第06课 如何决定是否应该买房
1. 房子的两个属性
① 使用属性
② 投资属性
2.买房用来居住
标准：
① 付得起首付
② 付得起按揭（每个月可以承担按揭的钱=月收入-重要花费）
3. 买房用来投资
① 计算房子总收益率
投资房子的收益有两个来源：租金收益和房子价格的变化。
房子总收益率的计算（100万买入为例）
租金收益率=房租净收入2万/买房时房价100万*100%=2%
房价变化收益率=（房价涨到105万-100万）/买入时房价100万*100%=5%
总收益率=租金收益率+房价变化收益率=2%+5%=7%
② 计算房子净收益率
以100万买房，首付50%，按揭利率5%，房子总收益率4%为例
按揭利息=（房价-首付）*按揭利率=50万*5%=2.5万
总收益=房价*房子总收益率=100万*4%=4万
净收益=总收益-按揭利息=4万-2.5万=1.5万
净收益率=净收益/首付*100%=1.5万/50万*100%=3%
③ 机会成本计算
每当你选择一个东西的时候，你一定放弃了其他的一些东西，你放弃的这些东西可能带给你的收益，就是“机会成本”。比如你花了1小时去刷朋友圈，你也可以把这1小时花在学知识上。那么花1小时学知识带给你的收益，就是你花这1小时刷朋友圈的“机会成本”。
如果用买房的钱做银行理财，一年的收益率是4%，你的“机会成本”就是4%。如果你不投资房子去买银行理财，每年会有4万块的收益，如果你投资房子的净收益只有1.5万，则不如将这笔钱用来购买银行理财。
只有在预期净收益率高于“机会成本”的时候，投资房子才是明智的。
4. 投资房产的注意事项
① 房子的买卖设计各种税费，比如契税、印花税、规费、中介费等。决定投资房子之前，一定要找当地的中介了解清楚，把买和卖两个环节所设计的税费都考虑进去。
② 房子的买卖是受很多政策限制的，并不像股票和基金一样可以随时买卖。
第07课 用货币基金帮你赚钱的7个理由
如果“投资期限”不足1年，即理财资金1年内会随时取用。那么最好的投资标的是“货币资金”。
1.货币基金的七大优势
① 门槛很低，一块钱就能进行投资。
② 各项费用比较低，通常货币基金没有申购费和赎回费，管理费是每年0.3%左右，加上其他费用如托管费、销售服务费等也在每年0.6%左右。这在所有理财产品里是最低水平。
③ 风险极小。
④ 收益较稳定，每天都会有收益。
⑤ 节假日也有收益。
⑥灵活方便。买入后很快就能产生收益，卖出后钱很快就能到账。
⑦ 货币基金往往在其他资产类型表现不太好时，收益更高。如由于监管机构逼迫银行去杠杆，股市和债市都不太好，那么这期间货币基金的收益率会更高。
2.货币基金的收益率计算方法
① 七日年化收益
以百分比来呈现。比如“七日年化”4%，表示如果过去7天平均年头的收益率持续1年，投资者能赚4%。是指刚刚过去的7天的赚钱速度，未来的收益率可能下降，不变或者上升。
② 万份收益
万份收益就是每1万份货币基金，也就是每1万块钱，在过去的一天产生了多少收益。需要注意的是，货币基金会收取一定管理费和托管费、销售服务费等其他费用。资产管理行业的惯例是把这些费用平摊到每一天里面，在基金净值里扣除。因此大家看到的基金净值或媒体的收益现实的数据都是已经扣除掉费用，完全属于大家的净收益。
Q&A
① 什么是“申购”和“赎回”
这是公募基金的专业术语，你可以把“申购”理解成买入，“赎回”理解成卖出。
② “交易日”指的是什么时间
交易日只有可能在周一到周五。如果是节假日就不是交易日。如果有调休，周末要上班，这样的周末也不是交易日。
③ 货币基金风险很低，历史上是否发生过亏损
一般来说，货币基金的投资标的是短期国债（剩余期限小于397天）、中央银行票据、银行背书的商业汇票、银行承兑汇票、银行定存和大额可转让存单以及期限在一年内的回购等货币市场工具等。这些都是金融市场里风险最低的投资标的，亏钱的概率非常低。
④ 买入货币基金以后，什么时候产生收益，怎么做才能让货币基金在节假日也能产生收益呢？
三点原则：
A.在交易日的下午3点钱买入，会在下一个交易日开始产生收益。
B.如果在交易日的下午3点后或非交易日买入，则与在下一个交易日3点前买入时等效的。
C.想要获得节假日的收益，最晚要在节假日开始的那一天往前数第二个交易日的下午3点前买入。为了确保获得节假日收益，大家可以在节假日开始前提前三天买入。
⑤ 卖出货币基金后，钱什么时候能回到我的银行卡？
一般来说，如果在交易日的下午3点前赎回，下一个交易日钱就能回到你的银行卡了，但1-3个工作日到账都是正常的。如果在交易日的下午3点后或节假日赎回，就跟下一个交易日下午3点前赎回是等效的。有些基金平台会帮助大家更快的拿到赎回货币基金的钱，比如余额宝有每天3次，单日累计限额5万元的“急速赎回”功能，钱可以在2个小时左右回到银行卡。
⑥ 货币基金有什么缺点吗？什么情况下最适合投资货币基金？
货币基金唯一的缺点就是长期收益相对比较低。比如，投资期限是7年以上的话，股票基金的平均每年收益可超过10%，债券基金平均每年可达8%左右，而货币基金平均每年只能获得3-4%的收益。因此，货币基金最适合的场景是“投资期限”小于1年并且对资金有随存随取的需求，比如日常开支和应急资金。
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