大家好，我是A米。
今天说一说——
正在二次征求意见的重疾新规。
该知道，目前现行的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，还是2007年友邦重疾险风波之后推出的。
它距今已有13年之久，显然已经与现在日新月异的医学发展严重不匹配，加上这几年出现了一些行业乱象及理赔纠纷，所以，推出重疾定义新规是势在必行。
早在一年多前，坊间就在传说重疾要出新规，终于在今年3月的最后一天，中国保险行业协会发布了第一版《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》。
然后在六一儿童节当天，中国保险行业协会和中国医师协会联合发布了修订后的第二版。
几个大家关注的点
1. 甲状腺癌被剔除了？
没有。准确的说，是轻度甲状腺癌被剔除重疾。
大家最关心的“甲状腺癌是否会被剔除”终于有了答案，新规中并没有剔除甲状腺癌，而是对其分级，按照轻重程度进行分级赔付。
也就是说，TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的“轻度的甲状腺癌”不再按重疾赔付，而是按照轻症赔付，赔付比例从100%保额降为最高赔付30%保额，其他等级的甲状腺癌仍按重疾赔付。
我们知道，甲状腺癌作为重疾险中“恶性肿瘤”的理赔之首，有相当高的发病率，而且目前有年轻化的趋势，20-39岁人群能占发病率的30%-40%。
这其中，有一大部分患者属于“轻度甲状腺癌”。
可以想象，重疾新规会一定程度上减轻保险公司的理赔压力，可是对轻度甲状腺癌患者来说，可能新产品就没有老产品那么“划算”了。
2. 轻症赔付比例受限制了？
是的。轻症最高赔付最高为30%。
经过一个月的征询意见，第二版轻症理赔比例由第一版的最高20%变为最高30%。
同时，还对多次赔付重疾险的轻症赔付比例限额进行了说明。
对于这句，大家更偏向于这样理解：
如果重疾产品为多次赔付且保额依次递增的，轻症赔付比例也可同比相应递增。
比如，重疾最多可赔付3次，分别赔付100%、110%、120%，那轻症赔付的比例可为：30%、33%、36%。
3. 原位癌要被强制剔除了？
并没有。
第一版新规出来时，大家看到“恶性肿瘤的定义中剔除了原位癌，而轻度恶性肿瘤也不包含原位癌”，就疯传“原位癌要被强制剔除了”。
这次第二版新规对原位癌的问题进行了说明，原位癌并不会被强制剔除，各位不用担心了。
原话是这样说的：各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。
其他主要变化
经过两轮的修订，与现行重疾定义规则相比，还有这样几个变化：
1. 从原有25种重疾增加至28种重症和3种轻症
新规中的统一病种从原有25种重症增加到28种，新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病。
同时还新增了三种高发的轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
至此，含轻症的重疾险产品必须要包含的病种变为：8种重疾和3种轻症。
2. 建立分级赔付体系
新规建立了重疾病种分级体系，首次引入了“轻症”的概念，将部分之前属于重症疾病，但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症疾病。
同时对三种核心重疾：恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症进行了分级，确定分级赔付。
这即适应了目前的医疗发展，又明确定义了轻症，规范了企业行为，对没有专业背景的消费者是有利的。
3. 优化部分病种定义
新规对部分病种的定义进行了完善和优化，使得赔付条件更为合理。
比如对“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，换为“实施切开心脏”。
消费者应该怎么应对？
1. 新规还在征求意见，就停止申报、产品陆续下架
第二版重疾新规征询意见发布后，第二天也就是6月2日，银保监会就发布了“不再接受2007年老重疾规范设计的重疾险产品的报备”，保司也陆续发布了停售通知。
比如网红少儿重疾复星联合妈咪保贝，以及以高性价比著称的天安健康源2019增强版分别在这个月底和下月中下架。
第二版公开征求意见截止到2020年7月1日，所以新的《重疾定义使用规范》定稿和发布大概要到8月份以后了。
可以预见的是，随着重疾产品的陆续下架，市场上会出现一段时间的空白期。
2. 买？还是不买？
未来这段时间，估计还有一大批产品要宣布停售，难免会出现“炒停售”的情况。
估计有人又得开始纠结了，究竟应不应该最后上车呢？
我觉得不用过于纠结，分两种情况：
一是现在不考虑购买重疾险，就不要受停售干扰
不管是因为目前预算有限，还是觉得重疾险没有必要购买，如果目前并没有配置重疾险的计划，大可不必受“炒停售”的宣传干扰。
二是正在考虑购买重疾险，早买早安心
本来重疾险的购买就是宜早不宜迟，最经典的一句话就是“重疾险购买最好的时候有两个，一个是出生后30天，另一个就是现在”。
越早购买就越早堵住罹患重疾的风险漏洞：
一方面我们的身体大概率是越来越差的，一旦发生大问题，可能此生就与重疾险告别了；另一方面呢，重疾险购买后有一个等待期，目前最短是90天，等待期内出险大概率是不能赔付的。
既然已经在考虑配置重疾险，那就不用犹豫，趁着大部分产品还没有停售，还有选择的时候，挑选最适合自己的产品。
老版规范下的产品，至少有两个好处：
一是甲状腺癌全部按重疾赔付，避免了轻度甲状腺癌最高赔付30%的情况；二是目前的高性价比产品在轻症赔付比例上更有优势，比如天安健康源2019增强版的轻症赔付比例为45%，中症赔付比例为60%。
所以，目前正在考虑购买重疾险或关注癌症赔付的朋友，建议多考虑那些轻中症赔付比例高，还附带恶性肿瘤多次赔付的产品，未来的新产品不可能会比这些更好了。
未来已来，珍惜当下~
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