小孩子是让家庭瞬间有风险意识的神奇宝贝~
杰青们肯定也经历过：
没要孩子前，保险是什么东西？可以吃吗？
要了孩子后，对风险的防范指数一夜之间从0到100爆表！
再加上三姑六婆的怂恿，代理人的吹捧...容易头脑发热买性价比不高的教育金险，分红险，万能险的辣鸡保险。
钱花了不少，保障还是零蛋。
可怜天下父母心！
对孩子保险，宝石姐建议不必操之过急，风险防范要做好，可以听取以下3个专业建议:
先保障大人，再保障孩子
保险类型以健康人身险为主
三套少儿险方案设计
01
先保障大人，再保孩子
孩子都是家里的心肝宝贝，自然什么好的都先考虑给他，可唯独保险这个事情，要先保障大人。
毕竟，孩子真有什么健康问题，大人在，一切都好说。
相反，大人有个啥问题，孩子帮不上忙，家里财务紧张，还会影响孩子的教育和抚养。
那个时候，即使孩子身上有再多保险，也没有发挥作用，更有甚者，家庭财务紧张孩子连保费都交不起。
所以，还是那句话：保险先保障大人，再覆盖到孩子。关于大人需要配置哪些险种，可惠顾俺姐夫写的：保险的科学配置思路
（后台回复【配置思路】）
02
保险类型以健康险为主
孩子保险选择哪几个险种？
重疾险，医疗险，意外险。
保障力度绝对够了！
对于打着孩子教育金规划、万能险、孩子退休金的理财险，只是个会包装小妖精而已：效率太低，货币基金都完爆国内理财险。
孩子教育金的规划，建议通过家庭资产配置组合储备，孩子教育金保险只能说比存银行活期好，无法解决太多通货膨胀的问题。
来聊聊孩子的几个险种：
a、重疾险：
目前市面上主流的少儿重疾险，会侧重以下8种少儿特定疾病的赔付：
白血病
溶血性尿毒综合征
重症手足口病
严重原发性心肌病
严重瑞氏综合征
疾病或意外所导致的智力障碍
严重脊髓灰质炎
严重幼年型类风湿性关节炎
发病率最高的少儿白血病，是重疾险里的恶性肿瘤中其中一种。
严重脊髓灰质炎，严重幼年型类风湿性关节炎近几年由于少儿疫苗的推广，疾病的发病概率已经极低了，几乎不算少儿特定重疾。
所以，所谓成年重疾险也适用于孩子。也不必觉得少了个“少儿险”的title，就不适合孩子。
保险额度方面尽可能考虑高，50万基础起步；预算紧张就保障到孩子经济独立年龄：大概20-30岁，保费就超低，普通家庭都可承担起。
b、医疗险：
孩子在0-4周岁免疫系统尚未稳定，生病概率比成人都高。所以孩子的居民医保是一定要买的！
居民少儿医保可以报销社保内用药，先天性疾病，还有部分门诊（虽然额度较低）。交钱了就可以保障，无需担心续保问题，价格也超低！
so，国家医保是为数不多的薅国家羊毛的机会！
氮素！社保的外用药：进口药、自费药之类医保就无法报销。所以建议医保搭配医疗险一起使用，可以把孩子的住院费用尽可能降低到0！
ps：如果你是无社保身份，买医疗险价格也要贵一倍！
还有个经典问题，门诊险要不要买？
门诊险，价格一年500-700元，但保额一般不高常见3k--5k/年，100-300元起报，报销比例80%-100%。
门诊费都是小额，理赔邮递各种流程，再减去保费感觉也没报销多少。当然门诊发生概率高，门诊险能用得上，能报销就报销。
所以这个门诊险有没有必要买就见仁见智啦。大原则是风险大重疾、住院的先保障，风险小的可以自担。
c、意外险：
小孩子自我保护意识低，意外发生概率还是非常高的。看那些孩子意外新闻，宝石姐一个还没当妈的人都觉得很残忍很揪心。
而意外险可以赔付关于意外导致的伤残和身故。不过保监会出于保护未成年人，对保额有限定：
2015年9月，保监会规定，对于父母为其未成年子女投保的人身保险，被保险人不满10周岁的，保险金额不得超过20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过50万元。
如果孩子已经上学，学校买了学生学平险，保障较高的也是孩子校内意外事故。so，可能你买多买了，也赔不了那么多。
如果没有学平险或者孩子还没有上学的家长，就要关注一下少儿意外险。
03
三套少儿险方案设计
孩子保险筛选还是相对容易，毕竟孩子保险费率低，口袋决策更容易。宝石姐照顾到不同阶段的家庭财务，专门做了三套方案：
话不多说，直接上图：
基础版--年保费1471元
适合预算不多的家庭，1471元保费覆盖了功能，性价比超高！
重疾-80万保额-保到30岁
医疗-200万保额-保6年
意外-20万保额-保1年
豪华版--年保费3377元
适合大部分家庭，3377元在方案1基础上添加50万终身重疾险，时间保障更长！
重疾-100万保额-组合险种覆盖到终身
医疗-200万保额-保6年
意外-20万保额-保1年
尊享版--年保费4721元
适合预算充足高净值家庭，在额度充足、时间长度充足情况下，添加多次赔付的重疾险，照顾到若发生重疾后无法再配置保险的空白。
重疾-130万保额-终身
医疗-200万保额-保6年
意外-20万保额-保1年
孩子父母的明日之星，期待所有的美好都留给宝贝们~~当我们在为自己孩子配置保险时，以上的建议要切记：
保障先保障大人，再保障孩子！
孩子保险选择以重疾险、医疗险、意外险为主，理财险靠边！
从财务状况出发，选择合适的方案，让财务承载更多别的希望！
愿我们的宝宝都能健康成长，保险永远用不上！
如果你身边还有朋友为宝宝保险烦恼，转发宝石姐的文章给她，豪气说：喏，方案帮你做好了！
保 时 睫
快到宝石姐碗里来吧~~
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