穷这件事会恶性循环

跟一个朋友聊起保险，她说她有买保险，我很惊讶。一般在农村，除了我特别亲近的朋友，即使是亲戚，我也闭口不谈保险，怕被人家当成骗子。

她说她刚参加工作的时候为了强制储蓄，买了返还型理财险。虽然我觉得理财险性价比很低，但内心仍然十分佩服她的见识。

然而，她说，那都是结婚前买的，现在肯定不会买了。原因是家庭负担太重，要供房子、养孩子。我说，如果经济负担太大，那就优先给她老公买意外险和寿险。意外险价格便宜，一年两三百，性价比较高。他们家有房贷，为了防止万一家庭经济支柱去世，这些债务不会成为其他家庭成员的重大负担。

她说，她老公的想法是，目前除了供房子、养孩子，其他能不花就不花，他们相信命，上天都有安排。我只好说，保险主要是为了特殊情况下获得保障，而不是生活必需品，如果生活刚需方面的负担确实过重，就没必要为了保险而增加经济压力。

但是，我内心依然觉得，一年两三百的意外险和大病医疗险还是很有必要的。家庭有债务的话，家庭经济支柱的寿险也有必要。如果实在觉得这些费用会严重影响生活质量，那就没必要牺牲生活刚需来赌这种概率事件。

可我觉得一个家庭一年几百块钱还是花得起的，只是观念问题，觉得这几百块钱到底值不值得。中国人喜欢买房，而且中国的房价居高不下，所以房贷成为很多家庭的主要支出。很多家庭辛辛苦苦，搭上至少两代人的血汗，就为了一套房。

如果家庭成员出现意外或疾病，以目前的医疗费用标准，一场重大意外或疾病就能在短时间内耗掉一套房甚至更多，让一个家庭两三代人的资产积累瞬间归零。

越是有钱的家庭，对抗风险的能力越强，但同时也不缺买保险的钱，反而更容易获得以小博大的保障。而越是穷困的家庭，对抗风险的能力越弱，越需要保障，反而越舍不得花钱买保险，就越容易在意外和疾病发生时，让好不容易积累起来的资产归零，甚至为负。所以穷这件事会恶性循环。

所以我觉得，虽然是概率事件，但在经济能力允许的范围内，还是应该买一些高性价比的保险产品，将其当作衣食住行之类的生活必需品。