这就是一篇教你如何买保险，买什么保险的纯干货分享
文︱阿怡
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在之前的文章里，阿怡给大家介绍了家庭理财的两大支柱，开源和节流。但是人生路漫漫，风险无处不在，对于无处不在的风险，仅仅做好开源和节流是远远不够的。
一场意外，一次大病，能够将一个原本幸福完整的家庭变得支离破碎，也可以让一个原本富足的家庭瞬间一贫如洗。
罗一笑事件中带血的营销还犹在眼前。殷鉴不远，在夏后之世，后人哀之。我们可以设身处地的设想一下，如果我们的家庭发生了类似罗一笑的事件，我们有什么办法可以去抵御？是依靠网上所谓互助平台募集善款？还是依靠卖惨卖悲痛博取大家眼球来获得救济？
相信以上两种选项都不是大家所希望的。的确，依靠众人拾柴火焰高，一向是我们中华民族的传统美德。从原始社会开始，人类就懂得报团取暖。但是社会发展到今天，我们作为受过高度教育的现代人，一旦发生问题，却只会采用这种传统的，甚至有些原始的手段来解决问题，难道不是社会的倒退吗？
要知道，写文章功夫在诗外，我们理财的功夫也需要做到事前。平时没有做好风险防控，一旦发生事情，我们会追悔莫及。
对于我们普罗大众来说，家庭理财中的风险防控就是要防范使家庭目标受到严重影响甚至瞬间坍塌的非金融风险，就是俗话说的天灾人祸。
至于家庭理财目标中金融性风险的防控我们留到下一章：理财四大金刚助力财务自由之路（投资篇）再继续讲解。
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目前阶段来说，我们家庭风险控制的手段主要只有一种：就是进行风险转移。即通过购买保险公司的不同保险产品，把我们自身的一些风险转嫁到保险公司身上，一旦发生问题，由保险公司对我们进行赔偿。
发生问题，是大家都不愿意看到的。但是，既然我们要做风险控制，就要按照最坏的情况去考虑。退一万步说：人没了，至少我们还有钱。总比逝者已逝，生者两手空空、一无所有，生活难以为继好的多。
我们对家庭理财进行风险控制，不仅仅是一种理财行为，更体现了对家人的爱心与责任。所以一定规划好家庭各成员的保险投入。为家庭安全构筑一道坚实的防火墙。
在介绍接下来的内容前，阿怡先声明一点，阿怡本身并不从事保险行业，家庭的亲人也没有人从事保险行业。阿怡也并不对保险品种做推荐，仅仅是把选购保险的重要性和方法告诉大家，大家可以自己根据自己的实际情况进行选购。
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因为不同的家庭情况不尽相同，保险方案也不尽相同。所以阿怡现在就拿最普遍的三口之家来举例：
王先生，32岁，月收入8000元
王太太，30岁，月收入5000元
王小宝，3岁
王先生，王太太双方父母均健在，并有养老保险。
家庭财务状况：有20万存款，房贷35万。
如果是这样一个家庭的话，需要选购哪些保险呢？
第一步，家庭支柱的寿险。
也就是王先生和王太太的寿险。寿险简单来说就是以死亡为给付条件的保险。
为什么要先购买家庭支柱的寿险呢？因为王先生和王太太肩负着整个家庭的责任，要还房贷，要存孩子的教育金，未来要负担赡养老人的义务。
如果王先生和王太太有什么不测，他们的整个家庭就会完全崩溃。他们的房贷，老人的赡养费，孩子的教育金就会完全无以为继。所以购买保险首先要购买家庭支柱的寿险。因为家庭支柱的收入是维持这个家庭存续的最重要的工具，他们对家庭负有最大责任。他们对整个家庭来说最重要，最不可或缺。
那么我们明确了要先给家庭支柱购买寿险之后，那么买多少才适合呢？这个就需要对家庭财务状况做通盘考虑。
一个简单的计算公式，就是要计算银行贷款余额+孩子未来的教育金+家庭其余成员5年支出情况+老人的赡养费-家庭现有存款
然后按照夫妻双方的收入比例来分摊
以王先生家庭为例
寿险保额=35万（银行贷款余额）+35万（供养孩子上大学的费用）+30万（家庭其余成员5年生活费）+0老人赡养费-20万（家庭存款）=80万
也就是说，王先生人寿保险至少要达到50万的保额，王太太也要达到30万，才能应对万一发生不测之后的家庭开支。
第二步，家庭各成员的重疾险。
现在社会竞争非常激烈，人们的压力非常大，饮食安全又成问题，所以健康问题无疑是悬在我们头上的一柄达摩克利斯之剑。
一个家庭，一旦有一个家庭成员罹患重大疾病，对整个家庭的影响巨大，可能整个家庭倾其所有也不够治疗费用，为了解决这个问题，我们必须要给所有家庭成员都购买重疾险。
重疾险购买，有两个原则，一必须买，二越早买越好。
为什么呢？因为重疾险的保费是根据年龄增长而递增的，越年长风险越大，保费越贵。年纪大到一定程度甚至会出现保费保额倒挂的情况。
所以阿怡真诚的建议：
作为父母，我们从孩子刚出生就给孩子购买重疾险是性价比最高的，这样孩子一生都会有所保障。而且支出最少，保障最大，何乐而不为呢？
而作为大学生或者是社会的新鲜人，你最应该给自己的礼物是一份个人的重疾险。年轻人的保费低，你每个月少买一件衣服，保费就足以省出，但是对我们未来生活的作用却无可估量。
以阿怡为例，阿怡给自己和儿子都购买了同样额度的终身重疾险，每年定期缴纳保费，一共需缴纳20年。儿子20年保费一共7万余元，阿怡20年保费却将近20万。
阿怡今年30+，如果阿怡从十年前就了解重疾险的必要性，提前给自己购买的话，同样保额，20年保费仅需十余万。十年前，阿怡正好上大学，每个月生活费也有不少，但是都被无意义的吃喝玩乐了。如果当时了解到重疾险的作用，到现在该省多少钱呢？
往者不可谏，来者犹可追，希望阿怡的的教训能给各位看到文章的读者提个醒。任何时候，健康都是最重要的，与其把钱浪费在吃穿享受上，不如分出少少的一些，提前为自己构建一张安全网。
重疾险的购买主要考虑以下两点：
1、额度
根据大数据调查发现，近年来，我国的重大疾病治疗费用大概在40余万，所以为了保守起见。建议每个人的重疾险额度购买在50万元。
2、种类
重疾险主要有2种：一种是消费型的重疾险，特点就是便宜，但是有一个问题就是，不保终身，有可能年纪大了，最需要保障的时候，保险公司不给你续保。还有一种是定期缴费保终身的返还型重疾险，这个特点就是保费高，但是终身有保障，到了一定年纪还可以给你返还。
对于资金比较充裕的家庭，建议选择保终身的重疾险，对于经济条件一般的可以消费型和保终身的重疾险相结合。
第三步，家庭成员的意外险。
意外险，就是针对意外的，特点就是经济实惠，保障高。有很多几十元保好几十万的种类。
在购买意外险前，先仔细研究一下家庭保单配置。有很多寿险或者重疾险里都自带意外险，孩子每年在学校念书时交的那100元也就是意外险。如果已经配置了，意外险就不用再单独配置了。
只需要根据情况临时购买即可。比如坐飞机、坐火车、旅游之类的活动，都有专门的意外险或者票价里都包含。
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市场上各种保险琳琅满目，令人眼花缭乱。我们到底应该怎么选择呢？
阿怡教你几个关键点，只要你get到了，一样会成为保险选购的专家。
一、不要在一棵树上吊死
每个保险公司都有性价比高的产品和性价比不高的产品，不要妄想在一家保险公司把所有险种都配齐。需要从市场上多方比较，全盘考虑。
二、不要听信保险推销员的一面之词
不要被他们忽悠忽悠然后头脑一热就冲动购买。你要明确自己的购买目标和要求，对于推销员给你介绍的产品要经过慎重考虑之后再下决定。绝对绝对不能冲动购买，至少要考虑几天再做决定。
三、不要忘记网络保险平台
现在淘宝还有支付宝上都有很多网络保险产品，在保额方面与实体保险相差无几，但是保费却远远低于实体保险。也是我们非常值得关注和选择的。
四、量力而行
尽管我们清楚的知道家庭风险控制的重要性，但是我们购买额度也不是越高越高，要与自己的收入水平相适应。保费支出不能影响到我们日常生活。
有一个双十定律，大家可以参考一下，即：保险额度为家庭年收入的10倍，总保费支出为家庭年收入的10%。
五、购买保险不是一劳永逸
因为随着人们生活水平提高，通货膨胀的存在，家庭收入的增加，我们原本的保额可能已经难以应对越来越高的消费。对于这种情况，我们要及时增加保险额度。以防风险发生时，保额不够用的情况。
看完了这篇文章，相信大家都GET到了购买保险的要点了吧。那就马上开始构建自己的家庭风险控制规划吧。
毕竟人生无常，你永远无法预计未来到底是鲜花满地还是遍布荆棘，我们要做的只能是预先未雨绸缪，莫让罗一笑们的悲剧重演。
以上就是理财四大金刚之三：风控篇，明天，阿怡将继续分享理财四大金刚之四：投资篇，欢迎大家继续关注。
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