亲爱的学员们，大家好！

这里是理财训练营2期课程1班的第4周精华。

不知不觉我们的课程已经进行到第九节课了，好舍不得你们呢~

相信很多同学已经在学习中收获了理财新技能，期待大家将知识转化为实践，并在实践中提升~

为了方便后面入群的学员们了解之前产生的精华内容。所以，盼盼老师精心为大家整理出了一周的精华。

以便于学员们更快获取群内精华~

每周定期分享一篇成长日记。

精华目录

一、课前导读

二、优秀分享

三、赛美老师有话说

四、辅导老师答疑

一、课前导读

随手记特邀国家高级理财规划师@赛美老师，为大家带来【只需6步，人人都可以拥有千万资产】，目前已经上完前9节课了，距离我们的结营只剩最后一节课了。上课前，赛美老师都会在群里分享课前导读，以便大家更好的学习理财。

1.赛美老师课堂|课前阅读 20180401

今日推荐：豪门贵子那么拼，寒门却富养出败家子

推荐理由：

我常常和许多家长谈到教育规划，经常会听到一种声音：

“把最好的都留给孩子”

“现在这么打拼都是为了孩子”

“不能让孩子输在起跑线上”

“孩子就是我的未来”

……

这些无论是出于“补偿”心理，还是对孩子教育的盲从，都让许多父母陷入了“一生为孩子打拼”的怪圈。

贫富差异，本质上是教育的差异。当富人已经转变教育方向，开始培养能够更好适应社会的复合型人才，穷人却走起了10年前富人的弯路：无限度地宠溺孩子，只求成绩，不求其它。

结果，富人家的“穷二代”越来越富，而寒门家的“富二代”越来越穷。

作为父母，正如我们在理财课程第七课所说，做必要的教育安排，同时，也要留出父母自身再教育/成长的动力。

一个家族，无论现在的经济实力无论，都有可能成为贵族。因为亿元传承，距离只有一张终生分红的保单、一个孩子、一个长期坚持的投资。然而，很多父母又缺乏了远见，没有办法在当下为家族的基因种下一颗希望的种子，没有深刻理解时间的复利。

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二、优秀分享

1、优秀文章分享：

优秀文章分享：#理财学院2期1班@开启美好人生#参加赛美课堂，做好预算，“月光”小公举华丽变身“财富”小公举 文|1群 Nicole要理财

优秀文章分享：想为宝宝制订完美的成长教育计划，首先你得知道这个！ 文|1群 小万管家

优秀文章分享：买房这件事，没你想的那么难 文|1群 小万管家

优秀文章分享：#理财学院2期1班@开启美好人生#听了赛美老师的理财课程，原来我一直在‘裸奔’，拥有百万资产从拥有百万保障开始。  文|1群  Nicole要理财

优秀文章分享：#理财学院2期1班@开启美好人生#基金小白学习记 文|1群 Nicole要理财

2、优秀学员分享：

在理财训练营2期课程学习中，也涌现出一批优秀的学员，通过学习，帮她们解决了金钱的问题，有人也因此填满了曾经走过的坑，还有些人找到了开源的方法，甚至有些人已经在布置下一步的财商教育了，快来看看她们的精彩分享吧。她们分别是：

思维导图高手，理财小达人—李黎

曾经理财小白，蜕变的告白—陈德沙

视觉导师分享，声音超甜美—Tracy（1班）

1）第一位分享的嘉宾是斜杠青年李黎，微信昵称“黎”，社群里的人叫她黎妹，也有人叫她黎群主。赛美老师称她为黎姑娘，现在在一家知名公司担任IT项目经理，曾经在资本主义国家（日本和美国）潜伏过。她的分享是一句话带来的思考“想要拥有一个完满的人生，就是要解决灵魂、身体与金钱这三个方面的问题”。作为新一代的斜杠青年，又健身又阅读还办读书会，灵魂和身体都在路上，剩下金钱的问题，当然也要找路径解决啊。

思维导图高手，理财小达人—李黎

2）第二位分享嘉宾是陈德沙，她是一位毕业于财经院校，做财会工作的四川妹子。她的分享，总结成一个知识点就是：每个人一生中要结交四个朋友：【1】第一个朋友是医生，让他照顾你的身体；【2】第二个朋友是律师，让他维护你的权益；【3】第三个朋友是理财师，让他管理你的财富；【4】第四个朋友是会计师，让他管理好你的现金流。

她的故事是从一个问题、一段经历、三次姻缘开始。

曾经理财小白，蜕变的告白—陈德沙

3）第三位分享嘉宾就厉害了，听说她是一位 视觉引导师，但其实，她有两个身份，首先她是一名 人才测评顾问，用科学的工具，帮助企业识人用人，并做好人岗匹配；同时她也是一名 视觉引导师，帮助大家用视觉呈现的方式，将会议、学习等更清晰的呈现出来。这是很有吸引力的一位学员啊！同时，她也是2期学员中第一个在好好花钱栏目投稿，并赢取了第一笔稿费的学员。她的最大感悟就是：提高财商，从理财开始；理财，从当下开始！

做为一个视觉达人，她的故事也与众不同，分为三个篇章：缘起、学习收获、行动计划。

视觉导师分享，声音超甜美—Tracy

优秀学员精华分享：跟赛美老师学理财，你也能像她们一样打通财商的任督二脉！

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三、赛美老师有话说

#赛美老师说#️20180401

今天是个特殊的日子，

到底是人生如戏还是戏如人生？

有人真实快乐过着每一天，

有人浑浑噩噩过日子。

有人日进斗金，

有人揭不开锅。

当我们学着理财课，

听说风险故事，

畅想儿女成龙成凤，

回到现实，

理想或被打败，

或被别人的生活红了眼。

今天和友人交流，

最庆幸的是，

无论我们的财富相差多少，

内心那份帮助他人、温暖自己的力量，

从未改变。

感谢四月的第一天，与Grace的茶话时间。

看到众多优秀人士，他们谦逊、善良、勤奋。所以，贫穷是一道枷锁，而思想的贫穷、行动的贫穷，更让人雪上加霜。愿我们每一天都真实存在，面对真实的自己，勇敢去做从来没有尝试过的理财方式，从来没有说出口的表白，从来不敢玩的户外运动，从来不敢挑战的职业。

文章：黄圣依婆婆为孙子建壕宅、深圳妈妈吃完饺子就跳楼：穷到极致，到底有多悲哀？

#赛美老师说#️20180402

【1】万里长征，往往败在最后一公里。

【2】“二八”原理，培训只对20%能够真正起到作用。

【3】听课只是第一步，打开不知道的理财世界，整理/分享是第二步，能够再分享出来的才是最后关注到的。

【4】最后习惯养成、资金搬家，才是革命胜利️的标志。

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四、辅导老师答疑

【问题1】

请问课程中提到的三三法则，各种投资和保险的比例，是按家里总资产计算的吗？     

提问者：4群

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#我来回答#

在赛美老师的第7课关于教育规划中有阐述三三法则，该法则不仅仅可用于教育规划，也可以用于养老规划。这位学员问【其中各种投资和保险的具体比例是如何计算的】，这个问题是要在家庭现有财务盘点基础上，结合收支与资产负债综合计算得出的。

首先，对于人生三大刚需之二的教育和养老问题，具有【不能不做】、【不能推迟】、【不能失败】的特性，那么科学的规划要有哪些特点呢？

【1】风险分散

老话说得好【鸡蛋不要放在同一个篮子里面】，结合实际情况，对于家庭有效的资金分配，是要在投资风险（高中低）和投资周期（长中短）中选择合适手段进行全面地布局。

【2】收益平均

低风险的投资方式通常也较稳定，可以解决基本必要的【确定】资金领取的需要。中高风险的投资收益是波动的，但通过专业知识和能力是可以维持总体收益平衡，作为【确定】的有力补充。

【3】资金有效分配

不管现有家庭财务现状如何，都要优先建立家庭资金池，教育和养老规划也要结合到其中，通过资金池内资金有效分配进行各种投资手段组合搭配，可以将家庭整体财务风险降低同时投资收益最大化，在收入和资产不断增长的条件下，家庭资金池不断壮大，教育和养老规划也可以更加完善。

其次，什么样的方式能够实现以上的特点呢？答案是【三三法则】：

【1】保险分红年金——保险的特性决定了这个规划是【确定的】，能够提供稳定的领取，因为教育和养老规划，一定是要确定的，孩子大学阶段，也正是父母职业瓶颈和收入不稳定期，这个阶段家庭经济支柱是脆弱的。同时也能够应对一些风险对规划定期投入的影响，比如婚姻、企业债务、投保人身故（通过保险豁免功能免缴后续保费）等等。总体属于低等风险、长期的投资方式。

【2】基金定投——总体上能够取得整个市场平均的收益，但因个体差异，结果是【不确定的】。因此，只适合作为教育和养老品质的补充，而不能作为稳定的教育和养老领取方式。总体属于中等风险、中长期的投资方式。

【3】房产或其他大额投资——房产投资，可以改善一定生活品质，锁定优质的教育和养老资源；其他的大额【激进】投资如股权、私募等，也是通过赚取高额的回报，改善生活条件以及争取更多用钱才能换取的资源。总体属于高等风险、中短期的投资方式。

最后，让我们来看如何利用三三法则来做家庭规划：

【1】盘点财务，制定目标

根据盘点现有收支资产负债情况，确定教育和养老的目标，倒推回今天需要做多少的规划，可以满足刚需实现。

a. 教育：孩子在国内教育至少需要准备100万，在国外至少需要准备200~300万；

b. 养老：未来老龄化社会，国内人均寿命增长，拿80后来说，他们的退休养老时间将很可能会超过工作时间，90后更是如此，当退休没有收入来源至少要准备300万以上，才有可能解决基本生存问题，品质生活至少500万起步。

【2】建立【确定】规划

a. 教育：将压岁钱+年收入10%，做定期投入；

b. 养老：将闲钱+年收入10%，做定期投入。

通常情况下教育金和养老金都需要规划，前者为孩子，后者为自己，能够长期提供【确定】的支持。但实际情况碍于家庭现状，可以采用【一金多用】的方式，即将保险年金前期作为孩子的教育金使用，后期作为自己的养老金使用，这种方式也适合广大家庭，在条件许可情况下，可以做进一步追加。

【3】建立【不确定】规划

根据赛美老师基金课程内容，选择一只金"鸡"，将不超过月收入的10%定期投入，将它养起来，利用好时间的玫瑰，做好生活品质【补充】职能。

【4】建立房产或其他投资规划

根据盘点结果和家庭风险承受能力，如果Hold不住高风险的其他大额投资，我们可以选择风险相对低的投资手段上，如P2P。房产投资则需要考察家庭资金情况。

总结，三三法则是一个普遍家庭应对教育和养老的人生刚需的解决方案，目标的实施是需要分步来完成的，首要目标认清现状，科学建立家庭资金池，收支资产负债变化时，做好相应调整。具体家庭财务盘点和适合的投资方式，请咨询辅导老师。

【问题2】

关于理财书籍推荐的，希望能推荐几本有关理财的书，已经看了选择做富人和富爸爸穷爸爸。

提问者：1群-爱静

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#我来回答#

【1】对于入门级的书，除了《选择做富人》，《富爸爸穷爸爸》，推荐阅读《小狗钱钱》、《财务自由之路》、《终身有钱花》。养成由简单到复杂，循序渐进的习惯比较好。据了解，很多童鞋越到后面，课程也就落下了，没有去听了。墙裂建议跟着我们的课程边学习边操作，这样才会知道问题所在。

【2】《小狗钱钱》和《财务自由之路》，作者博多·舍费尔，欧洲第一理财大师，德国著名的投资家、企业家、演说家以及畅销书作家。《小狗钱钱》，作者运用生动的理财童话，教会我们如何从小学会支配金钱，而不是受金钱的支配；如何像富人那样思考，正确地认识和使用金钱；如何进行投资理财，找到积累资产的方法，早日实现财务自由！《财务自由之路》，通过这本书，我们可以学到：怎样合理利用负债，科学储蓄并利用储蓄致富，股市投资的10条黄金法则，选择基金的技巧及投资基金的10条建议。

【3】《终身有钱花》，作者徐瑞昇，谷泉管理顾问公司首席顾问，从事金融理财顾问和营销管理培训工作24年。这本书是作者多年来的观察与实践的总结，非常难能可贵的是，书中的论述充分结合了中国国情，对于时下各种金融现象和投资工具剖析到位，并且站在客户的立场，大胆地提出投资策略和建议。

总结：无论是看理财书籍，还是学习理财课程，最重要的是实践。 泛读书不如精读书，泛学习不如学通一个套路，最好的学习还是源于实践，特别是理财。1978年，《光明日报》就发表过一篇文章《实践是检验真理的唯一标准》。我们读了很多书，也学习了理财课程，如果没有去实践，那还是做不好理财投资的。如同“听过很多道理，却依然过不好这一生”，道理是一样的。

【问题3】

对于利用房子贷款，我们需要了解具体的政策法规是什么？听课程说是可以利用房贷来进行消费，这个如何操作？

提问者：2群

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#我来回答#

对于利用房子贷款，我们需要了解的政策法规是：

1，目前各地购房政策如何，是否限购，是否对当地和非当地户籍购房有限制；

2，商业贷款和公积金贷款的条件、操作流程；

3，各地银行对房贷的审批情况，房贷商业贷款利率多少？

一般首套房子的首付比例并不是一成不变的，根据当时的政策。一般现在新房的首付比例是三成，用公积金贷款首付比例是不得低于20%，相比较来说，还是公积金贷款利率会比较合算。

关于利用房贷来进行消费，这个如何操作？

我们课程里面讲的案例是先用赎楼的方式，拿到房产红本，再通过银行用房产抵押的方式来贷款的，提前是这是短期贷款或我们的收入及其他投资收益能覆盖这个抵押的利息，因为我们的开门红年金险的贷款比例非常高，后面可贷款出来还房屋抵押的钱或进行投资。如果我们通过资产抵押出来的钱，用于过高风险的投资或消费，这样会形成次级贷和比较高的风险。所以也是建议同学们在学这节课的时候，不要照搬，当需要急用钱的情况下，通过房子可以做一部份的变现，建议可以找身边专业的理财规划师来帮你做规划。

【问题4】

关于两个小孩是否买教育金的问题，大宝已经三岁多，小宝一岁多！很纠结是否要买教育基金，怎么买？

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#我来回答#

这个问题，其实也是大多数家长的疑虑所在。作为家长，都希望自己的孩子能够有一个充满生机的未来。投资教育无疑是最好的方式。教育离不开的就是钱，教育金肯定是少不了的。

首先我们要明白，教育金不是某个产品，而是一项规划，一项人生责任。

作为孩子未来教育的储备，教育金的规划有三个特点：

1.不能不做，

2.不能推迟

3.不能失败

我们需要解决的问题其实也很简单：

【1】你对孩子未来的教育有什么期待？是普通的大学，还是出国？需要准备多少钱？

以现在的水平为例，美国留学一年至少需要6万美元。可以计算一下，15年后要准备8万美元每年。

【2】从什么时候开始准备？

当然是越早准备越轻松。很多人都觉得现在有要买房买车投资，没多余的钱，过几年再说。而事实是总是高估了自己赚钱的能力，低估了自己花钱的能力，不知不觉孩子就已经长大了。教育金最好是孩子0岁开始准备

【3】用什么方式来准备这笔钱？

1）年金保险，教育金的首选。它是有属性的金融产品，具有天然的优势。

a.是一份契约，有一定的约束力，对抗人性的弱点

b.安全，保证确定的时间有确定的钱

c.可以豁免，投保人发生意外，保单仍然有效

d.专属，带离债务，婚姻风险

2）基金定投，长远来看，收益是非常不错的。但有亏损风险的，而且因为没有契约的约束，也容易被人性影响。

很多买过基金的人都有这个经验，能赚钱的基金都卖了，剩下的都是亏了的。很难保证，某一天看着账户上的数字，可以保持冷静。

3）房产，更多的应用是学区房，用来匹配更好教育资源。但流动性和安全性欠佳。

4）储蓄，可以放货基里或者其他活期，主要解决近在眼前的问题，比如还有个三五年就要用了，但是作为长期规划，不容易坚持，容易被挪用。

【4】怎么保证万无一失?

这个问题是非常关键的。在孩子成长过程中，会有很多风险相伴

1）父母的，自己的人身风险，意外或者疾病

2）中年危机，家庭收入的稳定性和持续性

3）婚姻风险

4）人性的弱点，挪用

这些风险都需要做科学的应对。

所以，准备教育金，最好的办法就是做好搭配。具体的方案，需要结合家庭的财务状况，做好搭配和实施，并适时地调整，是一个私人定制的专业化流程。

比如有的家庭，手上有比较多的存款，需要买学区房又要做年金保险，能不能同时做？当然可以，可以利用高现金价值的开门红产品，先买年金保险，再利用保单贷款做购房的动作。而有的家庭，没有存款，只能每年存一笔钱，慢慢积累。

想要自己专属的教育金方案吗？找到你的辅导老师，他会帮你解决的。

学习做长远的规划，留给孩子的不仅是金钱本身，更是财商的培养和传承。我们做教育金的规划，难的并不是选择准备的方式和产品，而是对抗人性，克服贪婪，坚持自己的初心。我们都喜欢仰望星空，憧憬美好的未来，现在需要做的，就是做好规划，脚踏实地，一点一点地向自己的目标靠近。

愿每一次的答疑，都能为您打开财富密码，开启您的美好人生。

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以上就是我们理财学院2期 1群的第4周精华，希望小伙伴们好好吸收，我们下周再见！

温馨提醒：我们本学期的理财课程即将结束，请同学们抓紧时间学习未完的课程哦！

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好规划预见未来生活，

富思维创造美好人生！

我在随手记&卡牛&美好家族打造的理财学院学习，这个理财课超级棒，愿每个看完我的文章的读者，和我一样将知识装进脑袋，将财富装进口袋！让我们一起做同学，一起学理财吧！

2018年理财学院第3期训练营已经开始火热报名中......4月29日将正式开始啦！！！