文/清姝小栈（qingshuxiaozhan）
前几天写过成人的平安福，后台都在咨询怎么给宝宝买保险。不知道是不是大家都对给宝宝买保险更感兴趣。
以前清姝写过一个给自己家孩子配置的保险组合，不过遗憾的是很多保险都下架了，而且这期间出现了很多更好的保险，所以这次再写一个新版本。
一、保障思路
在给孩子买保险的时候，总有人有一些误区：想给孩子最好的。有一些粉丝自己还在裸奔或是保额很小的保险，却给孩子买保费将近一万的少儿平X福。
在保险中有一个重要原则是“先大人后小孩”，其实父母才是孩子最大的保障，自己在没有任何保障的情况倒下，孩子有再高的保险也没法幸福的过完余生。
当然，孩子保险相对来说很好选，价格也不贵，先统筹一下家庭保费预算，大致知道给孩子要花多少钱。一般来说孩子保费1000元就能保障的不错了。
那么究竟给孩子买什么保险呢？
预算有限：社保+定期重疾+意外+医疗
清姝觉得没啥优先级，反正也都不贵，全买了吧。
预算充足：社保+意外+医疗+（定期+终身）重疾+教育金。
在全家保障充足的前提下还有预算，可以考虑给孩子买终身重疾险部分甚至全部替代定期重疾险。如果买的合适，即便全部替代也比少儿平X福保费便宜一半以上。如果花钱大手大脚，可以买教育金险来做强制储蓄。
社保
社保有条件上一定要上，一方面社保性价比实际上很高，天津儿童社保报销比例是50%。另一方面有社保在购买商业险的时候报销比例要好很多，经常社保报销100%无社保报销60%。注意的是有新农合也是社保，和城镇社保在买商业险是一样的。孩子因为没有户口不能上父母打拼城市的社保，也要务必在老家上一个。
意外
儿童的意外险价格不贵，还附加意外医疗、住院津贴等保险，性价比也很高，一定要买一个。不过注意10岁以下孩子意外身故和全残最高限额是20万17岁以下最高保额50万，一般买到20万就可以了。
意外伤残（非全残）是按照伤残比例进行赔付的，一级赔付10%十级赔付100%，伤残是不受20万保额限制的。如果有条件也可以考虑买多款保险把保额拉高一点，比如买2款20万的意外险，孩子造成5级伤残可以每款得到10万总额20万。
重疾险
清姝个人实际上是倾向于买20年最多30年专门针对儿童的定期重疾险，并不推荐买终身重疾。
a儿童重疾险的疾病都是针对儿童订制，儿童高发疾病有翻倍赔付或者附加医疗险，更加适合儿童购买。
b随着医疗技术和保险的发展，保障期结束，孩子一般也就二十多岁，身体情况还不错可以继续购买更有针对性的更适合他们成人情况的保险。
c儿童定期险明显比终身险便宜，可以利用这些钱进行投资为孩子未来求学婚嫁做更多的准备。
不过有的人担心未来20年内孩子会得保险公司比较忌讳的疾病，等到儿童重疾险保障过后买不了重疾险。所以，在预算充足且大人有充分保障的情况下，可以适当考虑给孩子买终身险。
敲黑板，一定是大人保障充足情况下哦。
百万医疗
百万医疗的免赔额1万，设计是针对大病报销的保险，基本实际医疗费在两三万以上才能用。万一孩子得了大病，不用卖房卖车给孩子治病，价格也不贵还是很有必要买一个。
普通住院医疗险
普通住院医疗险是针对孩子得肺炎之类的住院也能报销的保险。免赔额比较低，价格也不贵，尤其孩子上幼儿园以后比较容易得病，建议买一款傍身。
门诊险
门诊险是孩子门诊就能赔付的保险，由于小额多次，保险公司成本不低，实际上也不便宜，
再加上门诊险都有80-100的当日免赔额，孩子身体好一年得不了2次病，一次花了一两百就解决的，很容易保费倒挂。所以，一般可以不买。当然，如果孩子实在体弱多病也可以考虑买一个。
教育金险
清姝一直觉得教育金险很鸡肋，保障很低理财收益也很低，
好处是特别不容易取出来，只针对钱多就乱花的人做强制储蓄，反正钱不给孩子买保险也被花了，还不如买份保险起码到期能取回本金。
还有一个投保人免责条款。如果孩子成年前自己去世了，保费不用继续缴纳，孩子成年后还能得到全包教育金险的保障，相当于自己不在了对孩子的爱还在。
二、保险推荐
下面这张图是清姝翻了很多保险，最终制作的表格。
不到1000块钱就能把重疾、意外、医疗全都配齐了，给宝宝全方面的保护。不到3000块钱就能给宝宝换上平安的品质保险，并且加上保障终身重疾30万
之后，会为大家一一解析，大家可根据自己的实际情况和偏好来调整。比如童乐保和慧馨安实际上也没啥大的区别，用谁都行，平安的保险实际上也贵不了多少钱，在基础版也可以替换上来
重疾
慧馨安
清姝专门写过慧馨安，一直是清姝很喜欢的少儿重疾险。能保障50种重症35种轻症，像白血病脊髓灰质炎等8种高发疾病保额翻倍，价格也不贵。清姝家3岁娃，保额50万附加轻症，保障30年缴费30年，每年保费580.
新版的慧馨安不能缴费30年只能缴费20年，显得保费涨了不少，其实是把30年保费融到20年了，折合到每年保费涨的并不多。
童乐保
清姝专门写过，也是一款不错的针对儿童重疾的保险，保障儿童高发的70种重疾40种轻症，10种高发疾病翻倍附加轻症。价格比慧馨安还便宜，清姝家3岁娃和慧馨安同等条件保费545。
清姝原来觉得童乐保最坑的是保额最高只有50万，而且如果提前买过其他重疾险超过50万还不能买它，当然先买它再买其他保险可以超过50万。现在终于出现好消息，保额可以到80万，保障足够用了。
达尔文1号
清姝一直觉得上面两种少儿重疾险随便挑一个就行，如果保费预算充足，害怕孩子小时候就得了什么保险公司忌讳的病非要买个终身重疾险，那么就达尔文1号吧。
80种重疾+3次35种轻症，保障够用了，得过轻症不但保费豁免保额还能涨，关键是现金价值终身递增，如果活得够久退保或者没出险死亡拿回现金价值，比缴纳的保费多不少甚至接近保额，真的是消费险的价格得到返还险的收益。
清姝家3岁女娃，30万保额保终身缴费30年保费1299，只有慧馨安4倍的价格就能多2次轻症保障且保终身，其实也是很划算的，毕竟孩子疾病高发期是50岁以后而不是30岁以前，岁数越大越需要保障。
意外险
清姝一直觉得报销医保外意外医疗非常重要，比如猫爪狗咬的小意外，国产疫苗200进口疫苗2000，打国产容易遇到“疫苗之殇”，打进口的实在不舍得。如果有一款报销医保外用药的保险就不用纠结了，进口的打打打。
所以首选有意外医疗且可以报销社保外用药的意外险。
另外，熊孩子惹祸的能力永远让你想不到，买个带第三者责任的意外险，造成他人损失也可以保险公司买单，也是很有必要的事情。
支付宝萌宝保少儿综合意外
有时候不得不感慨，好保险真的越出越多，之前清姝为了医保外报销给孩子买的众安意外保费140元。
支付宝上的萌宝保只要59块钱也能有2万的不分医保的意外医疗，还外加5000的疫苗医疗、5000疫苗接种失败和2万的第三者责任。
不过第三者责任免责条款过分严苛，必须是公共场所，而且免责条款中规定交通工具啊、电子产品啊、珠宝首饰啊、古董啊几乎价格贵一些的东西都不保，估计也就踢球不小心砸了邻居玻璃能赔付。这款保险的第三方责任险就那么回事，别太当真。
支付宝上保险清姝不会发连接，反正进入保险很显眼的地方就可以看见。
支付宝少儿综合意外保险
如果看重第三方责任险，众安这款有诚意得多，除了自家的物品人员伤亡，外人的都可以赔付。但是意外医疗是限社保内的，社保外是不赔付的。不在乎社保外意外医疗，可以买支付宝上众安的少儿综合意外。
这两个保险各有侧重，孩子小还不会惹祸的时候买萌宝保就行，孩子大一点有条件干脆两个各买20万保额的，保费加一起才154，医疗险和第三者责任险都兼顾了，遇到伤残还可以累加多赔付。
小雨伞小顽童少儿意外
如果对保险公司品牌有要求，这款小顽童就非常适合你，保险公司是大名鼎鼎的平安。保费竟然并不贵得夸张，经典版只要90元，附加2万医保外意外医疗保障。90块钱买平安比清姝当初140买的众安保障都足。
虽然比萌宝保贵出来一个品牌溢价，但是不得不承认平安的赔付速度还是很快的，反正也就30块钱的事花的也不冤枉。
3百万医疗
百万医疗保额高，保费低，非常好的保险，就是1万免赔额使得保险只保大病不保小病。
好医保
支付宝上好医保，告知不严格保费还不贵。尤其好医保的长期医疗险6年共享1万免赔额，还是挺好的。不过长期是6年不变保费，而宝宝保费是越来越便宜，买长期的有点尴尬。
尊享e生
前面的好医保有个缺点是不能智能核保，咱们大人有点忌讳的病就彻底不能买了。咱们就只能选择尊享e生来除外承保，这个时候记得把孩子一起买，全家共享1万免赔额，其实比起单独给孩子买长期好医保6年共享一万保额更划算，毕竟百万医疗保大病不保小病。
实际上咱们大人包括老人，更容易花大额医疗费。
零零医全能保
上面两个百万医疗都很好，但是有个明显的缺点是5岁以下宝宝的保费太贵，清姝又翻了好多保险，挑出这个，100万保额，0-1岁保费336，2-17岁保费278，适合低年龄宝宝买的百万医疗险。
百万医疗又不能出国医疗也不能国内私立医院，还不算康复疗养费用。根本用不了这么多，其实300万600万的都是噱头，100万应付重大疾病其实也够用的了。而且零零医还附加5000的意外和5000疾病住院医疗险，如果资金有限0岁宝宝有这款保险不单独买意外和普通住院，也能接受。
4住院医疗险
百万医疗1万免赔额，如果孩子小病小灾的住院，用处不大，买个普通住院医疗险也挺好的。
清姝选择住院医疗险的标准依旧是能够报销社保外药费的，毕竟社保内的已经被社保报销大部分了，而花费巨大的往往是自费药。
万元护
这款保险的保险公司依旧是大名鼎鼎的平安，而且价格还不贵，5万保额只要200块钱。医保内90%自费药60%
关键是健康告知也不过分，大部分宝宝都能买。
阿拉蕾
阿拉蕾社保内90%自费药60%，外加每天100的住院津贴，5万保额只要170，比平安还便宜。
但是缺点是宝宝必须非常非常的健康，不但没有早产难产，2年内还不能生病，要求任何检查都是正常的。要知道宝宝普通发个烧，验血结果都是白细胞偏高就不符合健康告知了。这条估计挡住好多人，但是如果宝宝健康，这款保险性价比最高了。
门诊险和教育金险清姝没找到特别合适的，暂时不推荐了。
这篇文章看起来其貌不扬，其实清姝是翻了很多平台、很多保险又挨个看合同，筛掉了大部分性价比不高或者明显有坑的保险才写出来了，费了不少力气。
大家可以推荐给需要为宝宝买保险的人，希望能让大家少走弯路。最后，快吐血了，点个赞再走吧
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