产品设计--网络借贷后台设计

产品设计------网络借贷后台设计

两年前写了一篇关于APP管理后台设计的文章，收到了很多朋友的鼓励和支持，经过这两年的工作，对管理后台系统有了更加深刻的认识，也明白之前的分析其实比较概括，具体到实际的产品形态，其实还是缺乏很多相应的模块的。

因为近两三年都在互金行业工作，今天想就借贷产品的管理后台做一个简单的分享。

以前分享的文章中，主要将APP后台分为数据监测、业务内容的编辑、用户关系维护、系统设置，四个主要的板块。

两年前总结的管理后台功能模块

具体到网络借贷的管理后台，则是“业务内容编辑”这个模块最为核心。所以今天主要就这个模块来展开说明。

借贷流程一般分为三个阶段：贷前、贷中、贷后，其中贷前工作主要为客户端的操作，而贷中、贷后的工作都需要通过后台完成，并且还有其他一些相关的配置管理工作，所有这些工作都可归到“业务内容的编辑”中，虽然没有内容平台或电商平台的“业务内容编辑”听起来那么贴切，但是从本质上来说，贷中、贷后的工作也确实是在编辑业务内容本身（风控审核编辑、放款标记、催收标记等）。

根据借贷产品的业务特性，将“业务内容的编辑”模块拓展如下：

借贷产品后台“业务内容的编辑”的拓展

所以今天我会从①资方管理 ②贷中管理 ③贷后管理，对整个借贷产品的管理后台梳理一下功能结构。

一、资方管理

借贷产品简单的说就是以一定的资金成本接入资金，再将资金借给借款人，而互联网平台通常赚的是技术服务费。

资金方可以是个人，也可以是机构。因为我工作中接触的是机构资金，所以主要说下机构资金。

市场上提供资金的机构较多：包括保理公司、小贷公司、银行，以及一些P2P公司也会以机构的名义将平台资金外借。资金方不同就会导致合同内容不一样、服务费费率不一样、计息方式不一样、借款期限不一样、还款周期不一样等。

所以系统在编辑每个资方时除了基本信息（机构名称、机构代码、机构联系人、机构属性等）外，每一项参数也需要做成可配置的，这样在接入新的资金方时可以节省很多开发工作。

具体的设置包括：

①合同模板

真实业务开展中，有些资方可以共用一套合同模板，只是具体的参数取值不一样。而有些资方的合同内容比较特殊，需要用其他合同模板。

所以在设置资方时需要配置当前资方所对应的合同模板是哪一套。

②计息方式

不同资金方支持的计息方式也不一样，计息方式主要分为等额本息、等额本金、以及实际利率。通过系统接入的资金（银行、P2P）一般都是等额本息、等额本金的计息方式，线下接入的资金（保理、小贷）一般都是以实际利率计算，而实际利率计算的利息收取方式也不一样，有些机构是趸交收取，有些是期交收取。

所以资方的计息方式也要做好设置，当客户选择借款的计息方式时，系统可自动匹配支持的资金方。

②技术服务费设置

因为资金成本不一样，所以技术服务费收取的费率也会有差别。

那么，在设置资方的时候也要设置好相应的技术服务费费率。

④借款期限

借款期限通常分为3个月、6个月、9个月、12个月。但是根据实际的资方要求也会有其他的要求，真实接触的业务中也存在10个月借款期限。

在设置资方时也要配置一下该资方支持的借款期限。

⑤还款周期

还款周期一般为T+30，也有T+28，还有个别资方要求的是固定还款日（主要为线下接入的资金），比如每月15、25号等。所以根据不同要求，在设置资方时也要设置相应的还款周期。

二、贷中

贷中的工作主要包括：风控审核、借款发放

①风控审核

风控审核各个公司的风控流程都不太一样，有些现金贷的产品初次审核授信过后每次申请借款可能就不再需要审核了；有些抵押贷/质押贷的产品则在每次申请借款的时候都需要进行风控审核；有的公司风控审核只有一个环节；有的可能有两个甚至三个，这些都根据各个公司的风控标准而定。

但是，独立的风控流程都是大同小异的，所有的审核流程都应该满足以下基本流程

风控审核基本流程

②借款发放 

一般来说，资金方为银行、P2P等有自己系统的放款都是系统自动化的，风控审核通过后，基本可以实现“秒放”；而资金方为传统小贷公司、保理公司来说，放款则为人工放款，时效比较低。

不管是系统自动化放款，还是人工放款，在资金方放宽后，平台应及时更改借款状态，并通知借款人。

三、贷后

放款后，贷后工作也非常重要，贷后工作的完善可一定程度提高资产的安全性。在还款日前通过短信、APP通知等轻量消息提醒客户还款，可避免由于客户忘记了还款日而造成的逾期，对于客户和平台来说这个提醒可以大大减少双方不必要的工作量。

①逾期催收

为了方便后期法律程序的完善，催收这个环节建议通过系统完成电话呼叫，保留所有的催收通话记录。市面上有很多完善的呼叫系统提供商，通过技术接入不会耗费太大的工作量。

催收的结果通常有两种：1、催收后客户还款了；2、不管如何催收客户都不还款。

对于情况1，这笔借款仍为正常情况。但需根据逾期天数收取罚息，且在后期还款提示催收环节需提高重视。

对于情况2，这笔借款已为坏账情况。

②资产处置

不同的资产有不同的处置方式，对于信贷产品，由于没有任何抵押/质押物品，坏账的回收难度较高。对于有抵押/质押物品的贷款，根据法律程序进行合理的资产变卖可一定程度回收资金。

一般来说，资产的处置是资金方的工作，但是大部分资金方是不同意承担这部分的工作的，所以会要求平台承担担保责任。

那么在资产处置环节，平台则需要为客户进行“代偿”、以及“资产回购”的工作。

“代偿”是指客户有还款意向，但需要延期几天再还款，这时平台可先替客户将该期还款还给资金方，之后，客户再将本息以及罚息一同还款至平台。

“资产回购”则是指客户没有还款意向，该笔借款确认为坏账的情况，平台需要将该笔借款从资金方处买回，之后，平台自身进行资产的后期处置工作。

“代偿”，“资产回购”，由于不同的借款场景、不同的资金方会涉及到不同的工作，需要根据实际需求来规划系统功能。

总结：以上只是我根据工作经验对网络借贷后台的“业务内容编辑”模块的一些简单总结，要满足实际借贷业务的开展，“数据监测统计”、“维护用户关系”、“系统设置”模块都涉及到大量的功能。

网络借贷虽然客户端的功能高效简单，但后台功能复杂繁琐，涉及到贷前、贷中、贷后整个贷款流程管理线上化，除了具备互联网产品设计能力，对金融知识的要求也比较高。

如果只是简单地将线下流程搬到线上，并不能体现出技术力量对金融业的贡献。所以对于产品经理来说，提高金融专业知识，加强互联网产品思维，结合金融和互联网的特性，创造性地设计出互金特色的功能，是我现在以及今后想努力的方向。