最初的保险起源于海运,每艘船都有遇到大风浪而倾覆的可能,为了避免血本无归,人们想出了保险的方式,所有的远航货船风险共担,每艘船交纳一定的保险费,遇上大风浪倾覆的船主就可以得到赔偿,将损失降到最低。这里的沉船完全可以看作是我们所谓的“灰犀牛事件”,一定会发生的高风险小概率事件。
从保险的诞生到今天,保险业基本已经覆盖到各个领域了,大部分是高风险小概率发生的事件都可以找到对应的险种产品。一般我们了解比较多的是车险和寿险。从这两个品类看一看我们身边的人们是怎么看待灰犀牛事件吧。
由于车险的半强制性,还是属于大众普遍易于接受的,但很多时候人们还是不以为然。每个人坐在驾驶位置的时候都似乎对自己的驾驶技术格外自信,认为有些事故是不会发生在自己身上的。于是在选择投保项目上,人们就有了明显的倾向性,经历过某些事故的,就倾向于做相应的应对,没经历过的情境依然选择性忽略,大家更愿意为自己可以预见到的风险买单。每一起严重的事故都有可能成为“灰犀牛事件”,正因为有了车险的普及,有效降低了很多个家庭面临的风险。
但面对寿险的时候,人们考虑的似乎与车险就完全不同了。这一点从身边人们的态度不难发现。那为什么会有如此大的区别呢?
这两种保险最大的区别在于投保的标的和投保周期。车险一般一年期,而且车辆作为一种可估价财产,损失是明确可计算的。但寿险以生命为基础的,除了意外险基本都是以几十年甚至直到生命终结为周期。
从周期来看,车险属于着眼于现在,寿险属于着眼于未来。从损失的角度看,车辆产生的损失是确定的,而且是即时的;而生命的损失,由于每个人对未来思考的程度不同是有巨大差异的,通常也是隐性的。
日常生活中,我们的每一次选择,最终我们考虑的都是损失和收益的问题。提前采取行动,最大程度降低灰犀牛事件发生带来的巨大损失,保险是一种有效的手段。而我们如何来评估这个巨大损失,正是学习《灰犀牛》让我们深入思考的问题。只有我们正视潜在的灰犀牛事件,所谓的手段才能真正发挥作用。
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