人并不是一个完全理性的动物，双12、618就完全证明，人对自己的行为没有100%的掌控，一种叫做“冲动”的情感，往往在你某个至关重要的时刻冲出来，掌控你的身体。毕竟，人从猿猴进化成人经历了几十万年的时间，而人类学会使用语言，使用工具以及金钱也才几千年的历史。

《学会花钱》是日本野口真人写的一本给普通人看的金融类的书，里面涉及了很多金融，数学，统计学方面的知识，教你如何花钱才是有价值的。

商品的价值由商品未来所能创造的现金流决定

现金流就是商品未来的现金价值。
比如说，现在的房子值100万，10年以后，这个房子值500万，那么房子所能创造的现金流就是400万（事实上少于400万，因为需要计算现金的折现率，就是通货膨胀。）。
想要花掉的钱有价值，在消费的时候需要想一想，这个钱花掉以后，能不能在将来给你带来现金流，也就是收益。收益这个东西很广泛，不仅仅是和钱相关联。比如，健身，如果你健身，为了以后可以撩到有钱人，那么，健身就是一种投资，可以在未来产生现金流。

三个钱包

个人的花费应该分为三部分：投资，投机和效用。

• 投资
  投资是指你看好某种商品的前景，将来会产生更多的现金流。比如，看好某家公司，买他的股票。

• 投机
  投资和投机都能产生现金流，关键在于，投资更看好商品本身发展能带来的现金流，而投机则是卖掉商品后，赚取的差价。

• 效用
  效用就是满足当前的需求，未来不会产生现金流的消费。比如，吃饭。

一般而言，我们要加大投资的比例，减少投机和效用的比例，但是这不是绝对的。比如，心情不佳会影响工作，那么，可以通过加大效用来调节。还有，时间也会影响三者的比例。一个年老的人比年轻的人对时间更为敏感，5年赚100和10年赚1000万，对于不同年龄段的人，有着不一样的影响。年老的人更倾向于，时间短的100万，年轻人大多会选择10年的1000万。

风险

大多数人，对于风险的理解等同于损失，其实这不准确。风险，只是不确定性的大小，不确定性越大，风险越高；不确定性越小，风险越低。
现实生活中，往往高风险和高收益挂钩，低风险和低收益挂钩。这是合理的，风险是围绕着某一价值上下波动，波动越大，越有可能收益越高，也越有可能损失越大。买卖股票，就是一个高风险高收益的投机行为。
风险的产生，是因为现金流的不确定性。如果未来都是确定了的，就没有什么风险可谈。
人类都是趋向于低风险高收益的交易，但是，现实中几乎没有。虽然违背经济规律，但是，教育投资就是一个低风险高收益的行为。
想一下？买一本书，别人几十年的经验之弹，几十年的实验数据，你都可以不费吹灰之力得到，是不是很廉价，是不是低风险高收益的投资。

如何好好花钱？

人的寿命有限，在年轻的时候适当提高投资的比例，降低投机和效用的投入，增加未来的现金流。而最高效的投资就是教育，人的一生应该不断学习，提高自己产生现金流的能力。投资和投机并不是绝对的，买股票可以看作是投资，也可以看成投机，关键是你的目的是什么。效用并不是一无是处，适当的效用消费可以提高你赚取现金流的能力。最后，关于风险，为了在有限的生命中尽情享受人生，我们要承担风险，走过生命中的高峰和低谷，这样才能品味到超越寿命的人生。

书籍推荐：
《学会花钱》，《好好赚钱》，《小狗钱钱》，《财务自由之路》，《穷爸爸富爸爸》