文｜@克莉絲汀Chen
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Photo Credit: MUTI @Cape Town, South Africa
很多人几乎是操着买白菜的钱，卖白粉的心去操作P2P的。对这群人来说只要收益没超过12%都不叫做收益...实在是吓死宝宝我了。
P2P的获利真的好高，比购买企业债券(短期1-2%、中长期3-5%）、国债（一年9次，收益率在4%左右）、信托（6%)的收益多到不知道哪里去？！
只是P2P平台是什么，如何有这么好赚的生意？现在，我们好好瞭解一下。
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P2P(Peer to Peer)是个人借贷的简称，是普惠金融的一种。翻过去的历史才知道，P2P不是新事物。只是过往几十年，P2P一直发展不起来，不成大规模，然并卵的是中小企业依旧借贷困难。现在，在互联网时代，P2P平台的成立，让中小企业、一般人都能轻松借贷、轻松还款，再也不用到传统金融机构里唉声叹气啦！
P2P平台的本质是一个线上提供借贷信息的内容平台。透过大数据、市场需求、征信体系来为需要小额借贷的一般民众及中小企业做服务的。或是一般民众手上有资金想要借钱给他人，额外赚点外快，又希望分散投资风险获得相对高的收益，进而投资P2P。
只是这两年扎堆的各种国内P2P平台让人眼花缭乱。而e租宝、中晋、快鹿这种以”P2P名义”行骗投资人钱的线下集资公司被抓以后，直接造成整个P2P行业的重大伤害。2016年开始，政府大力清查各种“伪”P2P集资公司或”类“私募金融公司，来确保投资人的资产安全。
新闻媒体的杀伤力太强，让我都无法理性思考P2P存在的价值，甚至认为是线上民间高利贷的一种。我个人到现在还会认为超过8%以上的收益的P2P平台根本是不可信的。我搜了好多报导，更让我吃惊的是：原来收益低的P2P平台也有造假！！！
经过这两天的思考与研究，还是觉得P2P在制度上经过大力监管，将来还是有很好的发展。我之所以对P2P有偏见。在与以下几点：
第一，在于我自己投资港股的风险本身是巨大的，暂时还无法承受因选错P2P平台或产品所损失的本金。
第二，太多人被假P2P平台骗的钱是无法估值的。
第三，经过阅读很多P2P资料，发现P2P的风控技术、监管问题都尚未到位。只要投资金额相对高一些，比如超过5W，损失本金的事情是分分秒秒的事。
不过我还是想对自己说一句：”Never says never.“
P2P作为将来很火的一个小额投资产品，还是非常具有价值。至少在资金流动性的方面，比债券、基金都要好; 收益相对比银行存款、货币基金都来得更有吸引力。
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来看看我到底要不要投P2P平台，我所做的一些功课。
1、看到P2P平台前，先做好调查的工作。到知名财经网看看平台有没有丑闻？既便有担保也要看担保公司的财务状况、是否真的是帮平台担保。
知名财经媒体：第一财经、华尔街见闻、新浪财经、德林社。这些都是资源可以多找找P2P平台的相关信息。
2、很多P2P公司已上市，披露收益却低于股票市值，這就是拿上市圈大家的钱，这些公司可一点也不少。养成多看公司的财务、产品、风控能力是否与股票市值相对应。
网贷之家，方便各位查询网贷公司的收益状况、排名、新闻、数据。让大家对P2P有更直观、视觉化，很快就能分辨P2P平台的好坏。
3、尽管美国最大P2P平台Lending Club CEO因涉嫌内幕交易而辞职，股价下跌更惨烈。然而刚出来的美国网贷白皮书里谈到希望各个网贷平台继续创新、做好风控来服务中小借贷企业及个人，做好互联网金融的可持续发展。
4、P2P平台可以渐进式走向P2B平台的借贷平台。强化征信体系、利用互联网大数据来分析借贷人是否可信。而借贷给中小企业是未来P2P走向P2B（Peer to Business)的机会也是盈利的主要来源。
5、真实给力的P2P平台是很怕被投诉的，而”伪“P2P平台通常都是拿钱走人的。这一点需要分辨清楚。
6、报章媒体已经点名的”伪“P2P平台，一定要绕开。尤其是以”私募机构“名义来做的P2P平台更要小心谨慎。
做好这些功课，持有P2P，既有安全感，又不需要担心。
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当然会有人问我：克莉，你买P2P吗？
我的回答：现阶段不买！不买！不买！主要是我有一个风险相当浮动的资产，持有港股。我个人尚未完全掌握港股的整个阶段，作为港股小白，力求本金的安全。
为了保护我的资产，连买股票、企业债券之前都做了不少功课。阅读各种资料，包括行业观察、公司财务、是否有严重丑闻、欧美金融机构、内地、台湾、香港金融机构、公募基金公司是否持有股票。是的，我很像旧时代投资的人，但不排除以后投资P2P的可能性。等到P2P有一定的发展，投点小钱试试，这些都不打紧的。我的重点在于我需要持有现金，不能轻易让它跑掉。
如果要我说投资什么收益最好？
我会明确跟你说：投资自己。投资自己尽量规避系统性的金融风险，为自己的资产做合理配置，多看财经政治新闻多听多判断，这些都是投资报酬率最高的。若能做好这些功课，每年获利超过12%也有可能达到啊！说来说去，我对我的钱负责，这才是正经事。
至于买不买P2P，希望投资人买之前先擦亮自己眼睛，选对平台、买好产品。
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