娃同龄的孩子，哪怕没啥共同特点，还像碰到亲人一样兴奋。
一边抱怨没时间，一边又可以花一整晚和老公讨论孩子以后上学的事情；
一边自嘲是隐形贫困妈妈，一边又可以花一整个月工资给孩子买婴儿车。
以前也从来不买保险，总觉得自己用不到，孩子出生后居然找我给孩子配置保险方案，还特意强调“要最好！！！要齐全的！！！”
真心觉得当妈不易啊~~
孩子保险不要瞎买
虽然对孩子的爱如滔滔江水.....，看到好的都想给孩子买。尤其是在和100位宝妈深聊后，能非常深切地感受到各位那颗可以为孩子摘星星摘月亮的心。但是很多人买错了，花了很多钱，但是孩子的保障依旧不齐全。
给孩子买保险常见的误区：
跟风购买，别人需要的不一定是你需要的；
重复购买，之前购买的产品保障范围和新产品保障范围出现大量重合；
非理性购买，购买了一些非必需的，占据了大量的经济资金，而孩子最需要的保障反而没有购买。
其实买保险是有原则的，在买保险之前先弄懂保险配置原则，再去研究产品，才不会买错买重。给孩子买保险一共有三大原则：
原则一：先大人后小孩
父母才是孩子最大的保障，只有父母安好孩子才能安好。因此在选择保险时，要优先保大人，再保孩子。
原则二：先医保后商保
有的父母没有给孩子上医保，这种是不理性的。医保是一种国家提供的福利保障，一定要给孩子购买，医保无需健康告知，基本上每个人都可以参与，而且价格相对低廉，但是也存在着很大的不足，在报销上有一些限制，所以还需要商业保险来补充。
社保报销的限制：
（1）报销额度封顶限制。一般国内的大病医保报销封顶线是25万，很多地方更少，远低于很多重疾的支出费用。
（2）报销比例限制。儿童医保报销完之后，最终还是有个人支付部分，而这些个人支付部分就可以通过商业保险报销。
（3）用药和器械方面有限制。很多用药、器械和一些先进的治疗手段，社保是不可以报销的。
（4）补偿范围有限。医保报销只会针对医疗花费部分报销，对于收入损失、营养费、看护费上面是不会报销的，而商业保险的保障范围是可以超过治疗范围的，比如重疾险。
原则三：先保障后理财
保险是用来转移风险的，应该从基本保障开始着手。如果基本保障都还不齐全，就去购买理财型的，显然有些本末倒置了。
配置从保障风险出发
孩子在成长过程中面临的大风险主要有重大疾病风险、意外风险和教育风险。
1 重大疾病风险
多方数据显示，近年来儿童重疾发病率不断升高，以恶性肿瘤为例：
①世界卫生组织资料显示：中国0-14岁儿童的肿瘤发病率为万分之二到万分之九。
②中国肿瘤登记年报（2009-2013）数据显示，2006年至2010年，中国0-14岁儿童恶性肿瘤发病率为万分之一左右，且每年以2.8%的速度显著增加。
③全国第三次死因回顾抽样调查报告（2006）数据显示，恶性肿瘤已经成为5-14岁儿童的第二死因（如下表）。
保障重大疾病的险种主要有：
【重疾险】
确诊给付是最大的优势，在确诊疾病时就送来治疗金，而且市面上有很多长期的重疾险可供选择。而且有一些重疾险含有轻症豁免，意味着一旦发生轻症，保险公司按合同约定赔付后，还免交后续保费，且重症保证继续有效。
Tips：
建议在孩子还小的时候选择一份定期的重疾险，且将通货膨胀的因素考虑进去，建议保额尽可能30~50万左右（一般重疾所需的治疗费用）。
【百万医疗险】
以超高性价比著称，几百元的价格就有几百万的保障，且不限疾病，只要是住院就可以报销，并且有一些百万医疗险还增加了住院垫付的功能，入院即可向保险公司申请资金垫付，这样自己就只需花比较少的钱及时接受治疗。
Tips:
重疾险和百万医疗险是一组完美的搭配，重疾险负责确诊给付，用于及时支付疾病治疗金，可以作为孩子的康复费用和治疗费用，而百万医疗险可以用于报销生病住院的费用，完美搭配！
另：
孩子因为身体机能尚处于发育阶段，抵抗力较弱，容易发生头痛脑热、感冒发生、肺炎、肠炎等疾病。大部分时候仅需门诊治疗，稍微严重会导致住院，但总的来讲日常疾病不会对家庭经济造成严重负担。不过这部分也可以通过保险来转移风险，少儿门诊险和少儿住院险就是用来保障这类风险的。
2 意外风险
孩子天生好动，对世界充满好奇，但是风险识别能力很弱，且抵抗风险的能力也非常弱，容易出现摔倒、磕碰、烫伤、溺水、车祸等常见的风险。
对于一些小风险，一般门诊就能解决，严重的可能致残或者身亡，孩子所面临的意外风险不容小觑。
2012年卫生部《中国儿童伤害报告》显示，我国每年有70-75万人因为意外伤害而死亡，其中0-17岁儿童有38万名，意味着平均每天有超多1000名儿童意外丧生。
（图片来源于腾讯新闻）
意外伤害已经成为1岁以上儿童的死亡首因，1-17岁儿童死因中意外占53%，孩子意外风险不容忽视。
（图片来源于腾讯新闻）
保障意外风险的主要是【意外险】
对于意外险的身故保额，一般父母都不是很关心，而且法律有相关规定：
① 对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；
②对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
在购买儿童意外险时，需注意两点：
①有没有意外医疗部分，因为平时的磕伤摔伤都可以用它来报销，而且一般是不限门诊和住院的。当然如果已经购买了专门的门诊险和住院险，意外伤害导致的治疗费用也是可以报销的。
②全残赔偿金额，一般为保额，来抵御万一发生残疾带来的大额开支。
3 教育风险
在孩子成长的过程中，除了健康和平安受到威胁外，还可能面临着教育问题。可能很多人不觉得教育存在着风险，其实不然，教育问题属于一种隐性风险，而且对孩子的一生都会有影响。
因为教育可谓是“世界上最好的投资”，它不但会带来经济上的收益，还会增强孩子的生存能力，从而使其以良好教育来享受自己的幸福人生。
清华大学有关专家曾计算过中国教育的收益率，结论是：中国城镇居民为子女教育投入的差额收益率为3.96%，即子女每多受一年教育，将来收入可以提高3.96%，如果加上省份因素，差额收益率则为4.88%。
良好的教育资源是离不开财务支持，零点调查公司的调查结果显示，中国家庭子女教育的支出比重已经接近家庭总受的1/3。
中国社科院社会研究所在《青年研究》上刊发了著名社会学家徐安琪的调研报告《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》0-16岁孩子的抚养总成本将达到25万元左右，如估算了孩子上高等院校的家庭支出，则高达48万元。当然，像在北京上海等地，养孩子花费上百万也是有的。
规划一笔教育经费，为孩子的未来择校或者特长培养保留更大的余地，不过，教育金是否要用保险来解决并不一定。我一直讲，理财型保险，就收益来讲，并不是其优势所在。但是，如果家庭经济情况复杂，期望强制隔离出一笔教育经费，并且追求安全稳定无风险，那么这一点是保险的唯一性能带来的好处。
闺蜜选择的少儿保险方案
每种风险有对应的险种来负责保障，没有哪一个险种可以转移所有的风险，各个险种各司其职，为孩子的成长保驾护航。
在闺蜜的要求下，我给她的孩子配置的方案如下：
孩子档案：3岁，男孩，有社保
闺蜜家庭年收入20万，希望为孩子储备教育资金10万。
少儿保险方案
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