上周我帮助一位有健康问题的客户，顺利承保了重疾险。过程很曲折，结果很圆满，启示很警醒。
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客户是一个好友介绍的，26岁，在北京一家互联网大厂上班。我本来以为这个年纪，健康核保不会有什么问题，谁知仔细一聊，问题还不少：
1.高血压。收缩压超过了160，2018年体检时发现。
2.手术经历。7年前做过一次小手术。
3.某内脏有囊肿，性质不明。2019年体检时发现。
这几项加起来，基本无法通过重疾险投保前的“健康告知”，需要走线上智能核保或者线下人工核保，存在无法通过的风险。
如果不是体检查出过异常，就不会有这个问题了。因为“健康告知”只需要按自己已知的情况来填写，如果“明知”身体有问题，而不告知保险公司，那叫“带病投保”，会导致将来无法正常理赔。但是，如果身体有问题，但你自己“不知道”，那就“不知者无罪”了。
所以，“知道的越多越危险”，不但电视剧是这样，买保险也是如此。
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顺便说一下，保险的核保结果一般有这么几种：
1.正常承保。
2.除外承保。身体某个部位之前有过问题，该部位的重疾不在保障范围，出事不赔。
3.加费承保。得重疾的风险高于一般水平，因此保险公司要多收点钱才给承保。
4.延期。存在无法判断风险的问题，需要“观察观察”，一段时间以后再申请投保。
5.拒保。风险太大，保险公司不敢承保，干脆拒绝，发好人卡。
后4种结果，一个比一个严重，都不是我们要的，因此尽最大的努力得到“正常承保”的结果，是我们努力的目标。“正常承保”对于完全健康的人来说，易如反掌；但是对于之前有过就医经历或者体检出问题的童鞋，就要费一番功夫了。
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比如这位客户，在沟通过健康问题后，我做了以下这些事：
1.尝试目前性价比最好的光大永明，发现无法通过智能核保。尝试其它线上产品，都无法通过。
2.转线下投保，选了比较好的几个产品，向这些保险公司的核保人员询问，了解核保尺度和拒保风险。这步就是传说中的“预核保”。
3.综合各家答复，对比之后选中了某某人寿。帮助客户下单投保，正常告知健康问题。
4.保险公司下了核保照会，帮助客户按要求填写问卷、提交体检报告、病历等材料。
5.拿到客户的两份体检报告，首先排除没有未告知的新问题，然后交给核保人员确认，没问题后提交。
6.客户之前的手术病历找不到了，联系医院无果，向保险公司说明情况。
最终，客户顺利得到“正常承保”的结果，皆大欢喜。
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这次经历有以下几点启示：
第一，没有买好保险前，公司每年的体检不是福利，而是在给你制造麻烦。
一般工作几年以后，体检报告上就开始出现问题。随着年龄增长，异常项目越来越多。大多数异常医生会告诉你“没事，定期复查”，并不需要做什么处理。但在保险公司眼里，每个异常项目都可能对意味着将来理赔的风险高于正常人，所以会用健康核保的方式对客户进行筛选，对于高风险异常，轻则除外承保，重则直接拒保。
因此如果你要体检，一定要在买好保险，并且过了等待期之后再去。
第二，线上产品虽好，但对健康要求高，应该趁年轻尽快投保。
线上产品能比线下便宜30%-50%左右，保障范围往往还更多，是投保的首选。但是线上产品对健康要求严格，缺乏核保的灵活性，对于健康有问题的童鞋，只能购买线下产品。这就意味着要付出更多的保费，但是你没有选择。所以趁年轻，没有医疗记录，没有体检异常，尽早投保。不但便宜，而且将来理赔时也会更加顺利。
第三，找专业顾问，帮你同时在多家保险公司预核保，更容易获得理想的核保结果。
所谓预核保，就是在正式核保之前，顾问能够通过自己的经验，或者找专业核保人员私下预先核保，得到大概率通过的结果后再提交正式核保。这样既可以避免在正式核保时留下拒保记录，又可以选择核保结果最好的一家公司进行投保，最大限度的保障自己权益。
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最后要特别提醒的是，如实向保险公司告知自己过往的健康状况，非常重要。在业界过往的保险理赔纠纷中，一多半是由于客户没有如实告知、带病投保引起的。
保险行业鱼龙混杂，很多代理人为了签单，甚至不告诉客户健康告知的重要性。我就遇到过一些客户，在咨询我之后发现有问题，自己直接找了个熟人代理人，健康告知闭着眼填“否”，得到正常承保，反过来跟我说你这儿真严（ma)格(fan)。
我想说，你现在省事了，以后理赔时就会有麻烦；现在麻烦点，以后理赔时就省事儿，你选哪个呢？行业的乱象我管不了，我只能要求自己对你负责，在规则允许的范围内帮你争取最好的结果，把将来理赔纠纷的风险降到最低。这是职业操守问题，没得商量，否则这单子，我宁可不做。
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