随着网络互助“双雄”水滴互助和相互宝用户量先后突破8000万，保险行业对互助和保险关系的讨论甚嚣尘上。8月14日，相互宝和水滴互助集体回应。
蚂蚁金服副总裁尹铭称，“相互宝做得好，保险行业会更好”；水滴互助创始人沈鹏则表示，网络互助平台和保险公司进入了协同状态。网络互助的价值不仅是一种普惠大众的保障方式，也是很好的人身险教育场景。
01 真的是“狼来了”？
最近，某媒体发布文章称，一个所有保险公司都将恐惧的对手正在浮出水面， 国内主流的网络互助平台均已收获大量客户，其中大多数也已经获得保险中介牌照，个别平台背后的资本甚至已经参股保险公司。
不过，对于此文，业界看法不一，有人说“你觉得大公司会怕这个吗”，也有人说“居安思危，逆流而上”。当然，也有人在讲“网络互助与保险是一根两枝各表一方而已”，“不用太担心，互助是为了向保险过渡的必要消费者教育环节。”
尹铭在接受媒体采访时表示，相互宝跟保险公司的开放合作不是简单的流量合作，而是要共同推进民众保障教育的普及，共同开发定制化、多元化的升级保障产品，为用户和保险行业都带来更大价值。
沈鹏的回应更直截了当，他在其社交平台发文称，“如今的网络互助平台和保险公司进入了协同状态。网络互助的价值不仅是一种普惠大众的保障方式，也是很好的人身险教育场景。水滴希望通过互联网科技助推更多的保险公司服务好更多增量用户，一起保障亿万家庭！”
网络互助是一种低门槛、高性价比的保障方式，相互宝数据显示，每分钟有200人加入互助。这个速度让保险公司羡慕。低门槛、低价格让网络互助迅速成为了一个流量入口，也让它成为了健康保障的全民教育窗口。
其实，尹铭在7月8日接受某媒体采访时就曾表示：相互宝和保险并不是互相竞争的关系，但相互宝能够推动保障意识的教育和服务的普及。
沈鹏也曾在公开场合表示：“对于很多年轻人来说，网络互助是一个挺好的保险教育产品，水滴互助上线一百天就有百万用户了。”
02 “增量”市场才是互助的主战场
由于网络互助在国内发展时间并不长，很多人对其并不了解，甚至有部分人把网络互助等同于互助保险。
实际上，网络互助作为一种新型的互联网健康保障形式，一开始覆盖的就是“夹心层”用户。
中国政法大学副教授何启豪表示，在健康保障领域，社保仅能覆盖基础保障。数据显示，癌症治疗平均费用为50-60万，这已远远超过社保的保障范围。全国因病返贫占贫困人口42%以上。而商业保险价格又相对较高，不少需要保障的工薪族、普罗大众对保障缺乏了解、甚至缺乏足够的资金购买保障。
正是在这样的背景下，网络互助趁着移动互联网的普及在国内快速发展，填补了我国社会保险与商业保险之间的空白区域，成为解决人民日益增长的健康保障需要与不平衡不充分的发展之间的矛盾的重要机制。
支付宝披露的数据表明，在参与调查的“相互宝”用户中，有62.5%的人表示此前没买过商业健康保障，另据外媒《华尔街日报》报道，沈鹏曾透露“水滴互助的很多参与者都住在中小城市，没有购买过商业保险”。此外，互助虽然具有一定的保障功能，但赔付力度不够强，这就给商业保险留下了很大的空间。
沈鹏表示，在创业之初，他对水滴的定位就是：边缘创新，携手诸位保司服务增量保民。所谓“边缘”和“增量”，就是指过去保险公司没有覆盖到的保民群体，而“互助”就是那把打开保险增量市场的钥匙。
据中国网报道，网络互助尤其受到了三四线以下城市和乡镇“下沉市场”人群的欢迎。以相互宝用户为例，一二线城市不到50%，绝大部分来自三四线城市，其中32%来自县城和农村。被称为“下沉市场四大天王”之一的水滴，其互助业务70%成员分布在“下沉市场”。
今年6月，在水滴全球合作伙伴大会上，水滴互助所在的水滴公司完成“水滴保险商城”品牌升级的同时，强调今后将拥抱行业，扩大与保险公司的合作规模，与保险公司互惠共生。
目前，已有超过60家保险公司与水滴达成合作。安心保险副总裁陈静曾直言，和水滴能够实现长期的良好合作，最主要的还是看重水滴“流量+场景”的双重优势。
这就不难解释“互助+保险”模式的走俏，而阿里、滴滴、苏宁、奇虎360、美团等先后上线网络互助业务的系列举动，也被媒体解读为互联网巨头针对保险场景的集体“补课”。
可以看出，互联网巨头布局网络互助是为了更好的帮助保险公司卖保险，触达传统保险公司忽略以及无法触及的市场，而不是去“革他们的命”，这种担忧完全是杞人忧天。
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