如何判断一个银行理财产品是否靠谱？

2018年央行、银保监会、证监会、外汇局联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（简称“资产新规”）中，明确规定理财产品不得承诺保本保收益和刚性兑付。通俗地讲就是大家以后不能再把银行理财当定期存款来买了，是有风险的。买银行理财时不仅要看收益率，也要关注风险，一些高收益率的产品，往往是非保本浮动的。那以后如何判断一个银行理财产品是否靠谱呢？

1、关注产品说明书上的产品投向和比例

做任何投资决策前，都应该充分了解自己所投资产品的投资方向是什么？银行理财也不例外。我们要重点关注银行理财产品的产品说明书中对投资方向和比例的介绍。通常理财产品的投资方向有银行汇款、债券逆回购、资金拆借、债券资产、资产管理计划和信托计划、基金等。当产品主要投向为货币市场类和固定收益类资产时，风险较低；当产品投向权益类资产且比例较大时风险较高。

2、关注产品说明书上是银行自营产品还是代销产品

现在银行除了卖自己的理财产品外，还代销很多其他产品，例如：基金、信托、保险类理财等。在购买之前应看清楚产品的发行方和管理方，尽量购买银行的自营理财产品。

3、利率不能过高

利率越高风险越大，如果一款银行理财产品的利率明显高于市场正常利率水平，那你就要注意了。具体怎么判断呢？其实，我们可以对比一下相应期限的贷款基础利率（LPR），在此基础上浮动10%、20%还算比较正常，如果再多可能就有点高了。

例如：当前央行公布的1年期LPR为4.25%，如果你购买的1年期理财产品的利率在3.4~5.1%，就还算正常。如果有一款产品，利率都到7%、8%了，那风险就比较大了。像之前比较火爆的P2P产品，风险就很大。

4、关注产品说明书上的风险评级

银行理财的风险评级通常分为R1-R5，共5个级别。级别越高，风险越高。我们买银行理财产品，通常追求的是稳健，稳健的理财产品主要以债券类投资为主，风险评级通常在R2及以下。如果一个银行理财产品的风险等级到了R3及以上，我们可能就要注意一下了，它很可能投资了权益类甚至是商品实物类的资产。

最后

当然，在选择银行理财产品的时候，你也可以货比三家。在满足以上基本条件的基础上，选择收益相对较高的那个。