一直想写一篇关于网贷的，苦于没有好素材。
最近趣店上市闹得沸沸扬扬，之前叫“趣分期”是一个做借贷和电商的公司。
趣店在纽交所敲钟
仅成立三年便登陆纽约证券交易所，在投创圈是一片赞誉，第二天市值达到115亿。本是一件好事，一个非银行机构能考借贷盈利并且上市。在中国目前来讲是绝无仅有的，这代表人们都开始有信贷消费的意思。本存在银行的钱在市场流动，对经济增长是非常有帮助的。
纵观世界，信贷消费越发达的国家，经济也越好。
做为信贷业务领头羊的趣分期创始人罗敏一时是风光无限，年仅34岁就成了资产破百亿的超级富豪。
很多人不了解趣店的前身“趣分期”这是最早出现在校园的借贷平台之一。
说是为在校大学生和初入社会无收入或低收入人群提供分期和现金借贷业务，实则却是游走在法律的灰色地带，在互联网普及的时代下做高额利率（高利贷）借贷的一家公司。
轻生、裸条、卖淫还款各类案件被媒体曝光。伴随政府出台相关政策，校园贷款业务被及时叫停。
为此寻求转型，攀上巨头阿里财团，摇身一变改名趣店，赴美上市，昔日北漂草根，转眼身家百亿。
校园贷义务野蛮生长的背后是一大批穷困潦倒，被高额利息压得喘不过气的“贷奴”。他们往返在各大借贷平台中间，苦苦挣扎，拆东墙补西墙。积债越堆越高，崩盘之时家破人亡，身败名裂。
趣店从2014年起每年的收入分别为：2410万、2.35亿、14.43亿。今年年上半年达到了18.33亿，比上年同期增长394%。
利润方面，前两年的数据为：-4077万、-2.3亿，2016年扭亏，盈利5.77亿，今年上半年净利润9.74亿，比去年同期增长近7倍。超过了很多持牌消费金融公司。
根据以上，可算出2016年和今年上半年的净利润分别为40%和53%。
这样的增长速度，完全是商业奇迹；这样的净利润率，完全是印钞机啊！
奇迹的背后是什么？
先看利率。罗敏说，趣店的年化利率从0到36%。实际上，趣店在2016年的交易中，有60%的业务年化收费率超过36%，这部分营收占总营收的21%。
36%的利率，什么概念？银行的贷款利率，不到5%。
再看客单量。2017年上半年贷款总额382亿元人民币，交易4050万笔。可算出，平均每笔贷款交易额为943元。（数据来自于趣店IPO路演PPT）
就是这些每笔贷款连一千元都不到的小单子，竟然堆出了半年10亿的巨额净利润！
什么样的人会贷这样的小额贷款？巨额利润背后的逻辑是什么？
下面一名深陷网贷漩涡的网友对女朋友最后的自白
我从什么时候开始接触网贷的。应该是大学的时候。分期乐，趣分期。一开始用的这两个。后来去了 C 城，你其实都知道。一开始赚了钱，住单身公寓，吃好吃的。可是后来其中一个合作伙伴突然撤资，公司资金运转不灵。那个时候我不欠钱。事情的转折点就是那个时候吧。我妈找我要五千那个时候吧。过了两个月，我实在没钱了。吃饭都没有，你有时候还过来。那个时候接触了第一个网贷。到手1800，十四天到期，还2000。我知道他是不合法的，这玩意是高利贷。我心里想的很清楚啊，下个月工资就发下来了，钱还上不就没事了。我没有和任何人说。于是下个月，工资延迟发，百度的款打不过来，还款催的紧，说不还，就把我通讯录电话挨个打一遍。我害怕啊，我本来就是不想告诉任何人，才借的网贷，我不想被人知道阿。于是又在网上借了一笔，把之前的还清。
发工资，交完房租，还完借款，我就剩200了。
的，那个时候的我，就已经没有资格谈恋爱了吧。
于是，借了第三笔。
我发现网上借款真的很快，除了利息很高，利息是真的很高，借款1000，一会就到了，不过利息更高，一个月三百算低，五百不算过分。
我想啊，就当给利息转吧，等公司分红了，把钱还了就好了。
不知不觉负债就到了一万。
现在想想，那一万的时候如果就老实告诉你，老实告诉家里人。也许情况会不同吧。
家里没钱了，刚买的房，我不愿意让家里知道，也不愿意让你知道。
我开始疯狂的借款，大部分都是高利，拆东补西。
洞却越来越大。
每天睁开眼睛就是还款日，闭上眼睛就在想哪里还能借。
每天正常的上班，晚上被债务折磨的生无可恋，偏偏还要在所有人面前装成无所谓的样子，这就是死要面子，也是我的性格，走到这一步，就是我自己的性格导致的吧。
我把手机重设了密码，就是不想让你看，不想让你看见我手机里密密麻麻的借款软件。
呵呵，自嘲。
债务与寻找新的债务去填补旧的债务。让我每天都没有精神，如行尸走肉般。彼时欠债达到三万。
我就像疯魔了一样，每天想的事情只有两件，分红什么时候发，哪里还能借到钱，我忘记了你的若即若离。突然，一个多月我们都没见过面了。
那时候其实我心里已经明白，我没办法在你要的时间里给你未来了，你应该去找一个更有资格替我去爱你的人。
我想去看你，钱都拿去还利息了，我买不起车票。到那一次。
你的生日临近。我绞尽脑汁的想到底什么礼物。
我突然想起我没有送过你一支口红。我开始满网搜寻能下款的口子，给我借到了五百。我买了一支 499 的迪奥。
可是开玩笑的是，我记错了你生日的日子。我那时已经走到没法回头的路了。公司迟迟等不到分红，我决定退股。我当时急需，拿不到全部的本金和利润，只拿到了一万，后面说好十二月再给。
分手让我幡然醒悟。
我低估了自己，也低估了你在我心里的分量。我从没想过自己会那么难受，即使在现在的夜里。
我当时就想奔去你那里，可是，我和人家说好的拿钱的时候是二十二号。
债务让我疲于奔命，也让你渐渐远离。
我发了疯的要去你那里，等钱到的两天里，水米未进。其实早有预感，又何必惊慌失措。
我来了一万块。我先把借款全部还了一遍，再把借出来，还有七千多。我怕，不还进去，他们会打你的电话。
我和XXX一起上了火车，火车上，我坐立难安，其实我明白，我挽回不了了，我只想看看你是不是找到了一个值得爱的人，可惜的是我没有见到他。
下车我买了一束花，后面的事情你都知道。
选择一个人返程，既然留不下你，为什么不把更好的你留给更好的人，我给不了你未来，我有的，只是一屁股债务。
网贷是一个吸血鬼，你用自己的肉去喂养他，付着高额的利息，回过神来已经瘦骨嶙峋，却还要把骨头拆给他吃。
回到家里，万念俱灰，什么都没有了。公司没了，你也没了。我还有债。
从第一笔开始，我就已经陷入了这个坑。
一度想离开，可是没有勇气。
三三两两接到你的电话，听到你过得还好，我挺开心的。
直到前不久，我所有的存款已经消耗完毕，包括断断续续的收入，统计了一下。我从两千开始下水入坑，到现在陆陆续续还进去了有六万左右，还欠五万多。
一千的高息是不合法的，他收不回去，但却可以让你名声狼藉，告诉大家你欠钱不还。
恰恰对我来说这是致命的，我畸形的性格忍受不了。
他们开始给我父母打电话。我骗爸妈说那是骚扰电话不用管，可是这样的电话越来越多。最后一次给我父母打电话是三天前，我妈在哭，我说你别哭，她说有什么事情告诉我，家里人都可以为你承受，可我真的不想，可我无力阻止。
我在网上再也借不到一分钱，逾期的未还的一天天逼近。直到两天前。我小姑来了江苏找我，受我妈所托。
我小的时候，最疼我的就是我小姑。
再次自嘲。
我终于承受不住压力了，把所有的一切告诉了她。就像我和你说的一样，我从未怪你，因为一切都是我咎由自取。
我已经记不清我有多少次想要离开。
我小姑说，过两天带我回家，找律师，合法的还掉，不合法的报警。我上班慢慢来还这笔债。
我瞬间感觉，整个人忽然就成熟了太多太多，这是我命中碰到的最大的一个坎吧。
我能失去的都失去了。
可是失去的都回不来了。
今天在这里，我坐在这给你发短信的时候，我还在思考，究竟怎么样我才能面对这一切，不如让他们把我抓进去吧。
五月之前有很多借款，读取了联系人，那个时间我联系频率最高的就是你。所以有人打电话给你，你就告诉他们不认识我，陌生的号码就别接了，很抱歉给你造成了困扰。
小贷的利息是真的可怕。可惜我认识到的时候已经晚了。以贷养贷，只能一步步走向深渊。
最后自嘲。
如果有机会，我想奉劝每个接触过它或使用过它的人，不放手死的只能是自己。
我说了好多，只是想告诉你，这么长的时间里，我从未对你有过一丝的恶意，无论在什么时候。
我也愿你平安，愿你成功，愿你幸福。
愿你能找到你值得爱并爱你的人。
愿你不要对我抱有恶意，太多的事身不由己，原谅我打扰你。
这是我最后的请求。
对不起
以前在校园贷火爆时，很多被歪曲的道理说得好像那么一回事，什么大学生消费需求和金融需求应该得到满足等等论调，本质上都是啃着人血馒头的人，说着不知廉耻的话。
他们就是打着这种诡辩思想在校园里祸害横行。大学生普遍囊中羞涩，心智远未成熟，没有债务的偿还能力，容易导致盲目的贷款消费。他们只看到了大学生网贷这片蓝海，而忽略了蓝海底下沉甸甸的白骨。
也有观点阐明：不要推脱工具的错，错在那些不理性的社会人。这句话没错，但只是一句正确的废话而已。
无论用不用现金贷，对消费欲望失控的人来说，他做什么事都会走向深渊，但这不能成为网贷平台肆意发展的理由。
这就好比菜刀本无错，错的是持刀行凶的人，这不意味着满街满巷都可以随便兜售菜刀；
美国发生多起枪击案，错的并不是枪械，而是持枪之人，这不意味着买枪的门槛就应该降低；
老人被电视广告推销劣质的保健品，错在老人没有辨识能力，但不能任由“苗医和蒙医传人”刘洪斌这类人继续坑骗下去。
更何况明眼人都心知肚明，网贷平台的资金其实很多流向了黄赌毒方面，并经常用高息来掩盖坏账，让老实人承受高昂的利息。
我最近回老家一趟，就听说了好几起类似的事件，被卷入高利贷陷阱的都是涉世未深的年轻人，在农村受教育程度低，却欠下了几十万。有的人·甚至被上门追债殴打，让家人的生命置于危险之中。
许多人的认知水平低，根本不懂这类金融陷阱。因此，利用他人的无知来赚黑心钱，都是在作恶，不管资本收取的是智商稅还是情商稅。
如果有一天，你发现丈夫/妻子的手机锁屏密码换了，并且手机上多出几十个奇奇怪怪的软件，又或者经常收到莫名其妙的骂人催债短信，那他/她一定是陷入了网贷陷阱中，不要犹豫，赶快施展援助。
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