1. 艰难的新年
艾玛过了一个很艰难的年。
大年夜时，公公突然病情加重，我们轮流去医院守着。到了年初二凌晨，收到医院电话，急急赶过去，陪他走完了最后一段时光。
接下来的日子，筹备葬礼、安抚家人、帮婆婆收拾遗物。
作为儿媳，因为没有住在一起，与公公相处的时间很少。只知道他人生坎坷，颇为不易。
就像电影《至爱梵高》一般，慢慢从他的遗物中去想象他的一生。
他帅气的大学毕业照，他1966年报考中科院研究生的准考证，他做眼镜生意时留下的存货，他在荷兰做经理时记下的英文笔记，他烫得笔挺，归类整齐有序的衣物，家里布得密密麻麻却暗含规则的电线，翻得破旧的中英字典......
他曾是如此有文化的高知识分子。很陌生，似乎我从未认识过。
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回顾他的一生，感慨很多。不过，作为理财专栏，自然不能偏离主题太远。写这篇文章，主要是受他的生平和遗产所触动。
2. 公公的遗产
他留下的钱不多，还都是现金。他用一个个簇新的白信封装着。用塑料纸包着，防潮。旁边放着虫丸，防蛀。可惜没有看到防火设施。
看到这里，你也许会笑。这是一个多么愚蠢可笑的老人家啊！
我们父母这一代，50后，60后，大多数一辈子都勤俭节约，又恰好遇上中国经济腾飞，不少人攒下了不错的积蓄。中国的金融市场起步较晚，上世纪九十年代才开始萌芽。所以，大多数长辈们的金融意识都非常薄弱。他们大多数人都只相信银行，很多人连信用卡和银行卡都分不清楚。
我公公年纪更长一些，他出生于30年代尾。1978年来了香港，也赶上了香港经济蓬勃发展的七八十年代。
作为一个高知分子，我公公还是很有探索精神的。
他曾做过工厂高管。后来，香港制造业全线南移，中层职位大面积消失，他也成为时代潮流抛弃的一位。
他也试过创业，做进出口贸易，有些收获。再后来，身体出现毛病，不再能长时间工作，家庭的经济情况才开始转差。
休息在家的他，还炒过股票和外汇，只是后来又遭遇了一次银行破产（1991年香港国商银行倒闭），部分积蓄付诸东流。
我看着那一个个白信封。在香港这么高消费的城市，经历了如此多个风浪，还能留下这么些，实属不易。
到了晚年，他已很少出门走动。经过银行破产一役，想来还是觉得现金最是妥当。
对于年轻的我们来说，身边放这么多现金，错过无数投资机会，实在是愚蠢。
但是，世间事，各有因由。对我七十多岁的公公来说，这么做，却正是适合他的。
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3. 适合自己的才是最好的
我在《理财就是理生活》书或者分享会上，都一再强调：适合自己的理财方案才是最好的方案。
怎么才知道适不适合？最重要的一个指标是风险是否匹配。
理财或基金账户开户，通常需要填写一份风险偏好评估表。问问你有几年的投资经验、家庭的年收入多少、愿意承担损失的比例等等。购买产品时，如果产品的风险等级与你自身的评估得分等级不匹配，你就不能购买。
有一次，我在微信群里看到有个男孩子在抱怨，说这个评估表真碍事，一点用都没有。
后来，我了解到，这个男孩子才刚毕业没多久，比我小了十几岁。初生牛犊不怕虎，还不知道风险的可怕。
我公公，正是经历了太多事，明白敬畏风险的道理。
《理财就是理生活》书里，有专门一章写了风险和收益的匹配，介绍了度量风险的客观指标和主观指标的计算方法，大家可以跟着计算一下自己的情况。
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4. 度量风险的主客观指标
影响客观指标"风险承受能力"的最重要因素是年龄。
年轻时候，万一失败，未来还有很多时间可以翻盘。就可以尽量配置一些长期的大额实物资产，使用贷款，适当加点杠杆，用时间来换空间。
中年时候，现金流充裕。但上有老下有小，负担不小，也还要为自己养老做储备。就要做好资产配置。
准备3-6个月的生活费作为应急资金，购买高流动性、高安全性的产品，如货币基金、宝宝类产品。
准备足够的长期增值账户，购买中流动性、中安全性、中等收益率的产品，为未来的养老、医疗、儿女教育储备，也确保能跑赢通胀，使得财富能保值增值。
在这两个安排好的基础上，加大风险资产的投资，如购买股票和股权等等，去追求高收益。
退休之后，没有稳定的收入。就要尽量减少配置风险资产，一定要保证本金的安全。年纪大了，医疗开始也多。如果没有配置报销，就要保持手里的流动性，改买流动性更高且安全的产品，如货币基金、银行理财、债券等。
对于将近80岁的公公来说，他不求投资收益，只求流动性和安全。所以，我才说，选择现金放在家里，就是最适合他的。
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度量风险还有一个主观指标叫做“风险偏好”。同样的年龄，不同人对风险的喜好不同，这跟性格有关。有些人就喜欢冒风险，有些人就保守很多。
我有一个同学，跟我同岁，是一位颇有些名气的导演。收入很高，他就不喜欢冒风险，从来只买理财产品。他说这样他觉得稳妥，稳妥了就自在。
在投资过程中，如果一个风险偏好低的人，投资了高风险的产品。两者不匹配，就会天天担惊受怕。万一亏损了，又会晚晚失眠。这就不好了。投资的终极目的，不是为了赚多少钱，而是为了生活得更舒适自在。如果投资，让你每天不自在，那不如不投。
5. 其他理财的启示
回顾公公的一生，还有很多启示。
香港比大陆早发展了一二十年，很多经验值得参考。
香港制造业全线南移，让大量中层管理人失去了工作。与我们如今产业结构调整、未来智能科技对人类职业的替代，非常类似。我们是否准备好了应对转变？还是就享受此刻的岁月静好、舒适安稳？不断的投资和提升自己，才是应对变化的不变之策。
天有不测风云，人有旦夕祸福。作为家庭的经济支柱，公公的病，让他无法继续工作，家道从此中落。这不是个例。我们总是觉得悲惨的事情不会发生在自己身上。但事有万一，我们是否有为此做好准备？给家庭经济支柱的那个人买一份保险，是转移此类财务风险的最好方法。万一有何不测，家庭的财政不会太受影响。
此外，趁自己年轻，赚得到的时候，努力存钱，购买能带来被动收入的资产，搭建被动收入体系，才是解决问题的根本。
香港的银行会倒闭。未来，随着我们金融体系的越来越完善，市场化程度越来越高，大陆也可能会出现此种情况。银行的资质要考量，不能觉得名字里有“银行”就一定安全，为了贪图高一点点的利息，而把大量的资金放入资质差的银行。
鸡蛋也一定不能放在一个篮子里。家庭资产要做配置：投入高风险产品或项目前，务必要保留足够的应急资金和长期保值增值的中低风险账户。
公公的一生，颇令人唏嘘。个人的力量，在大时代前，犹如蝼蚁。
希望他在另一个世界一展抱负，快乐新生。
满含意味的是，香港的死亡证与出生证，纸质和格式极其相似，唯一不同的是前者是灰色，后者是粉红色。生与死，干干净净的来，干干净净的走。中间几十年的印记也会慢慢淡化，直至消散。生又何欢，死又何苦？
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