儿童保险怎么买？你给孩子的保险买对了吗？

孩子的出生，标志着新的完整的家庭的形成。在享受生命喜悦的同时，对父母，也意味着承担更多的家庭责任。都希望把最好的给小孩，包括买保险也是从小孩开始！

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先大人后小孩

这时候的家庭支柱，既有孩子还要赡养四位刚刚退休的老人。如果果突然遭遇车祸或者是突然重疾，本人巨额的治疗费用、孩子抚养，赡养父母的支出，车贷房贷等等，这些重担一下子就全压在妻子一个人身上。如果大人出现连治病救命的钱都没有了，更不要说给孩子交保费了，保费交不上孩子的保障也就没有了。

所以说，大人小孩都要有保障，而且必须优先给家庭经济支柱购买保险！经济支柱一旦倒下，将会严重影响甚至切断家庭的经济来源。这时候如果能有一笔几十万的保险补偿金，就能够极大缓解家庭的经济困难。

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先社保，后商保

买了社保还需要买商保吗？

因为社保有

1.报销起付限制

2.报销封顶限制

3.报销自费内容

4.报销自付费用

从上篇文章中所叙，我们的建议是先买社保，再买商业保险，社保是基础，商业保险是补充。社保是国家的福利，价格相对低廉，建议一定要买。但社保制度因地区不同，覆盖范围及保障力度上有一定差异，建议父母有针对性地给孩子补充配置商业保险。

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先保障，再理财

近年来越来越多的父母在给孩子选购保险时，存在着一定的误区，听到更多的声音是给孩子规划“教育金”、“婚嫁金”，在没有充足保障的前提下，盲目考虑资金的收益性，可能在一定程度上会增加家庭保费的负担。

我们的建议是先把孩子的保障规划全面，如果经济条件允许再来考虑资金的增值和收益。而对于保障型产品，我们也要讲究一定的配置顺序。

做保障就好好做保障，做理财就好好做理财。又想要保障又想要理财的，往往两样都做不好，上了保险公司的道道。

保障型产品配置顺序

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意外险

有调查数据显示，52%的儿童意外伤害发生在家庭，19%发生在街道，12%发生在学校。

当孩子2岁起学会走路，容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害，3岁左右进入幼儿园与其他小朋友玩耍打闹、或者逗玩宠物被咬伤、抓伤比较多，当孩子逐渐长大踏入小学校园，因为意外伤害的理赔案例明显增加，骑车、爬山等跌摔伤、出去玩水游泳而溺水、以及交通事故频发。

一系列的数据告诉我们，首先要给孩子配置的就是意外险，因为孩子是意外伤害发生频次较高的群体，假期又最容易发生意外风险。

同时意外险具有保费低，保障高，杠杆率高的显著特点，所以也是最容易下决定去配置的险种。

在配置意外险时，建议选择综合意外险，既要有意外身故责任还要有意外医疗，小朋友爱玩好动，而且对危险不自知，磕磕碰碰，猫抓狗咬等很常见，这些情况都属于意外医疗赔付的范围，其中意外医疗额度、免赔额、赔付比例、是否包含社保外用药等是我们挑选意外险的重要因素。

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医疗险

家长尤其需要关注的是，当宝宝还处在婴幼儿时期，免疫系统尚未发育成熟，容易生病，常见的有支气管炎、肺炎，手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎等，住院一次少则上千，多则上万的费用，一年下来数目也不小，因此医疗险配置就显得尤为重要。

据行业数据显示，通过对住院医疗经验进行分析，0-10岁是住院极高发的年龄段，其中住院率达到10%以上的年龄段分布：男孩0-2岁、女孩0-3岁。随着年龄的逐增，住院率逐减。

医疗险是指因意外或者疾病产生的合理且必要的住院费用可以用医疗保险报销，医疗险具有补偿性质，实报实销。在实践中，常见分类为一般医疗和百万医疗两种。

一般医疗险，包含住院但不含门诊，二级及以上公立医院可用。几百元一年的产品一般不含社保外用药，千元左右的保险产品含社保外用药，另外还需注意报销额度和报销比例等。

百万医疗险，可以看上篇文章有“医疗垫付”和“重疾绿通”服务的百万医疗险才是好保险

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重疾险

成长阶段的孩子，由于身体机能发育还不完善，所以抵御疾病侵蚀的能力较弱，加之现在各种水质、雾霾、化学污染严重等环境原因，造成了儿童癌症的发病率居高不下。

儿童阶段的癌症主要为血液、脑、淋巴等造血系统及神经系统癌症。其中白血病的发病率最高，其次是脑瘤和淋巴瘤，男孩癌症的发病率要高于女孩。除此之外，其他的少儿高发重疾，如手足口重症、地中海贫血等，这些病的治疗都需要几十万的费用，足以拖垮一个年轻的中产家庭。

利用重疾保险分担孩子的医疗费支出是有必要的，而重疾这类的健康保险也应当是每个家庭必备的，孩子的重疾要早买，要买够，越早购买，保费越低。

以少儿高发的白血病为例，较其他癌症而言，白血病的生存率较高，15岁以下的急性白血病患者，经过治疗5年，生存率为60% —85%，治疗过程一般需要2-3 年。所以市场上也出现了很多针对白血病的特定疾病险，大多是消费型，即交一年保一年，所以保费相当便宜，一般情况下只需要80元就可以获得50万保额。

也有一次交费保到25岁的，比如马云蚂蚁金服的信美相互

如果预算不宽裕的家庭，可考虑单独配置，保障至孩子成人，等孩子大时可根据自身的需求再重新选择市面上更新换代的好产品。

如果预算充足的家庭，在整体保障配置后可进行加保，提升高发重疾的保额；也可以购买终身重疾，年龄小费率低是很大的优势。

在这里必须提到一个小误区，一些父母因为含图小便宜，只是买了单一产品，且把单一产品当成全部保障的，在发生风险之后发现没有用就晚了。

在这些保险都配置齐全的基础之上，考虑到未来确定性支出的教育金及婚嫁金，可以购买年金保险等。

（注：在这里我们建议优先规划家庭的基础风险保障，至于教育金及婚嫁金就留到下次单独进行介绍。）

三、儿童保险配置技巧

合理规划保额与保费

1、保额：保额越高，相应的保费越高，因此要结合自身的预算来选择。

（1）意外险：综合意外险由意外伤害、意外医疗和意外津贴组成，其中意外伤害包含意外身故或伤残。保监会对于未成年人的死亡给付金额是有限定的，被保险人未满10周岁，不得超过人民币20万元，被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。因此意外险保额顶着保监会的规定来配置就行了。

（2）医疗险：医疗险是报销型保险，即使买了多份，各家保险公司最终是据实进行报销，累计报销额度不超实际花费的医疗费用。所以选择配置百万医疗加上一般住院医疗保险即可满足保障需求。

（3）重疾险：重疾险是给付型保险，购买多份，满足赔付标准即可累加赔付，因此如果家庭预算允许，可以选择多个险种配置。重大疾病的花费从10万－100万不等，包括药品、治疗费、后期康复费用等等，价格高昂。

根据《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》显示，白血病治疗的计划费用为20-30万，如果进行造血干细胞移植手术，即我们常说的骨髓移植，费用将达到30万—100万，因此针对于重疾险的保额至少要在50万以上。

2、保费：每年的保费支出根据自身家庭的收支情况，推荐普通家庭总保费支出一般为家庭年收入的5%-15%。如果预算不宽裕的家庭可选择简配A和标配B计划，如果预算宽裕的家庭可选择C高配计划。

A．简配：社保+意外险+学平险

B．标配：社保+意外险+医疗险+定期重疾

C．高配：社保+意外险+医疗险+（定期+终身）重疾险+教育金

投保利益最大化

通过配置投保人保费豁免险种，可以将投保人利益实现最大化。在缴费期间父母发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费的能力，满足条款界定的理赔标准，则不需缴纳剩余应交保费，保单依然有效。

我们一起回顾上述投保指南，不同的年龄段，不同的风险点，根据家庭和孩子情况进行配置，看自己的具体需求，不要盲目随从。0-3岁配置医疗险、重疾险；4-12岁按需配置意外险等。

儿童保险怎么买？你给孩子的保险买对了吗？

归根结底，保险一定是以需求为导向的理性选择，结合自己家庭情况制定最合适的风险管理方案。

今天我们从风险管理的角度，较为全面地梳理了配置少儿险的知识和窍门，相信大家对孩子的基础保障风险管理已经有所了解，如果您目前有配置需求可直接联系您身边的风险管理顾问，了解风险缺口，完善保障规划