大家好，我是会讲故事的余漫。

以前我是不怎么关注保险的，当我们家迎来小宝贝之后，为人父母，我和先生开始关注起了保险这件事情。

很多人都说，保险是家庭的保护伞，是家庭遭遇风险的第一道保护。可是保险到底要怎么买，才是最适合我们的呢？市场上的保险种类很多，主要分为重疾险、意外险、医疗补充。但即使只是一个重疾险，大家也会发现，好像每一家企业的都不一样，那我们到底该怎么选择呢？

有的人说，保险的功能当然是越多越好，可问题是功能越多，其所需要付出的成本也会增加。对于一些买房、置产，抚养小孩子的年轻家庭来说，根本不可能一下子把所有的保险配置齐全，那么他们不是可以先挑一些重点的买，后面再慢慢补充呢？

这个当然是可以的，但问题是，单一性功能的保险，与多功能保险，到底有什么不同？

1、所谓的个人保险方案

在我跟保险公司、保险经纪人打交道的时候，他们都会首先询问我经济情况，并且表示会根据我的个人情况，给出一个适合我的个人保险方案，这个方案可能会涉及到重疾、意外、医疗补充三个方面。

重疾、意外、医疗补贴三块是可以分开的。但需要注意的是，对方给你的重疾，如果只是单一的重疾保险，30万的保额，26岁的女性只需要6000多块钱，但若是添加了其他功能的话，那么它的保费会增加。

注意，保费增加，你所获得的保额是不变的，30万。只不过相对的，当重疾发生的时候，你还可以获得各种补贴，比如住院补贴、薪资补贴等等。

即使我一下子没有办法全方面兼顾，也可以先从重疾开始。但这个时候问题来了，不知道大家有没有注意到，除了保监会规定的重疾范围以外，保险公司往往还会增加许多疾病名目，以及吸引人的优惠条件。

我印象特别深的是，我去办理小孩子的保险，原本30万保额，我选择比较单一的保险可能只需要4000元，但若我选择另一个功能比较多的重疾险，那么有可能需要7000-8000块钱。他的多功能不仅只是指疾病范围扩大，而且同时还包括各种经济上的补贴，但请注意，这种补贴是属于消费型的，意思是在你多少岁之前发生，你每天可以拿到200-300块钱的补贴，若超过了这个年龄，或者没有发生，那么这笔钱相当于“花掉了”。

我当时想要选择后面一种，主要是觉得对方的疾病范围更大一点，所以就对方给我计划的保险方案，那笔钱保什么内容，我好好研究了一下，表示：那种我不需要的各种经济补贴，能够帮我去掉吗？我买保险，是为了拿到保额，我不在意有没有补贴，我不需要靠这个赚钱（所谓的薪资补贴）。个人觉得，与其眼睛盯着那个补贴，我为什么不直接把买补贴的钱用来提高保额？

我买这个是为了防止重疾发生的时候，没钱看病。重疾险的保额是给付型，也就是确诊了就给我钱，我要怎么花是我的事情，保险公司不会管。那么提高的保额是全部拿来看病了，还是其中一部分用来贴补因为不能上班的工资了，那是我自己的事情。

真的，我一直以为这个保险方案是对方专门为我设计的，所以我要求把一些我不需要的去掉，只留下我需要的。接着我就发现——不好意思，这是套餐，不能去掉。即使你不需要，你也要按最低份额买。

我当时整个人：“……”说好的，为我设计的个人保险方案呢？

2、有的时候，对方给你的保险方案，很可能就是一个“套餐”

从此之后，我意识到，保险公司给我的可能并不是一份保险方案，而是一个套餐。那些所谓的附加优惠条件，其实是我花钱买的。我多付出去了一笔钱，才有这个优惠，但我不需要这个所谓的福利、优惠时，却没办法去掉，还得多花钱。

做为我这种非专业人士，表示其实我不太懂这些重疾是怎么划分，也不懂这些增加的疾病名目对我来说影响大不大。因为谁也不知道自己未来会出现什么样的情况，所以大部分人的想法都是——我要多、全、广，不管发生什么事情都要有那么一点理赔。

而保险公司，为了让顾客体验到保单的价值，也会尽可能多的增加名目，让你知道发生这样的事情，是可以获得理赔的。只不过，当前的事情比较小，所获得的理赔金额比较小罢了，比如消费型的医疗补贴，超过免赔额后，去掉医保报销的那部分，其他的就可以跟保险公司报。

举例：免赔额合计2万，那么当年医药费超过2万，除开医保报销部分，其他的可以跟保险公司报。

那么问题来了，你们注意到没有，一旦报销以后，这种属于消费型的报销，一旦发生以后，那么你未来想要再买一份，不好意思，你得多交钱，因为你曾经发生过，再发生的机率会高。如果买过车险的，我想这点就不用解释了，应该能够明白。

3、多功能保险和单一功能的保险，到底该怎么选择？

我是因为冲着单一性功能去的，因为我觉得吧，所谓的轻疾也好，还是医疗补贴也好，我有医保，基本上自己是能够解决的。我需要发愁的不是这种事情，我比较急的是比较重大的风险，比如影响到整个家庭收支平衡的“重疾”、严重“意外”。

我不需要那么多我完全搞不清楚的各种优惠政策、住院补贴，我只需要将钱花在刀刃上，就重疾，就保额好了。可事实上，我遇到的都是餐套，一个又一个打包好的，由保险公司组合好的套餐，可以拆的部分，可能就是消费型的“医疗补充”。

做为非专业人士，这让我很纠结，也越来越困惑。如果有专业人士给我解答就好了，我能把钱只花在刀刃上，花在保额上面，而不是那么多复杂多样的“附带功能”上面吗？

总有人说，功能多的保险合同会更好，防止风险发生的时候，没办法保。但问题是，没有一份保险单子能够保所有的事情，它保的永远只是其中一部分。那么，我是不是可以挑比较“严重”的保，放弃比较轻的？我的是“轻”不是指发病率比较高的轻疾，而是指各种其他形式的经济补贴。

若是服务性质的东西，比如绿色通道，你服务，我花钱买，我认同。但各种经济补贴，其实还是我在重疾之外，另外支付一部分钱买的。