亲爱的学员们，大家好！
这里是理财学院2期5班的第4周群精华。
时间飞逝，转眼间，我们的课程已经到了第九节课了。
虽然学员们入群的时间不一样，但是期待收获理财知识的心情是一样的！
为了方便后面入群的学员们了解之前产生的精华内容。所以，整理出了一周的精华。
以便于学员们更快获取群内精华~
精华目录
一、赛美老师推荐
二、赛美老师说
三、优秀分享（含简书文章分享和本期三位优秀学员分享）
四、如何分享及获得分享奖励
五、辅导老师答疑
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一、赛美老师推荐
随手记特邀国家高级理财规划师@赛美老师，为大家带来【只需6步，人人都可以拥有千万资产】，目前已经上完前9节课了。赛美老师会在群里分享一些优质内容，以便大家打开思维更好的学习理财。
赛美老师推荐️20180401
文章：豪门贵子那么拼，寒门却富养出败家子......一针见血！
推荐理由：
贫富差异，本质上是教育的差异。当富人已经转变教育方向，开始培养能够更好适应社会的复合型人才，穷人却走起了10年前富人的弯路：无限度地宠溺孩子，只求成绩，不求其它。
结果，富人家的“穷二代”越来越富，而寒门家的“富二代”越来越穷。
作为父母，做必要的教育安排，同时，也要留出父母自身再教育/成长的动力。
一个家族，无论现在的经济实力无论，都有可能成为贵族。因为亿元传承，距离只有一张终生分红的保单、一个孩子、一个长期坚持的投资。然而，很多父母又缺乏了远见，没有办法在当下为家族的基因种下一颗希望的种子，没有深刻理解时间的复利。
二、赛美老师说
#赛美老师说#️20180401
文章：黄圣依婆婆为孙子建壕宅、深圳妈妈吃完饺子就跳楼：穷到极致，到底有多悲哀？
当我们学着理财课，
听说风险故事，
畅想儿女成龙成凤，
回到现实，
理想或被打败，
或被别人的生活红了眼。
今天和友人交流，
最庆幸的是，
无论我们的财富相差多少，
内心那份帮助他人、温暖自己的力量，从未改变。
感谢四月的第一天，与Grace的茶话时间。
看到众多优秀人士，他们谦逊、善良、勤奋。所以，贫穷是一道枷锁，而思想的贫穷、行动的贫穷，更让人雪上加霜。愿我们每一天都真实存在，面对真实的自己，勇敢去做从来没有尝试过的理财方式，从来没有说出口的表白，从来不敢玩的户外运动，从来不敢挑战的职业。
三、优秀分享
1、简书优秀文章分享
文章地址：【第一篇】入不敷出的你，如何赚得人生第一个100万 文|5班|诗变
文章地址：#理财学院@开启美好人生#你还在理财的路上裸奔吗？ 文│5班│Karen静
文章地址：我以为无财可理，结果竟然理出一次旅行的费用 文│5班│ 叶子
2、优秀学员分享
分享链接：跟赛美老师学理财，你也能像她们一样打通财商的任督二脉！
在这期的理财训练营中，涌现出了一批优秀的学员，在4月4日，邀请了三位优秀学员给我们带来分享，她们通过学习课程，勇于实践，有些解决了金钱的问题，有些填满了几年前自己走过的坑，有些找到了开源的方法，甚至有些已经开始布局下一代的财商教育。她们分别是：
思维导图高手，理财小达人—李黎
曾经理财小白，蜕变的告白—陈德沙
视觉导师分享，声音超甜美—Tracy
1）第一位分享的嘉宾是斜杠青年李黎，微信昵称“黎”，社群里的人叫她黎妹，也有人叫她黎群主。赛美老师称她为黎姑娘，现在在一家知名公司担任IT项目经理，曾经在资本主义国家（日本和美国）潜伏过。她的分享是一句话带来的思考“想要拥有一个完满的人生，就是要解决灵魂、身体与金钱这三个方面的问题”。作为新一代的斜杠青年，又健身又阅读还办读书会，灵魂和身体都在路上，剩下金钱的问题，当然也要找路径解决啊。
思维导图高手，理财小达人—李黎
2）第二位分享嘉宾是陈德沙，她是一位毕业于财经院校，做财会工作的四川妹子。她的分享，总结成一个知识点就是：
每个人一生中要结交四个朋友：
【1】第一个朋友是医生，让他照顾你的身体；
【2】第二个朋友是律师，让他维护你的权益；
【3】第三个朋友是理财师，让他管理你的财富；
【4】第四个朋友是会计师，让他管理好你的现金流。
曾经理财小白，蜕变的告白—陈德沙
3）第三位分享嘉宾就厉害了，听说她是一位视觉引导师，但其实，她有两个身份，首先她是一名人才测评顾问，用科学的工具，帮助企业识人用人，并做好人岗匹配；同时她也是一名视觉引导师，帮助大家用视觉呈现的方式，将会议、学习等更清晰的呈现出来。这是很有吸引力的一位学员啊！同时，她也是2期学员中第一个在好好花钱栏目投稿，并赢取了第一笔稿费的学员。她的最大感悟就是：提高财商，从理财开始；理财，从当下开始！
视觉导师分享，声音超甜美—Tracy
四、如何分享及获得分享奖励
本群已有优秀学员收到了我们理财训练营送出的礼物！！
【如何获得红包奖励】
这里有三种可以赚取红包的方式，统一标签：#理财学院@开启美好人生#(如下)
（一）、朋友圈、QQ空间等社交平台分享：
#理财学院@开启美好人生#
....学习心得...
学完第五节课感触太多，干货很多，墙裂推荐一起做同学，一起学理财哦！
(附上：课程截图+自己专属海报)
温馨提醒：不能分组！赢得获得18个赞，就有红包哦！听说点赞越多，红包越大！
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(二)、微博分享#理财学院开启美好人生# 学习心得
【注意：标签#理财学院开启美好人生#】
微博分享范例如上
（三）、学习心得输出文章至简书，投稿的时候，两个专栏一起投稿哦！
理财学院开启美好人生专栏：
理财学院@开启美好人生 - 专题 - 简书（点击左边可以直达专栏）
好好学花钱专栏：
好好学花钱 - 专题 - 简书（点击左边可以直达专栏）
文章题目：#理财学院@开启美好人生#+自拟，内容不限课程里面的内容，可以结合自己的生活
文章结构前后统一格式，方便辅导老师找到文章，为你文章打赏打赏：
【前面放】文|理财学院2期5班 xxx （切记！切记！切记！方便辅导老师们发现你们）
【文章中间】分享您的学习感悟和心得
【后面放】好规划预见未来生活，富思维创造美好人生！
我在随手记&卡牛&美好家族打造的理财学院学习，这个理财课超级棒，愿每个看完我的文章的读者，和我一样将知识装进脑袋，将财富装进口袋！让我们一起做同学，一起学理财吧！
温馨提醒：文末可以附上课程二维码--专属您的海报，赚回十几倍学费！
四、辅导老师答疑
大家在学习课程视频中、在完成作业中有什么困惑和疑问，都可以在问题召集帖中跟帖回复，我们会随时进行答疑回复，也会每周选取3-5个经典问题，在每周六晚上，赛美老师带领辅导老师们给大家答疑解惑，本周选取了2个日常回复的问题和周六答疑的4个问题，汇总如下：
1、日常答疑
【问题1】
请教下老师，保单代款要持有多久才能代款？什么险种？年费多少的？
提问者：@yiling1836
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我来回答 ：#陈林老师
猜测你想问的保单贷款是第一种情况，但是实际的保单贷款有两种方式：一种是保单自带的现金价值贷款、一种是拿保险合同到贷款公司进行信用贷款。
保单信用贷款
拿保险合同找贷款公司，做信用贷。每家的可贷款额度和利率、以及还款方式会有很大的不同，具体这里不赘述。一定要看清楚贷款公司的条款。
如果急需使用大笔资金，又实在没有很好的融资渠道时，可以考虑这种方式。
保单自带的贷款
这种贷款是针对保单的现金价值来说的，先弄懂现金价值是什么东东。保单都会有现金价值，具体多少看保险合同。同时，消费型的保单现金价值少得可怜，长期储蓄型重疾险的现金价值刚开始很低，时间越久现价越高。年金险的现价有高有低，也有为零的，也会随着时间的变化而增长，具体看保险合同。
保单贷款的权益，看保险合同最清楚。不同公司、不同保险产品的保单贷款规则不同，一般有如下几点：
1、可以开始贷款的时间：有些产品在犹豫期后就可以贷款，有些会说满一年后可以，有些会要求交费满多少年才可以；
2、可以贷款的额度：以前的年金险可以高达95%，比如中国太平2017年的开门红年金险产品。但是去年年中开始，国内的保险产品只有现金价值的80%左右，具体看合同条款。同时，一定要看清楚，是现金价值，不是所交保费，一定要看清楚；
3、贷款期限及利率：一般以6个月为一个周期，然后不同的公司会有不同，比如：贷款到了6个月期限，有些公司要求必须本息一起还，有些只要还利息就可以，未还部分自动进入下一贷款周期。还有，有些公司在申请下一次贷款时，利息会上涨，有些会不变。
4、具体的操作，现在保险公司会有微信公众号的，在上面注册后可以看到自己在该保险公司买的所有保险产品信息，同时，以中国太平为例，保险合同过了10天的犹豫期，只要去柜面开通一个服务密码（类似银行卡的密码），就可以在微信操作贷款。10万元以内，早上贷款秒到，还款也在微信上操作。贷款利率：4.85%，6个月周期到了后，只需要还利息即可，本金可以不还，继续使用，这对于贷款资金用于超过6个月的项目投资，非常便捷。
最后，牢记一个要点：就是一定要以具体的保单合同为准，切记！
愿每一次的答疑，都能为您打开财富密码，开启您的美好人生
【问题2】
我现在情况是和公公婆婆住一起，家里有三套房，问题是都是公公婆婆的，没一套是我的，我极度没有安全感，我又不想靠别人，我想自己买一套，原计划打算在西安买一套，但是听完课，我有冲动在深圳买了，如何选择？
提问者：@草草
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我来回答 ：#潘潘老师
非常理解一套房子给女生带来的安全感。
既然确定不回西安老家，那为何还要在老家买房呢？无论是对房子的控制还是使用，深圳是最佳的。
对于已经结婚的你，想要完全靠自己买一套房，怎么买都属于婚内夫妻共同创造的财产。所以买房还是要跟老公一起商量，达成共识最好，获得老公的支持。
其次，浅看是买房的问题，实质是女性在家庭中的地位的问题，尤其公公婆婆家境优越，作为儿媳妇难免缺乏安全感。
理财就是理人生，想要获得安全感，光买房还不够，也要提升自己在家庭中的位置，以及自己的经济实力。
提升家庭地位最有效的方式是手握经济大全，握不了全家的，至少握住自己的。
例如：
一份带给你成就感的工作。
能带来安全感的不止房子，还有保单，经过专业设计的保单也是属于你的资产 ，用到最多的就是年金险保单。
安全感是我们每个人都想要的，但是能带给我们安全感的从来都是自己，唯有通过学习和理财，不断让自己变强大、变富有，我们的心才永远感到安全。
2、周六答疑
【问题1】
请问课程中提到的三三法则，各种投资和保险的比例，是按家里总资产计算的吗？
提问者：4群
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我来回答 ：#丁灿老师
在赛美老师的第7课关于教育规划中有阐述三三法则，该法则不仅仅可用于教育规划，也可以用于养老规划。这位学员问【其中各种投资和保险的具体比例是如何计算的】，这个问题是要在家庭现有财务盘点基础上，结合收支与资产负债综合计算得出的。
首先，对于人生三大刚需之二的教育和养老问题，具有【不能不做】、【不能推迟】、【不能失败】的特性，那么科学的规划要有哪些特点呢？
【1】风险分散
老话说得好【鸡蛋不要放在同一个篮子里面】，结合实际情况，对于家庭有效的资金分配，是要在投资风险（高中低）和投资周期（长中短）中选择合适手段进行全面地布局。
【2】收益平均
低风险的投资方式通常也较稳定，可以解决基本必要的【确定】资金领取的需要。中高风险的投资收益是波动的，但通过专业知识和能力是可以维持总体收益平衡，作为【确定】的有力补充。
【3】资金有效分配
不管现有家庭财务现状如何，都要优先建立家庭资金池，教育和养老规划也要结合到其中，通过资金池内资金有效分配进行各种投资手段组合搭配，可以将家庭整体财务风险降低同时投资收益最大化，在收入和资产不断增长的条件下，家庭资金池不断壮大，教育和养老规划也可以更加完善。
其次，什么样的方式能够实现以上的特点呢？答案是【三三法则】：
【1】保险分红年金——保险的特性决定了这个规划是【确定的】，能够提供稳定的领取，因为教育和养老规划，一定是要确定的，孩子大学阶段，也正是父母职业瓶颈和收入不稳定期，这个阶段家庭经济支柱是脆弱的。同时也能够应对一些风险对规划定期投入的影响，比如婚姻、企业债务、投保人身故（通过保险豁免功能免缴后续保费）等等。总体属于低等风险、长期的投资方式。
【2】基金定投——总体上能够取得整个市场平均的收益，但因个体差异，结果是【不确定的】。因此，只适合作为教育和养老品质的补充，而不能作为稳定的教育和养老领取方式。总体属于中等风险、中长期的投资方式。
【3】房产或其他大额投资——房产投资，可以改善一定生活品质，锁定优质的教育和养老资源；其他的大额【激进】投资如股权、私募等，也是通过赚取高额的回报，改善生活条件以及争取更多用钱才能换取的资源。总体属于高等风险、中短期的投资方式。
最后，让我们来看如何利用三三法则来做家庭规划：
【1】盘点财务，制定目标
根据盘点现有收支资产负债情况，确定教育和养老的目标，倒推回今天需要做多少的规划，可以满足刚需实现。
a.教育：孩子在国内教育至少需要准备100万，在国外至少需要准备200~300万；
b.养老：未来老龄化社会，国内人均寿命增长，拿80后来说，他们的退休养老时间将很可能会超过工作时间，90后更是如此，当退休没有收入来源至少要准备300万以上，才有可能解决基本生存问题，品质生活至少500万起步。
【2】建立【确定】规划
a.教育：将压岁钱+年收入10%，做定期投入；
b.养老：将闲钱+年收入10%，做定期投入。
通常情况下教育金和养老金都需要规划，前者为孩子，后者为自己，能够长期提供【确定】的支持。但实际情况碍于家庭现状，可以采用【一金多用】的方式，即将保险年金前期作为孩子的教育金使用，后期作为自己的养老金使用，这种方式也适合广大家庭，在条件许可情况下，可以做进一步追加。
【3】建立【不确定】规划
根据赛美老师基金课程内容，选择一只金"鸡"，将不超过月收入的10%定期投入，将它养起来，利用好时间的玫瑰，做好生活品质【补充】职能。
【4】建立房产或其他投资规划
根据盘点结果和家庭风险承受能力，如果Hold不住高风险的其他大额投资，我们可以选择风险相对低的投资手段上，如P2P。房产投资则需要考察家庭资金情况。
总结，三三法则是一个普遍家庭应对教育和养老的人生刚需的解决方案，目标的实施是需要分步来完成的，首要目标认清现状，科学建立家庭资金池，收支资产负债变化时，做好相应调整。具体家庭财务盘点和适合的投资方式，请咨询辅导老师。
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【问题2】
希望能推荐几本有关理财的书，已经看了选择做富人和富爸爸穷爸爸
提问者；1群
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我来回答：#潘潘老师
【1】对于入门级的书，除了《选择做富人》，《富爸爸穷爸爸》，推荐阅读《小狗钱钱》、《财务自由之路》、《终身有钱花》。养成由简单到复杂，循序渐进的习惯比较好。据了解，很多童鞋越到后面，课程也就落下了，没有去听了。墙裂建议跟着我们的课程边学习边操作，这样才会知道问题所在。
【2】《小狗钱钱》和《财务自由之路》，作者博多·舍费尔，欧洲第一理财大师，德国著名的投资家、企业家、演说家以及畅销书作家。《小狗钱钱》，作者运用生动的理财童话，教会我们如何从小学会支配金钱，而不是受金钱的支配；如何像富人那样思考，正确地认识和使用金钱；如何进行投资理财，找到积累资产的方法，早日实现财务自由！《财务自由之路》，通过这本书，我们可以学到：怎样合理利用负债，科学储蓄并利用储蓄致富，股市投资的10条黄金法则，选择基金的技巧及投资基金的10条建议。
【3】《终身有钱花》，作者徐瑞昇，谷泉管理顾问公司首席顾问，从事金融理财顾问和营销管理培训工作24年。这本书是作者多年来的观察与实践的总结，非常难能可贵的是，书中的论述充分结合了中国国情，对于时下各种金融现象和投资工具剖析到位，并且站在客户的立场，大胆地提出投资策略和建议。
总结：无论是看理财书籍，还是学习理财课程，最重要的是实践。泛读书不如精读书，泛学习不如学通一个套路，最好的学习还是源于实践，特别是理财。1978年，《光明日报》就发表过一篇文章《实践是检验真理的唯一标准》。我们读了很多书，也学习了理财课程，如果没有去实践，那还是做不好理财投资的。如同“听过很多道理，却依然过不好这一生”，道理是一样的。
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【问题3】
对于利用房子贷款，我们需要了解具体的政策法规是什么？听课程说是可以利用房贷来进行消费，这个如何操作？谢谢！
提问者：2群
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我来回答 ：#秦微老师
对于利用房子贷款，我们需要了解具体的政策法规是什么？
听课程说是可以利用房贷来进行消费，这个如何操作？谢谢！
我来回答：对于利用房子贷款，我们需要了解的政策法规是：
1，目前各地购房政策如何，是否限购，是否对当地和非当地户籍购房有限制；
2，商业贷款和公积金贷款的条件、操作流程；
3，各地银行对房贷的审批情况，房贷商业贷款利率多少？
一般首套房子的首付比例并不是一成不变的，根据当时的政策。一般现在新房的首付比例是三成，用公积金贷款首付比例是不得低于20%，相比较来说，还是公积金贷款利率会比较合算。
关于利用房贷来进行消费，这个如何操作？
我们课程里面讲的案例是先用赎楼的方式，拿到房产红本，再通过银行用房产抵押的方式来贷款的，提前是这是短期贷款或我们的收入及其他投资收益能覆盖这个抵押的利息，因为我们的开门红年金险的贷款比例非常高，后面可贷款出来还房屋抵押的钱或进行投资。如果我们通过资产抵押出来的钱，用于过高风险的投资或消费，这样会形成次级贷和比较高的风险。所以也是建议同学们在学这节课的时候，不要照搬，当需要急用钱的情况下，通过房子可以做一部份的变现，建议可以找身边专业的理财规划师来帮你做规划。
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【问题4】
关于两个小孩是否买教育金的问题，大宝已经三岁多，小宝一岁多！很纠结是否要买教育基金，怎么买？谢谢
提问者：4群
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我来回答 ：#陈林老师
这个问题，其实也是大多数家长的疑虑所在。作为家长，都希望自己的孩子能够有一个充满生机的未来。投资教育无疑是最好的方式。教育离不开的就是钱，教育金肯定是少不了的。
首先我们要明白，教育金不是某个产品，而是一项规划，一项人生责任。
作为孩子未来教育的储备，教育金的规划有三个特点：
1.不能不做，
2.不能推迟
3.不能失败
我们需要解决的问题其实也很简单：
【1】你对孩子未来的教育有什么期待？是普通的大学，还是出国？需要准备多少钱？
以现在的水平为例，美国留学一年至少需要6万美元。可以计算一下，15年后要准备8万美元每年。
【2】从什么时候开始准备？
当然是越早准备越轻松。很多人都觉得现在有要买房买车投资，没多余的钱，过几年再说。而事实是总是高估了自己赚钱的能力，低估了自己花钱的能力，不知不觉孩子就已经长大了。教育金最好是孩子0岁开始准备
【3】用什么方式来准备这笔钱？
1）年金保险，教育金的首选。它是有属性的金融产品，具有天然的优势。
a.是一份契约，有一定的约束力，对抗人性的弱点
b.安全，保证确定的时间有确定的钱
c.可以豁免，投保人发生意外，保单仍然有效
d.专属，带离债务，婚姻风险
2）基金定投，长远来看，收益是非常不错的。但有亏损风险的，而且因为没有契约的约束，也容易被人性影响。
很多买过基金的人都有这个经验，能赚钱的基金都卖了，剩下的都是亏了的。很难保证，某一天看着账户上的数字，可以保持冷静。
3）房产，更多的应用是学区房，用来匹配更好教育资源。但流动性和安全性欠佳。
4）储蓄，可以放货基里或者其他活期，主要解决近在眼前的问题，比如还有个三五年就要用了，但是作为长期规划，不容易坚持，容易被挪用。
【4】怎么保证万无一失?
这个问题是非常关键的。在孩子成长过程中，会有很多风险相伴
1）父母的，自己的人身风险，意外或者疾病
2）中年危机，家庭收入的稳定性和持续性
3）婚姻风险
4）人性的弱点，挪用
这些风险都需要做科学的应对。
所以，准备教育金，最好的办法就是做好搭配。具体的方案，需要结合家庭的财务状况，做好搭配和实施，并适时地调整，是一个私人定制的专业化流程。
比如有的家庭，手上有比较多的存款，需要买学区房又要做年金保险，能不能同时做？当然可以，可以利用高现金价值的开门红产品，先买年金保险，再利用保单贷款做购房的动作。而有的家庭，没有存款，只能每年存一笔钱，慢慢积累。
想要自己专属的教育金方案吗？找到你的辅导老师，他会帮你解决的。
学习做长远的规划，留给孩子的不仅是金钱本身，更是财商的培养和传承。我们做教育金的规划，难的并不是选择准备的方式和产品，而是对抗人性，克服贪婪，坚持自己的初心。我们都喜欢仰望星空，憧憬美好的未来，现在需要做的，就是做好规划，脚踏实地，一点一点地向自己的目标靠近。
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以上就是我们5班的第4周精华，希望小伙伴们好好吸收和收藏，我们下周再见！
好规划预见未来生活，富思维创造美好人生！
我在随手记&卡牛&美好家族打造的理财学院学习，这个理财课超级棒，愿每个看完我的文章的读者，和我一样将知识装进脑袋，将财富装进口袋！让我们一起做同学，一起学理财吧！
2018年理财学院第3期训练营已经开始火热报名中......4月29日将正式开始啦！！！
小礼物走一走，来简书关注我
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