重大疾病保险作为人身保障的三驾马车之一（意外险、寿险、重大疾病保险），在人身保障规划种有着举足轻重的作用。
随着内地保险事业的发展，和国民保险素质的提高，有越来越多的消费者开始主动购买重大疾病的保险。然而由于信息的不对称和消费者自身对整个保险市场的了解并不深刻，往往会出现一些问题，这些问题有的是自己对重大疾病保险的作用上的误解，有的是对产品的条款的误解，还有的是对产品与自己实际情况匹配的误解。
笔者将在此文中详解有关重大疾病投保的注意事项，以供大家参考使用。
理赔条件
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重疾险的理赔条件是——只要被保险人达到符合保险合同对相关疾病/治疗手段/身体状态即可赔付相对应的保险金额。与医疗险的实报实销不一样，重疾险的赔付并不看重实际在医疗过程种的花费多少，而是被保险人购买了多少额度。普遍的产品是购买50万额度就赔付50万，购买100万额度就赔付100万。
疾病的程度（所谓的确诊即赔付）恶性肿瘤赔付必须要达到上述的标准，方能达成理赔所需要的条件。
而同样作为高发疾病的脑中风，并不是说罹患了脑中风就会赔付。是在发生脑中风后导致神经系统永久性的功能丧失，并且在180天后遗留了一些障碍，方能达到理赔。如果没有达到合同约定的条件，将不会理赔。
另外还有就是实施了某种治疗手段或者手术后赔付的，比如重大器官移植，它的理赔条件是指的已经实施了已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。
此图为2015年某大型保险公司重大疾病保险理赔数据
从这张图我们可以看出，恶性肿瘤依旧是理赔最高发的疾病，其余如心脑血管疾病、肾病的理赔率也是比较高的。
不过这些疾病是不是非常眼熟?
绝大部分疾病都是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》之中统一定义的疾病，而这25种疾病的理赔占比达到了98以上，六种必保疾病的理赔比例占到了94%以上。
目前市场上部分保险公司的业务员在给消费者进行重疾险宣传的时候，往往都会夸大自己公司的产品责任的同时贬低其他保险公司，比如说，某个公司的许多业务员就宣称，我们公司的重疾险保障的有几百上千种，光是癌症就是600多种。
在遇到比他们公司性价比更好的产品的时候，他们就会说，有些疾病他们的赔付标准跟我们的赔付标准不一样。前段时间还发生过，某大型保险公司的业务员朋友圈集体转发“某家保险公司的恶性肿瘤需达到了多大的程度没有理赔，而他们的公司的产品只要是恶性肿瘤”就赔的说法。
这种不专业的说法真的是让人啼笑皆非，也难怪这行业会被这么多人误解。
自上世纪90年代开始重疾险进入中国内地市场，已经历经多次演变。从最早期的仅保10余种疾病且各家保险公司对于相同疾病的理赔条件不同统一的状况，到30多种疾病且高发疾病有了行业的统一理赔标准，一直发展到现在已经有产品可以保7,80种甚至100余种疾病。并且开始出现了轻症、轻症多次赔付、轻症豁免保险费等更加人性化的功能。
就目前市场上的主流产品而言，能够称得上是一款“合格”的重疾险则需要包含以下的主要功能特征：
1、 身故
2、 重大疾病
3、 轻症
4、 轻症豁免保费
5、投保人重疾、轻症、身故豁免保险费
所谓的轻症就是相对重疾险里的“重疾”而言，其实是重疾的早期和轻度情况。其理赔条件跟重大疾病保险是一样，也是要满足合同约定的情况才能理赔。
而轻症豁免保费，则是说在缴费期内如果发生轻症理赔，后续的保险费就不用再缴纳。
目前许多公司在重疾险开发上，已经在附加险下功夫了。添加了如投保人轻症、重疾、身故豁免。
即如果投保人在缴费期内发生轻症、重疾、身故理赔，那么这份保单剩余的费用也不用缴纳了。这样的配置对于家庭而言可以说是非常有用的。比如夫妻之间相互投保，如果在缴费期内夫妻双方中有任何一方发生轻症理赔，那么两人剩余的保险费都可以免缴。
而对于轻症多次赔付、重疾多次赔付、自然灾害意外、长期意外保障等，如果在保费并不过分的情况下能够有的话，当然也是好的。比如某些公司的多次赔付重疾跟一些公司的单次赔付重疾费率更低，并且也拥有上述所提到的所有功能，那么这样的产品就是值得去考虑的。
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很多消费者购买重疾险的初衷往往都是为了面对重大疾病所带来的一个高昂的医疗费用的开支。
没错，高昂的医疗费用开支确实一个普通家庭承担不起或承担起来非常吃力的。
但是我们很多时候没有想到很多其他方面的开支：
特别是针对家庭之中的经济来源
我们可以去想想，什么样的消费者会开始考虑购买保险？
一般都是在有了家庭、有了孩子之后，开始感觉到家庭责任的重大，如果说发生一些意外或疾病方面的风险，会影响到家庭的正常经济生活；由此才开始有了购买保险去转移这方面风险的念头。
我们可以去试想一下
一个有孩子的家庭的经济来源罹患了重疾之后的情况。
除了需要应付医疗费用之外，
这个患者在未来很长一段时间内都没有办法从事工作，也就是说在这段时间内他的收入是会大幅度的下降甚至中断的。
而家人可能为了照顾患者，也需要经常往医院跑，给单位请个假，短期可以，如果需要照顾一个月呢？三个月呢？半年呢？一年呢？俩年呢？收入也可能下降不说，长期的长时间的请假，用人单位是否会允许？
如果不允许,谁去照顾病人？那么就需要请护工，请护工的费用每个月要多少需要根据护工的品质以及护工需要看护的病人而定。据说一个看护三个病人的护工，每个病人需要给付护工3000-6000每个月的工资。这也是一笔不小的开销
也许我们有存款，但是这存款可能是为了给孩子以后读书用的、留学的费用，也可能是给自己和爱人养老用的，在重病当头的时候，是否要挪用这笔钱？挪用了之后孩子的教育费用谁去支付？
许多家庭都会有房贷，在重病期间，房贷是否还需要继续偿还？
生病需要很好的营养补充，而一些滋补用品的费用也不低，生活的成本只会增加不会减少。
所以，一个人重病，不仅仅是一个人的负担，而是一个家庭的负担。
不仅仅是医疗费用的问题，而是整个家庭的整体问题。
如果仅仅是为了应付医疗上的费用，医疗险就可以把这部分风险转移掉，而潜在的损失呢？家庭的经济损失呢？谁又来给我们负担？
这些问题，才是重疾险最真实的功用所在
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