投保问题

#### 网销保险的相关信息：

1） 网销保险的优劣分析

优点：销售成本低，有价格优势

缺点：有些产品只能通过线下渠道买，承保流程标准化，有疾病有时会直接导致拒保

保障：正规网站 保单合同 保单号

*注：邮箱一定不要填错，会用这个邮箱收到电子保单。电子保单也具有法律效应。*

2） 网上买保险的理赔过程

1. 联系官方客服 2.提供理赔资料——审核——赔款到账

#### 填写保单的注意事项

保险购买流程：

1. 健康告知

2. 保单信息

3. 保单确认

4. 缴费信息

1） 健康告知：

a) 健康告知的含义与目的

定义：我们在购买寿险以及健康险（重疾、医疗）时，都需要填写一张“健康问卷”，针对表中的每个问题，向保险公司如实申报身体情况。

目的：供保险公司参考是否承保，以及保险费率的高低。

b) 健康告知后可能会遇到的情况

没有任何健康问题——全部勾选否——进入“后续保单”填写的环节

存在某些健康问题——选是——会碰到以下两种情况

1.有异常告知就不能投保

你并没有进入保险公司实际核保程序，“不能投保”这款产品。

解决方案：可以再换家公司的产品试试，这款不能，不代表其他家也不能投保。

2.有异常告知后转人工核保

有异常告知会进入自助核保流程，通过提供的疾病目录查找核保结果，并等待人工核保结果。或者会有客服人员让你提及病史资料，进入人工核保程序，视实际情况再给予答案。

2） 核保的定义与五种结果

核保：保险公司根据我们的身体情况以及提供的病例资料，通常会给出5种核保结果：正常承保，加费承保，单项免责，延期受理，拒保。

3） 受益人填写保单的方法与注意事项

生存受益人：被保险人

身故受益人：被保险人身故后有权利领取理赔款的人

*注：被保险人可以根据自己的意愿确定“身故保险金”的受益人、受益比例与受益顺序，如果不填写受益人信息的话，则视为法定继承人。

#### 制定受益人为什么很重要？

没有指定受益人，保险金要作为遗产：1.用于偿还被保险人的债务；2.给予法定继承人

法定继承人为：

第一顺序为配偶、子女、父母

第二顺序为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母

继承顺序为：

继承开始后，有第一顺序继承人的，第二顺序继承人不能继承。

在没有第一顺序继承人继承的情况下，第二顺序继承人继承。

受益人是一个，则所有的赔偿金都会全部归他。

受益人是多个，多人中受益顺序可以是并列的，也可以有优先顺序，收益份额可以是等份的也可以不等份。

*注：没有办法填写受益人时，可以致电保险公司，通过变更受益人来达成。

#### 补充知识

理赔指南

一般的保险理赔流程主要包含以下几步：

-  报案

-  准备理赔资料

-  申请理赔

-  理赔结案

1）如何报案

先再来整理一下我们购买保险的渠道：

-  保险代理人、经纪人

-  保险公司官网

-  第三方保险销售平台

不同的购买渠道，决定了我们的报案方式：

-  如果是在保险经、代手里购买的保单，在出险后第一时间联系保险人，让他给你提供指导帮助你报案。

-  如果是在保险公司官网购买的，出险后可以拨打该公司统一的客服专线报案，客服人员会告知你后续的理赔处理。

-  如果是在第三方保险销售平台购买的保险，出险后拨打该平台客服电话报案，一样会为我们提供远程资料指导。

那么，万一在若干年后，第三方保险平台没了，保险代理人也不做了，怎么办？

你需要知道的是，不论纸质保单还是电子保单，不论是线上销售还是线下销售，理赔时最终服务的都会是保险公司，而保险公司是不会也不允许平白无故消失的。

《保险法》规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散倒闭；经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。”

也就是说，即使发生极端情况保险公司经营不下去了，保单也照样有效，只不过是由其他保险公司来接纳，继续履行原保单上的承诺。

因此，即使将来没有任何第三方渠道和保险人为我们服务，我们可以直接打电话给所持保单的保险公司，只要是发生了保险公司合同约定的事件，一定能找到有关人员提供指导和服务的，放心吧。

2）如何来准备理赔资料

关于理赔所需资料，大家可以参看合同条款中关于保险金申请那栏的要求。

因公司不同，所需资料可能有所区别，还请以个人手中合同为准。

另外，不同类型的保险理赔所需的资料大致可参考：

 


当然，以上更多是为了让你有个概念，其实从报案开始，就已经有相关人员来为我们提供服务了，不论是经代亦或是客服人员，都可以根据他的指引来准备相关的理赔申请材料和有关的证明材料，待资料齐全后，就可递交保险公司进行申请啦。

3）申请理赔

具体的申请理赔方式，各个公司各个险种都有所不同，但基本上就是将准备好的理赔资料快递或亲自送至指定地址，如保险公司当地办事处、所在地的机构客户服务中心等。在提交了理赔材料后，就可以安心等待保险公司对材料进行处理，如需补充资料，客服会再次联系我们的。

4）理赔结案

在保险公司收到申请资料和证明并经过审核后，对于确属保险责任范围内的事故，送达理赔通知书，并完成理赔金的给付，结案。

一般情况下，理赔过程都很方便快捷，以往很多人对网销产品存在担忧，担心购买之后理赔会出现问题。但其实只要符合保险条款中保险事故定义的理赔，无论你买的是大公司还是小公司的保单，保险公司一定会赔，槪无例外。

那么，如果发生拒赔的话又是因为哪些原因呢？

据数据统计，保险公司拒赔最为突出的三大原因分别是：

-  带病投保（未如实告知）

-  等待期内出险

-  不符合“意外”定义（如猝死不赔等）

其中后面两点（发生时间和出险情况）我们本身是无法控制的，但第一点却是我们可以做好的。再次提醒大家，请一定在购买保险时如实告知！

3. 常见容易被拒保的情况以及处理方法

随着保险意识的提高，越来越多的消费者认识到保险的作用，投保的意愿越来越强。但是，购买商业医疗保险获得保障是要有条件的，保险公司对被保险人有诸多的要求，对健康风险有严格的审核，对患有疾病乃至仅有疾病前兆的准客户，会采取加费、延期和拒保等方式处理。 

1）乙肝患者

只要乙肝患者在投保时如实告知健康状况，配合提交过往所有病历资料，保险公司会给予客观、公正的答复。 

2）超重

当BMI超出26，有的公司会列入加费的考虑条件;当BMI超出30，肯定需要加费;如果再高，可能面临拒保。 

3）高血脂

保险公司在受理投保的时候，如果是血脂高的被保险人，轻度者是加费，中度以上者就是直接拒保了。 

4）肝功能异常

肝功异常，一般需要加费;如果高到3倍以上，就延期，暂不承保;如果高达10倍，或者是成小三阳、大三阳，可能就拒保。 

5）高血压

血压高的消费者，根据高血压的不同程度，核保的结果主要有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。 

6）血尿

保险公司会根据血尿的严重程度，做出不同的加费决定，甚至延期承保。 

7）糖尿病

糖尿病是一种典型的“富贵病”，只要一经诊断，保险公司就不可能承保他的重疾险了;有血糖代谢异常而没发展到糖尿病的情况可酌情加费承保。 

8）吸烟

国内还没有区别吸烟者与非吸烟者来投保，但在核保时会参考其他体检指标加以区别。投保时若不如实告知，一旦出事是不予理赔的。 

9）酗酒

保险公司一般把它列入除外责任。即被保险人因酗酒导致的身故，保险公司不会给付保险金。