经常有朋友来问我怎么存钱?为什么收入不少但就是存不下钱来?为什么没感觉自己买什么东西到了月末就因为囊中羞涩而不得不吃土?
这只能说,他们对的财务管理出了问题.
有一位常年月光的好友曾经宣称要开始存钱,说是要把每月结余的钱都存下来.结果如何呢?我想大家都能猜到,几个月下来还是根本存不下钱.月光的人,哪里有结余?又哪里有能存下来的钱?
我想有这样的困惑的人绝不在少数.很多人不知道自己把钱花到哪里了,甚至不知道自己花了多少钱,这样的状态显然无法做好自己的财务管理.在此给大家推荐几个个人财务管理的小方法,简单易行,能够有效帮助你改变月光的状态.
个人财务管理第一式——记账
孙子兵法说”知己知彼,百战不殆.”所以想要管好自己的财务,首先从最基本的”知己”做起,也就是学会记账.
托科技进步的福,各种功能强大的手机APP使得现在记账比10年前已经容易太多.记账是财务管理的第一步,无论对企业还是个人.如果一家企业账目混乱,谁都不会认为这是一家好公司;一个人也一样,不能理清自己的收支也就很难想象这个人会是一个有钱人.
记账一段时间以后一定要记得分析自己的支出.我建议把支出分成几类;
第一类是生活必需类,比如一日三餐,上班通勤,房租房贷,日常用品等等.这一类支出相对比较刚性,我们可以不必过于关注此类支出.
第二类是改善和享受类的,比如添置新衣,朋友聚餐,外出旅游等等.这类支出关系到生活质量,同样必不可少,我们应当关注其额度是否超过了必要的限度.
第三类是不必要和浪费的支出,比如冲动性的消费或是完全超出自己能力的消费.
个人财务管理第二式——制定预算
国家有国家的财政预算,企业有企业的预算,个人也应该对自己的财务进行预算管理.制定预算的前提是对各项开支有一定的预知,这就是我为什么把记账放在预算之前的原因.在经过一段时间记账后,对自己的预算开支有了一定的认识之后,我们就可以开始着手制定预算.
根据之前我们分析的三类开支,只要注意充分保障必要开支,适度节制非必要开支,尽可能避免浪费性开支,就能够制定出一个适合自己的预算.
千万不要忘记的事,无论支出多么紧张,预算中还是一定要规划一部分钱作为投资或者储蓄,数额多少不论,但一定要让自己养成储蓄和投资的习惯.
个人财务管理第三式——银行账户管理
为了保障预算的有效执行,对自己的银行账户进行管控也是很有必要的.我们都可以拥有多个银行账户,每个银行账户可以规定各自的用途:
首先是必需开支账户,可以直接用自己的工资卡,建议账户上只保留足够日常开支的金额.一方面避免自己管不住手,另一方面也避免被盗刷产生大额损失.
第二是应急备付金账户,这是用来预备突发情况的,比如医疗,意外或是企业裁员等等.额度建议根据自己的能力,按3-6月的必需开支准备.
第三是储蓄和投资账户.根据预算每月发薪之后立刻把预定的数额转入这个账户,现在很多银行都有自动资金归集的服务,在网银上设置好就能每月自动转账.这些钱可以存银行,购买理财产品或是基金定投等等.对于管不住手的小伙伴,建议这部分钱可投入无法快速取现的理财产品(定期储蓄,定期理财产品,基金等),以免自己冲动消费.
第四是享受账户.无论收入高低,我们都必须学会享受生活.按照预算给自己安排的改善和享受类支出将一定数额的钱转入此账户,所有的非必要开支均从这个账户中列支.实际上,我个人非常建议从这个账户专门划出一笔支出作为”必须花掉”的钱,给自己安排一次在高档餐馆”不看价格点餐”或者出去旅行时住一次高档酒店的体验,至少不要”让贫穷限制了想象力”.
完成了个人财务管理体系的建立后,下一步就是考虑如何让自己的财富保值增值了,我们下回再谈~
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