本文很谨慎，阅读需精神
1、别只盯着锁头看
李笑来老师得到专栏中提到过一个“万能钥匙”的概念。
大意是这样的：
当你遇到一扇被锁着的门，你应该去哪里找钥匙？显然不应该只盯着锁头看。
指的是当我们遇到问题时，那个问题就像是被锁上了的锁头，而解决方案就像是一把钥匙，一定不在锁孔里插着，一定是在别的什么地方！所以，当我们尝试解决任何问题的时候，只盯着问题看，盯着问题想，盯着问题的解决方案，通常只是以无奈而告终。
就像，
做好销售最重要的不是销售技能，而是个人的心智与客户的匹配，专业能力、产品能给客户带来的价值。
写好文章最重要的不在于好文笔，而是文章本身有使用价值，如果在对读者有用的同时还能有趣就更好。
同样的道理：
把财理好最重要的不是盯着钱看，而是盯着创造财富的“才华”以及掌握好财富的“财华”这两大技能。
2、“才华”与“财华”
理财这件事开始变得慢慢火热起来，也就是最近这十年的事，一个原因是人手里的钱越来越多，满足生活所需之后还有节余。伴随着钱多起来的另一个情况是想法也更多了，以前是靠辛苦打拼赚钱，现在希望靠钱找钱。这本身无可厚非，也正基于此，华尔街的那些投资大鳄才被人崇拜。
但人往往会忘记了自己的钱是怎么获得的。财富的获得除了在一个快速发展的社会、行业当中，不确定的个人运气之外，最重要的应该是个人的能力。也就是说，任何收益的获得，都需要成本，而在金钱的获得过程中，个人的辛苦付出、才华就是其中非常重要的成本。
在这个角度来说，投资本身也是创造财富的过程，投资者投入资金，使用资金的人借助资金使自己的才华发出最大的效用，进而回馈投资者以资金成本。这样说来，通过打拼赚钱有不确定性，而通过把钱投资给打拼的人就必然有不确定性。
（当然，也有人说，投资不一定非要落实到具体项目，可能就是炒炒钱就能大赚，这在本质上是一种投机，不在本文描述之列）
一定有人会觉得投资更多是靠运气、靠内幕消息，所以我们喜欢说炒股而不是投资股市，好像菜随便放到锅里，加上火翻转几下就可以成了一盘好菜。
可是，真的是这样吗？
巴菲特我们都知道，他的投资方式被视为圣经，投资故事也被视为神话。从 1965 年到 2016 年，伯克希尔公司的账面价值从 19 美元上涨到 17万 美元，52 年的年复合增长率是 19%。他这样的的投资者是靠运气吗？ 我们从巴菲特一生中黄金搭档，查理·芒格的故事说说看。
在《穷查理宝典》这本书中，查理的子女在回忆与父亲相处的故事时，都提到查理就像一直处于一个移动的图书馆当中，印象最深的就是他总是坐在椅子上，研读某些东西，或是上市公司年报，或是学术性的传记等等。在研读资料的时候，他充耳不闻身边孩子们的打闹、电视机的喧哗和妻子喊他吃饭的声音。最关键的，他这样做坚持了几十年，即使现在已经90岁高龄。
通过个人打拼获得财富，需要付出的是“才华”。用钱来投资，管理钱需要付出的是“财华”。
打磨自己的“才华”，让自己的能力更多地被社会所需要，能为他人创造价值，进而创造财富。
而作为投资者，需要研究被投资者的情况，拿股票投资举例，去研究这家公司所属行业的未来发展预期，公司自身的财务状况（资产负债、现金流量情况等等）以及公司团队的结构情况等等；还要求投资者对于金钱有足够的把控能力，想想突然中了500万大奖然后快速花光的人。这些都需要有“财华”。
而无论是“才华”还是“财华”，背后都需要一个健康的人做支撑。
3、身体是理“Cai”的基础
在前一篇文章 《投资理财的本质是掌控人生--理财认知论之一》 中我们提到 ，人要控制的无非是两方面，一个是身体，一个是大脑。
在发挥“才华”与“财华”的过程中，要提升大脑智慧，这都需要身体来做支撑。
今天我们就重点来探讨关于对身体把控的部分。
每个人都希望拥有健康的身体，想想我们在节日的时候祝福别人，无非就是身体健康、恭喜发财、家庭和睦这三点；分别对应的是身体、财富以及关系。而在这其中，身体便是其中最基础的部分。
也正是这个原因，跑步、健身就一直是社会当中的热点话题，谁都希望身体更加健康，但我们身边总会有一些不如所愿的事情发生。现在，不妨打开搜索引擎，随意组合输入癌症、疾病、捐款、家庭、灾难等词，看看有多少条网页，再看看近期有多少热点新闻。
现在，想想我们是不是应该针对身体把控做点什么？
4、身体的把控
对身体的把控
身体中可控的部分，如注意饮食、锻炼身体、不要熬夜等等，这些做法都是为了让身体更加健康。
但依然有太多不可控的因素，比如环境，不用再重复讲了，因为我们似乎已经习惯满天的雾霾。
还有就是身体的自然规律，人都是从出生、长大、成熟最后走向衰老、死亡，这是一个必然的不可逆的过程。对这样过程的认知，也就决定了对于未来的规划，要不要做规划，怎么做规划。
在这个过程中，小病如感冒发烧很常见，花费低，时间短，恢复快。那重大疾病呢？在身体发展的必然规律中，无非有的人会较早地发生，有的人晚一点，有的人还没来得及发生……
（写到这里，想起人，沉重……）
5、风险大小的衡量
那重疾风险的大小如何衡量，你可能会想到去看各种重疾发生的概率。保险行业也有个说法，讲的是人的一生发生重大疾病的概率是72.18%。且不论这个概率是否准确，甚至这个数据本身完全无法做到准确。在我看来，在考虑重疾风险时，重疾发生的概率大小不是最重要的考虑因素。
原因一是重疾的概率是针对整个社会来计算的，即使概率低到100个人只有1个人会发生，对于发生的那个人，是不是就意味着100%。
原因二是市场已经给概率大小做了定价。各大保险公司在对重疾产品定价时，使用的是相同的精算基础数据。当然，在定价时也考虑其它定价因素，如保险公司运营费用、预期的投资收益率。在这个信息公开的市场中，没有哪家公司会把价格定到特别高以致于吸引不了客户，也不会把价格定到特别低以致于无法维持运营。
从这个角度来说，对于考虑购买重疾的我们来说，考虑的最不重要的因素就是概率大小。概率太大的风险保险公司基本不会去承保，所以你几乎看不到超过60岁以上人群的重疾产品，在所有保险公司的核保要求中也都要求对健康情况如实告知，对于非健康体基本上也就与健康类保险绝缘。而概率太小的风险，保险公司也只会短暂的做为噱头，产品必然无法推广开来。
几年前有坊前传言，有家公司计划开发一个"被陨石砸死"型保险，据说一块钱可以保1个亿。看到这里，你是不是笑了出来？
那风险应该如何衡量？
风险=概率大小*损失多少*时间长短
损失多少可以理解，如果是重大疾病，收入中断的同时会有大笔无法预估的医疗开支。
在“罗一笑”事件剧情逆转的时候，我们不禁想知道，罗尔也算是中产家庭，为什么有两套房子都不卖掉给女儿治病而是采用募捐的方式？除了房产的变现需要时间，医疗费用的无法预估可能是他重要的考虑因素。如果卖了一套房子不够，是不是还需要再卖一套房子，如果最终还无法救活女儿，还把钱都花光了，儿子的未来又靠什么。所以，我倒觉得不必苛责罗尔，想想如果是我们处于那样的情境下，又会做什么样的举动呢？
白天不懂夜的黑，健康不知病的悲。没有经历，无法感同身受，也就无法评判；但却给我们以启发，如果是自己，怎样可以更从容一些。
再来看时间长短。时间确实一个神奇的东西，它自身没有价值，但太多的价值需要靠时间来发挥作用。比如能力的增长需要时间，有一句正确到鸡汤的话是这样说的，我们总是高估自己短期的成就，却低估长期的价值。那放到风险上，如果风险会持续很长的时间，是不是一件细思恐极的事情。
那重疾的持续时间呢？随着医疗条件的进步，也带来了重疾治愈率的提升，部分癌症的5年生存率甚至会达到80%以上（关于5年生存率，请自行搜索） 。重大疾病的治疗、康复持续的时间也许难以想象，不过可以确认的是，充足的财务支持是延长生存时间最重要的因素。
那问题在于，我们是否做好了充分的准备，是不是要借助金融工具的力量？
本文完~
文章较长，感谢你坚持看到了这里~~~
（一篇文章能说的内容有限，本文的重点在于认知层面，所以没有展开关于产品如何选择，不同年龄段如何规划的技术层面的问题。）
网友评论