2023年，有个词，很火，叫挪储。
理财端，无风险L率持续下跌。
像银行的定期存款/大额存单，像国债/货基。
像我的头发，一薅就掉，越来越少。
大家的钱，也不可能无脑all in房市/股市。
地主家也会留一些过冬的余粮。
于是，就有了一个很大的市场需求：挪储。
你去银行，很大概率，会被理财经理招呼。
建议挪一部分存款理财，去放保险。
拿彩页，说一拗口的东西：3.5%增额寿。
不过为什么挪，怎么挪，原理是什么。
你的理财经理未必懂。
毕竟，作为一个苦命的打工人。
生活不易，这个月要完成行长给的任务才是重点。
我呆过银行，这滋味，懂的。
01
先说为什么挪？
一个，是你买的银行理财，利率越来越低。
几年前的5%，降到2%。
毕竟监管不让刚兑，银行也发愁。
利率低，客户走。
再一个，理财净值化管理后，不再保ben。
你以为买的理财，还稳赚？
但事实上，亏麻了。
理财经理，战战兢兢，赔礼道歉。
这几年，不好干，问问你身边的银行人。
苦不堪言。
那3.5%增额寿，成了香饽饽。
这类产品特点：
1、分期交，比如5年/10年，手头100万，20万x5年，不影响短期理财；
2、锁定收益，终身3.5%，看着不高，但也不算低；
3、安全保ben，背后银保监+保险保障基金兜底。
产品是好的，但部分理财经理，话术很骚，不会给你讲透。
这几年，销售误导，投诉很多。
02
我点几个需要注意的点：
a.封闭期
你买银行理财/定期存款，如果没到期，随时拿。
急用取出，顶多利息从定期变活期，少拿一些。
但保险，有个封闭期。
举个例子，30岁女，6w * 5年交。
看这张图。
前6年，提前拿，是会亏的，本金都不够。
第7年，开始上升。
放够10年+，效果爆炸。
所以，你挪到保险的钱，起码7年。
如果你的理财经理，叫你短期存。
你又急用，那糟了，亏麻了。
b.产品导向
一家银行，只能合作三家保险公司。
这是监管要求。
和哪家关系好，就卖哪家产品更多。
这是行长要求。
除了上述两种情况，理财经理也有个人偏好。
好的理财经理，那挺好。
一些精明的经理，爱推回本贼快的（5年回本）增额寿。
回本后，再让客户退保。
再买其他产品，刷绩效。
目前，市场上，回本越快，客户能拿的钱就越低。
好产品，几乎6~8年回本。
我们要买长期收益高的，而不是回本快的。
不然没意思。
如果你的理财经理，硬推回本快的。
而不是长期收益高，你要注意。
c.收益3.5%？
很多经理，会装糊涂。
和你说存了，复利3.5%。
然后，客户会理解成：
放30w进去，每年3.5%，利滚利。
对，又不全对。
想一想，这么多产品，都叫“3.5%”。
岂不没区别？
注意看，监管是规定：
给客户的收益，终身最高不能超过3.5%。
三个关键词：终身、最高、不能超过。
这句话，正解是：
这笔钱，放一辈子，年化复利无限逼近3.5%。
举个例子，看下图，你放10年，3.18%，15年，3.3%。
放越久，越接近复利3.5%。
如果经理，没和你解释清，含糊带过。
那就是装糊涂的高手。
好产品，放越久，越逼近3.5%。
换言之，差的产品，回本快，但中途疲软，会掉队。
所以，不同公司的产品力，是不同的。
同样存15年，越靠近3.5%，谁的产品就越牛逼。
一般来讲，买完，放个15年。
复利不超过3%的，辣鸡水平。
复利在3.2%左右的，中间水平。
复利在3.4+%的，顶尖水平。
大家拿到一款产品，按照这标准就行。
我一般推荐客户最高档，居多。
03
上面说了说：
挪储的两个背景，产品的三个点。
最后在说说，作为客户层面的‘掌控感”。
如果对增额寿感兴趣，可以不局限在银行买。
一方面，在银行，只能三挑一。
还不一定最好，几年下来，或许少几万块；
另一方，帮你配置的人，也是另一层因素。
这几年，银行人，压力大，身体挂红灯，经常换。
本身保险，又是银行代销。
客户发生极端情况，不管，也没这义务。
毕竟，这是保险，后续对接，复杂些。
最核心一点，这笔被人惦记，有点慌。
我呆过银行，我知道：银行人个个都能看到名下的钱。
钱一旦多了，最好不露财，知道的人越少越好。
如果想要用保险，给自己孩子“藏”一笔钱。
隐秘一些，银行渠道或许不是好地方。
那有什么最高效的办法呢？
可以直接找熟悉全市场产品线的保险经纪人，看看。
货比三家，且专一，所以研究的深。
可以帮你分析看看，咨询免费，觉得靠谱。
欢迎相互成为彼此生命中的贵人。
注重口碑，不容易误导，也不想误导，毕竟误导也犯法。
做经纪人，因为严谨，嘴巴严。
所以，如果你在银行被推荐了某款增额寿。
但又被弯弯绕绕的话术所困扰。
来，可以直接v我。
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