读《家庭理财经》

《家庭理财经》是美国作者埃尔伍德 劳埃著的书籍，是为爱家的人量身打造的财富手册，读完有了很多收获。

看这本书目录的时候，我就深深觉得这本书很实用，为家庭的每个成员，每个阶段，特别是在养育子女和养老方面都给出了理财和保险的建议。

经营家庭就如同经营一份事业，我对此深表认同。同时我也对作者对另外一个观点表示震惊，作者认为，爱国主义某种意义上是个人对家庭的爱的延伸，没有家就没有爱国主义。

是呀，一个有家庭为单位组成的民族，是一个充满爱国气息和凝聚力的民族。对于家庭来讲，必须要建立在坚实可靠的基础上，家庭的经营就是要创造美满幸福坚定和正直的公民。

一，节俭是家庭经营的根基

家庭建立初期，一定要有充分合理的经营，一定要保证日常开销费用，家里也要有一份备用金以备急用。家里也必须有扩充消费和延长消费的一些规定，必须具备预案应对债券到期或者破产等现象出现。

一般来讲我们都要计算家庭都收入和开销。

收入很简单，不仅包括工资，而且包括储蓄还有投资等收入，但家庭开销一般有储蓄，衣食住行等，改善和丰富生活的支出。

我们都知道自己的收入，应该学会有效率地使用这些收入，学会最经济的购物方式。

无节制的攀比是愚蠢的行为。

乱花钱的习惯是可以克服的，最好的方法就是记录一段特定时期内的支出，然后仔细考虑如何削减这些费用。

婚姻好比要启航的船只，启航前一定要做好规划。

二，丈夫妻子明确责任，第一年很重要

组成家庭的男女双方要承担明确的责任，就和合伙经营生意一样真实。

作者提到了一个节俭基金。节俭基金就是在突发事件之前做的资金储备，这也很好衡量一个人的认知和承担责任的能力。

提前做好资金储备，疾病 事故 火灾，任何和我们生活息息相关的突发的不可预料的i 线，我们都必须考虑在内。

没有人期盼年老的时候拮据贫困，没有人喜欢年老体弱时依靠他人生活，只有在年轻体壮之年为未来储存资金，才能期望过上我们理想中的老年生活。

为了孩子接受良好的教育，希望享受旅游带来的乐趣，都需要金钱支撑，都需要提前预存资金。

作者也提到了管理丈夫的艺术，妻子管理丈夫的规则时信任，这比任何方法都更有效。但丈夫还需明白妻子的心意，妻子应该用另外一些方式告诉丈夫这一点，不仅是用语言告诉他。

90％对丈夫失败的职责归咎于妻子，如果妻子对丈夫足够信任，那丈夫就不会辜负妻子的信任，会自动自发地去努力。

新婚第一年是地基建造的时期，在这一年里 ，夫妻双方应确定和调整生活方式，奠定长远婚姻的基础。

婚姻第一年还不是买股票证券的时候，相反，这一年应要有盈余和储蓄，要树立安全平稳的仪式，避免不寻常的开销，而且要逐步准备好孩子到来所需的支出。

新婚夫妻最好在自己的小家力生活，作者提出和父母同住的益处很少。鸟儿翅膀硬了可以独自飞翔，就要学会建立自己的巢穴，但是开始的时候，这些巢穴不需要过多的装饰，没必须要艰难地维持超出我们能力之上的生活模式。

我对作者提出的限制对分期购物的欲望很有感触，因为之前我曾经分期付款两年的学习费用一共五万多，后来我才发现开始时的轻松支付真的会引导很多人陷入超支或者负债的生活，比如我，每月看到账单就悔恨为何要选择当初的分期。但是作者也提出，用分期付款的方式支付永久性或者半永久性商品比如房产则并没有错或者不恰当。

三，制定养育子女的计划

孩子影响着整个家庭的生活轨迹，如果没有充足的资金，就不能好好抚养孩子。

如果迎接一个婴儿降临，手头没有婴儿降临需要的最低费用就要孩子，这种行为是愚蠢的。

第一个孩子来临时，不要总采取最低成本低照顾，预留的钱越多，孩子得到的照顾就会越好。

孩子教育是笔很大的开支，有个朋友大概算了下，一个孩子如果从小学到高中毕业在国内读私立，大学研究生毕业前在海外读大学，大致的一个孩子费用在400－500万。

我们可以把孩子教育费用当时一个单独的财务项目，创造一个寄托希望的基金。每个月定存一部分，10年后基金就有很多了。

随着孩子一年年长大，养育成本是上升趋势的，最好让孩子树立节俭意识，6岁起开始进行理财教育。

当孩子明白钱是靠付出劳动等形式换取等，那就成功学会了理财第一课。依据父母的要求花零花钱对孩子是不公平的，这会造成一个乞丐儿童，每一个奖励的礼物都只会使孩子更贫瘠，任何一个豪华又不需要付出努力的礼物，都将使孩子以后不愿付出劳动来赚钱。

训练孩子自己处理钱财，即使在她们还没到青春期的年龄，支出和储蓄之间适当的平衡是最难的课程，教育工作者都认同，课程在幼年更容易学会，尤其在孩子发展早期循序渐进的教导，最困难的课程也会变成一种常识。

四，养老和保险

人这台机器总会损耗的，总有将来不能赚钱的一天，我们要为晚年做准备。

老年有一项优势，就是我们可以提前做好准备，为我们能体面地离开这个尘世。

这里作者提到年长者理应拥有自己的家，我深表认同，年长者需要的不是一个不是寄人篱下的幸福的家，总需要有一个能够随心所欲的地方，在这里，所有的时间习惯喝模式都是自己制定的，不会受到年轻人新事物的打扰。这份保障考虑的投资方式应该是始终如一的安全。

这本书给我最大触动的是我从没有过的保险意识。

保险是年轻人资产管理的第一课，我们都应有一个合适的保险来确保免受疾病／失业／意外／晚年及死亡带来的风险。

特别是家里的顶梁柱发生意外对一个家庭来说损失是巨大的。

开始购买第一份保单的年轻人应该制定特定的保险计划，并把自己的第一份保单看作是自己完整而全面计划的第一课。最终目的就是确保一旦生活当中出现任何破坏这些计划的偶然事件时，还能得到充足的供给。

保险和其他有价值的东西一样，只能根据特定的计划进行购买，而这项计划具有可见的明确目标，这样才可能产生最大最有益的效果。

五，关于投资的六个年龄段

如果我们要培养一种能使我们财务独立的能力，那我们就有必要学会如何经营和使用我们的资金。

投资新手与其冒险，不如观望。这个世界上很多人都想一夜暴富，尽管每年都有人因此遭受巨额损失，仍旧有人重蹈覆辙。

虽然债券的安全性优于股票，但所有的投资都不应该孤注一掷。

作者分析投资的六个年龄段如下：

1，30岁前是在为将来做准备，这个年纪应该很谨慎。年轻人总是很自满，总是不断犯同样的错误，直到自己的愚蠢最终被发现。在这个年龄段，应该选择信用等级高的债券，可能的话同时购信用等级最好的优先股。

2，30－35岁，这个阶段的年轻人开始了解人生的真谛，意识到过去犯了很多错误，并且决定以后避免再犯，这是一个真正积累的阶段，可选择优质的债券，各个产业具有发展良好前景的公司优先股与普通股，为累计资产奠定基石。

3，35－40岁，这是一个走向成熟和充满活力的阶段，创作能力达到顶峰，这个阶段可能由于投机冒点小风险却会带来获利。投资人可能会购买一些收益较高信用等级为中等的债券优先股或其他股票。

4，40－45岁，这是一个应该谨慎的阶段，因为已经接近平均积累的末期。个人赚钱的能力不太可能会越来越高。对于富人来说可以进行一些投机投资，但靠收益来生活的人应该谨慎，严格限制自己只对优质股投资。

5，45－50岁，在这个阶段损失的钱很难重新再获得，只可选择优质债券，优先股，除非所投资的钱损失了也不在意。

6，50－60岁，尽可能谨慎来保护自己一生辛苦积累的资产，不应该轻易购买，只限制在那些能保住本金而不是带来很大受益的项目。

读完整本书，我好像有前所未有的危机感，我想接下来要做的事情就是整理现在家里的各项开销，开始制定孩子教育和养老计划，清楚现在家里所有的保障，并有计划地补齐各项保障，争取让整个家庭更稳固。

最好感谢借我这本书的朋友，感恩。